但就是每月的月付金實在太高、家兄也有幫我信貸一筆約150萬每月繳款19000左右(我在繳) 每個月的繳款金額都達到了快五萬. ... <看更多>
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看板: Loan 標題: [請益]已前置協商的債務人想再降低還款利率? ... 這樣會不會太高了呢? 因為我自己沒這方面問題所以不太清楚這樣的數目合不合理? ... <看更多>
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我前陣子很想去協商耶因為貸款負擔太大但是上網爬文覺得協商成功機率很低因為我是兩筆貸款在去年9月跟11月貸的同一家銀行貸的很想去協商降利息跟月付目前 ... ... <看更多>
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※ 引述《MaggyBear (虐待生命的下地獄!)》之銘言:
: ※ [本文轉錄自 Loan 看板 #1HIdnMKU ]
: 作者: MaggyBear (虐待生命的下地獄!) 看板: Loan
: 標題: [請益]已前置協商的債務人想再降低還款利率?
: 時間: Thu Mar 21 11:19:46 2013
: 債務人是我男友,最大債權人為中信銀(再由該銀行撥付給另兩家銀行)
: 協議書上的首期繳款始於民99年5月,(信用卡+信貸)債權總金額為$755,486
: 年利率8.00%,月付金額$15,000,要繳62期(5年2個月),於民104年6月還款結束
: 現在的問題是不清楚銀行到底是怎麼計算利息的?
: 因為每月1萬5 x 62期 = 總還款金額為93萬,
: 假設就像現在這樣持續正常繳款繳完,減掉原債務金額計又付了$174,514的利息
: 這樣算起來這五年多利息將近23.1%吧?這樣會不會太高了呢?
來,告訴妳複利是怎麼計算的(說真的這是國中數學):
放款額 755486
期數 還款金額 利率 借款餘額 (本金) (利息)
1 15000 8.00% 745523 9963 5037
我解釋一下這個計算過程
簡單來說,目前妳們欠銀行755486
利率8%的狀況,一個月的利息是755486*8%/12=5037
而銀行希望妳們還15000,因此月底妳們還的本金是(15000-5037)=9963
而你們月底還欠銀行 (755486-9963)=745523
期數 還款金額 利率 借款餘額 (本金) (利息)
2 15000 8.00% 735493 10030 4970
同理可推得第二個月的狀況:
此時妳們月初欠銀行745523
利率8%的狀況,一個月的利息是745523*8%/12=4970
而銀行希望妳們還15000,因此月底妳們還的本金是(15000-4970)=10030
而你們月底還欠銀行 (745523-10030)=735493
依此類推可以得到後續62期的狀況:
期數 還款金額 利率 借款餘額 (本金) (利息)
3 15000 8.00% 725396 10097 4903
4 15000 8.00% 715232 10164 4836
5 15000 8.00% 705000 10232 4768
6 15000 8.00% 694700 10300 4700
7 15000 8.00% 684331 10369 4631
8 15000 8.00% 673893 10438 4562
9 15000 8.00% 663386 10507 4493
10 15000 8.00% 652809 10577 4423
11 15000 8.00% 642161 10648 4352
12 15000 8.00% 631442 10719 4281
13 15000 8.00% 620652 10790 4210
14 15000 8.00% 609790 10862 4138
15 15000 8.00% 598855 10935 4065
16 15000 8.00% 587847 11008 3992
17 15000 8.00% 576766 11081 3919
18 15000 8.00% 565611 11155 3845
19 15000 8.00% 554382 11229 3771
20 15000 8.00% 543078 11304 3696
21 15000 8.00% 531699 11379 3621
22 15000 8.00% 520244 11455 3545
23 15000 8.00% 508712 11532 3468
24 15000 8.00% 497103 11609 3391
25 15000 8.00% 485417 11686 3314
26 15000 8.00% 473653 11764 3236
27 15000 8.00% 461811 11842 3158
28 15000 8.00% 449890 11921 3079
