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嗨
歡迎進入車險的世界 ~
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前言
最近收到來信
看了看打了打然後停了下
發現字數好像有點爆表
就把它整理成應用篇給大家參閱
但本次內容思路較為簡潔
會建議觀念若為零的板友們
可以從本文最下方的目錄看起
思路會更為清晰
--
首先「車險」分為三大部分
這三大部分各有各的條款及費率
不互相衝突
一、強制險
看車主年齡及性別的死豬價
二、車體險
能附加條款用以限制保障人數
省保費
三、責任險
被保險人（即車主）同意駕駛者皆受保障
無法用任何方式省保費
--
一、強制險
強制險沒什麼好說的
費用依「強制險費率表」計算
第一次投保或無承保紀錄之被保險人
其費率以第 4 等級計算
酒後駕車加費另計
要說強制險有哪邊要注意的？
很簡單
「事故演練」要記得把額度算進去就是了
強制險 每一人 死殘 200 萬
傷害 20 萬
--
二、車體險
這部分又細分為
甲式 / 乙式 / 丙式 / 丁式（限額車體）
我們排除甲、丁式進行簡單選擇
這邊是用最簡單的方式區分乙、丙式
請務必要去瞭解乙、丙式條款差異後再行決定
在同樣被保險人條件下
試算一張乙式車體及一張丙式車體
並將兩費用相減後
得出的就是保障「自撞」的費用
如果認為駕駛人經驗足夠
其「自撞」機率不高
就可評估是否選《丙式》
如認為因新車或駕駛經驗不足
其「自撞」機率較高
《乙式》是個妥當的選擇
當然
乙、丙式的條款細則不單是僅有「自撞」
我認為最直接的問法就是
你擔不擔心「自撞」？
你願意花多少費用（即乙丙價差）來保障
這樣問題比較簡單
得到的答案也會相當明確
--
選擇車體主約的部分結束了
接下來是關於車體險條款
這部分詳細請看
[心得] 汽車保險（車險）的五四三 - 車體險
（#1RIVMv5l）
https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1531573689.A.16F.html
--
呃
我是希望可以看一下上面那篇吶
這張保單在車體險部分
我會有什麼建議呢？
--
建議附加《車體免折舊》
可保障觸發時 3~25% 保險金額的損失
即 3.177~26.475 萬
保費會很高嗎？
通常會落在保險金額的 0.07%
以這張大概是 700 元上下吧
用 700 元保障最高 26.475 萬
我認為是可以的
那觸發很難嗎？
視狀況啦
但有回頭的機會我一定會告訴自己要買
--
接下來可留意的有
《車碰車代車險》
因你信中有提到『家、公司室內車位』
所以下面的車體竊盜條款應該不用
《車體竊盜險》
《竊盜免折舊險》
《竊盜代車費用險》
--
三、責任險
車體險是針對自己的損失
買得起車通常也賠得起車
但
一條人命的價值往往無法承擔
所以我們將風險移轉給責任險
--
責任險詳細可看
[心得] 汽車保險（車險）的五四三 - 責任險
（#1RJdpmzp）
https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1531870448.A.F73.html
--
開始之前
先來說說我如何假設事故案例
因為無法知道每次事故會有什麼結果
但可以參考法院判決結果的理賠金額
再將這些拼湊成一次事故來進行思考
這時候再代入手中的保單額度
將明顯知道缺少哪部分的保障
這過程我稱之「事故演練」
--
--
我方因恍神跨越雙黃線（全責）
撞擊對向一輛自小客車
導致對方車上兩人受傷
經法院判決賠償項目：
甲（殘廢） - 1200 萬
乙（受傷） - 500 萬
財損 - 200 萬
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代入《強制險》後，還需賠償：
甲（殘廢） - 1000 萬
乙（受傷） - 480 萬
財損 - 200 萬
※ 之後皆以此數字為主
將不再提及《強制險》
--
好的
那這張保單在責任險部分有什麼可以調整的呢？
文字化：
傷害 每 一 人 100 萬
傷害 事故總額 500 萬
失能增額 每 一 人 200 萬（因要與下方對比，故設定最高兩倍）
財損 每一事故 20 萬
超額 每一事故 1000 萬
--
然後進行事故演練
巴拉巴拉巴拉（省略過程）
最終還要賠償 360 萬
--
這張保單雖有失能增額保障第三人失能高額賠償
以及超額預防第三人高額財損賠償
但卻把第三人事故總額壓得太低
今天我們來嘗試調整一下
看看會有什麼樣的結果
--
下圖為同樣條款 / 額度 / 被保險人條件的結果
文字化：
調整前 ｜ 調整後
｜
傷害 每 一 人 100 萬 ｜ 傷害 每 一 人 200 萬
｜
傷害 事故總額 500 萬 ｜ 傷害 事故總額 2000 萬
｜
失能增額 每 一 人 200 萬 ｜ 失能增額 每 一 人 400 萬
｜
財損 每一事故 20 萬 ｜ 財損 每一事故 20 萬
｜
超額 每一事故 1000 萬 ｜ 超額 每一事故 1000 萬
--
保費相差 762 元
--
然後進行調整後的事故演練
巴拉巴拉巴拉（省略過程）
還需要賠償 60 萬
--
雖然最終仍是要賠償
但在小幅度調整倍率（很便宜）及基礎傷害下
（圖為舉例事故總額倍率價差）
多花 762 元可有三百萬的差距
失能增額（建議調最高）跟超額必有之外
第三人的基礎數字也請不要壓太低
--
其它的責任險條款及駕駛人與乘客部分
我認為較不重要
所以我都放在下面了
想要從零開始建立觀念者
可從下方文章逐一照順序看起
--
[心得] 汽車保險（車險）的五四三 - 車體險
（#1RIVMv5l）
https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1531573689.A.16F.html
[心得] 汽車保險（車險）的五四三 - 約定駕駛與免追償
（#1Tc70ilv）
https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1570271276.A.BF9.html
[心得] 汽車保險（車險）的五四三 - 責任險
（#1RJdpmzp）
https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1531870448.A.F73.html
[心得] 汽車保險（車險）的五四三 - 失能增額
（#1SRuRWTh）
https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1550812896.A.76B.html
[心得] 汽車保險（車險）的五四三 - 駕駛與乘客
（#1RL0Kg6P）
https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1532233002.A.199.html
--
大概是這樣
希望內容能帶給幫助
祝
身體健康
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 118.168.5.93 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1583914975.A.BD6.html
※ 編輯: w71023 (118.168.5.93 臺灣), 03/11/2020 16:41:48
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