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一名保戶患有三高且長期接受治療
卻在投保失能險時隱匿體況、
未據實填寫健康告知書
被保險公司抓包解除契約
保戶稱是招攬業務讓他不用填寫告知書
認為這項過失應由保險公司負責
氣得將保險公司告上法院
卻仍然被法官判決保險契約無效
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#保險 #三高 #業務員 #投保
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©【保險新時代，視訊取代親晤的過去、現在與未來】
媒體今（5/19）日報導，保險局為了讓保險業營運服務不中斷，業務員可以正常銷售保單，擬開放用手機視訊取代親晤親簽，要求壽產險二大公會討論推出「暫行措施與替代方案指引」，最快下周就會出爐。
🔹《保險法》第105條：被保險人的書面同意 vs. 金管會管理規則：親晤要保人、被保險人🔹
業務員親眼見到客戶親簽投保相關文件，並不是源自於任何法律的規定，縱使是要保人與被保險人不同一人的死亡保險，保險法第105條第1項僅規定「被保險人的書面同意」，沒有說被保險人不能合法授權別人代替簽名，就別提「親見」這件事，到底是從什麼樣的法律概念而來。
但是，金管會發布的「業務員所屬公司依保險業務員管理規則第 19 條第 1 項懲處登錄之參考標準暨保險業務員涉有犯罪嫌疑裁量移送參考表」，在十七項第7點有規定，將從事保險招攬行為時，未親晤要保人、被保險人，或未能取得要保人、被保險人親簽之投保相關文件列為懲處事由，除非主管機關另有規定。
這到底是怎麼回事呢？
🔹代簽爭議。數十年保險實務，投資型保單糾紛多🔹
我從事保險實務工作數十年，看過不少因為親見親簽所惹出來的糾紛，尤其是在投資型保單，父親為要保人，以女兒為被保險人投保高額投資型保單，數年後因為投資虧損，父親就跳出來說保單上女兒的簽名是自己代簽的，未得到女兒同意，保險契約無效，要求保險公司退還保費再加計利息。
保險公司輸了。
賠完這一筆錢，回頭要業務員賠償公司。
🔹親見親簽，盡責但落伍🔹
所以，保單招攬過程中的親見親簽雖然不是法律上的要求，也不是在招攬階段事先避免發生契約爭議的唯一方式，但卻不失是一個有效的方式，尤其許多司法判決都要求保險公司在核保階段，即有義務去審核客戶簽名到真假，不可以等到要理賠了，再來說簽名有問題。
「親見親簽」便是保險業所選擇及採取的盡責手段，但是坦白說，有點落伍。
🔹現今科技發達，要確保真意，不只有親見一途🔹
尤其在科技發達的現今，要確保當事人投保的真意，及相關人等簽名的真正，並非不親見親簽就不可能做到。
親見親簽的制度不是錯，只是落伍，是為了盡責審查，卻帶來許多不便。
尤其是在疫情越發嚴重的時候，更影響了保險產業的營運。
這次的調整雖是暫時的，但我相信，走過這一遭，就不會再走回頭路了。
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夫妻在婚姻關係存續中投保的人壽保險，離婚後保險利益關係消滅，保險契約會不會失效？
本案的事實概要如下：
妻子為要保人，先生為被保險人投保終身壽險，嗣後將要保人變更為先生，一段時間後再一次將要保人變更回妻子。二人離婚後，先生向法院起訴，請求法院判決確認他為保險契約的要保人，理由是他與妻子已經離婚，保險利益關係消滅，最後一次將保險契約要保人變更為妻子的行為無效。
苗栗地方法院106 年保險字第 3 號民事判決認為先生的起訴沒有理由，判決他敗訴，先生也沒有再上訴，案子就這麼結束了。法官主要的理由有以下幾點：
1、保險法第十六條規定：要保人對於左列各人之生命或身體，有保險利益：
一、本人或其家屬，
二、生活費或教育費所仰給之人，
三、債務人，
四、為本人管理財產或利益之人；
2、保險法第十七條規定：要保人或被保險人，對於保險標的物無保險利益者，保險契約失其效力
3、所謂「家屬」，係指以永久共同生活為目的而同居一家之人。又夫妻既互負同居及扶養的義務（民法第1001條、第1116條之1 參照），且是以永久共同生活為目的而結婚，彼此間自然有人身保險的保險利益。
4、又人身保險往往與被保險人的生命身體安全息息相關，若於訂約時沒有保險利益，恐怕會發生道德危險，但是保險實務上，人身保險契約訂定時具有保險利益，而於契約訂定後，卻經常發生保險利益消滅的狀況（例如夫妻離婚、債務人還清債務等），保險人實在很困難就保險利益是不是繼續存在，一一追蹤調查，因此，如果認為保險利益消滅時，保險契約就失效，後面將衍生保險費比例退還與如何計算短期保險費等諸多問題，不但增加紛擾，對於防範道德風險也沒有幫助。
5、因爲人身保險的目的跟財產保險不同，為防止道德危險並顧及實際狀況，人身保險的保險利益應以「訂約時存在」就可以，不需要保險事故發生時，保險利益繼續存在為必要。
6、既然這個案件保險契約訂立時，妻子對先生有保險利益存在；又保險契約的要保人於104 年7 月20日變更為妻子時，先生與妻子仍為夫妻關係，妻子對先生自然有保險利益。縱二人後來於104 年9 月間離婚，導致保險利益消滅，但對於保險契約的效力不會有任何影響。
這個法官想盡辦法要說明，人身保險的保險利益在訂約時存在就可以，但熟悉保險實務工作的都知道，離婚是一定要進行保單校正的，道德風險是確實存在的，所以，該檢討的應該是，人身保險到底有沒有必要適用保險利益的觀念，而不是逼法官越說越糊塗。
＃保險利益
＃離婚
＃保險契約無效
＃保單校正
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