29 15000 8.00% 437889 12001 2999
30 15000 8.00% 425808 12081 2919
31 15000 8.00% 413647 12161 2839
32 15000 8.00% 401405 12242 2758
33 15000 8.00% 389081 12324 2676
34 15000 8.00% 376675 12406 2594
35 15000 8.00% 364186 12489 2511
36 15000 8.00% 351614 12572 2428
37 15000 8.00% 338958 12656 2344
38 15000 8.00% 326218 12740 2260
39 15000 8.00% 313393 12825 2175
40 15000 8.00% 300482 12911 2089
41 15000 8.00% 287485 12997 2003
42 15000 8.00% 274402 13083 1917
43 15000 8.00% 261231 13171 1829
44 15000 8.00% 247973 13258 1742
45 15000 8.00% 234626 13347 1653
46 15000 8.00% 221190 13436 1564
47 15000 8.00% 207665 13525 1475
48 15000 8.00% 194049 13616 1384
49 15000 8.00% 180343 13706 1294
50 15000 8.00% 166545 13798 1202
51 15000 8.00% 152655 13890 1110
52 15000 8.00% 138673 13982 1018
53 15000 8.00% 124597 14076 924
54 15000 8.00% 110428 14169 831
55 15000 8.00% 96164 14264 736
56 15000 8.00% 81805 14359 641
57 15000 8.00% 67350 14455 545
58 15000 8.00% 52799 14551 449
59 15000 8.00% 38151 14648 352
60 15000 8.00% 23405 14746 254
61 15000 8.00% 8561 14844 156
62 8618 8.00% 0 8561 57
請注意最後一期會有零頭產生
此時妳們第六十二個月的月初欠銀行8561
利率8%的狀況,一個月的利息是8561*8%/12=57
而本來銀行希望妳們還15000,但零頭部分其實是 (8561+57)=8618
我覺得也很合理,因為這個計算是貸款的方式,放貸就是這樣算的。
但你們欠的錢太多了,最後一期銀行設定成繳整數其實也不為過。
畢竟原來的利率比8%大多了。
結案。
: 因為我自己沒這方面問題所以不太清楚這樣的數目合不合理?
: 而他之前問過中信實際計算公式到底是怎樣的?
: 對方卻回覆他說:"這是內部機密不能告知".........&%$#@
: 好吧不願意告知就算了,現在更想知道的是--
: 有沒有方法再跟銀行談降低月付金額呢?
: 如果要再協商,有哪些程序要走呢?有沒有什麼話術是對我男友比較有利的呢?
: 以我的立場而言,他能付出更少的錢還完債務,對想成家的我們來說當然再好不過
: (而事實上他現在也是正常繳款沒有毀諾的情況)
: 只是他目前月薪3萬,每月繳了貸款和我們共居處的房租就沒剩多少錢可以存了
: 其他生活開銷都是我在分攤~我的物慾並不高,生活方式很平民,但還是要考慮未來
: 能買車買房的理財規劃啊,銀行有這麼硬嗎?少賺點利息讓我男友多存點錢真的不行嗎?
請不要亂猜。
更不要亂講一些五四三。
這些都是國中數學。
妳要買車買房更要注意貸款的利息效應。
放屋貸款目前的利率很低,可是印象中車貸的利息都高於8%。更別說還有手續費。
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 180.171.161.119
※ isaacc:轉錄至看板 Loan 03/23 21:05
利息的計算是國中數學。
說真的這句話我每周好像都要說一次。
的確也是習慣用語了。
妳以為我想嗎? 呵呵。。。
※ 編輯: isaacc 來自: 180.171.161.119 (03/24 23:34)
國中數學課本提確有教阿。。。。
另外我真的不想說
上面那個excel是我兒子國小五年級的時候設計的。
說道不舒服
原PO最後一句話也讓人覺得有點不舒服
【銀行有這麼硬嗎?少賺點利息讓我男友多存點錢真的不行嗎?】
唉。
※ 編輯: isaacc 來自: 180.171.161.119 (03/25 11:50)
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