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current account saving account分別 在 [心得] (2) current account - 看板AdvEduUK - 批踢踢實業坊 的推薦與評價
基本銀行功能 - current account
在台灣我們通常把帳戶分成活存或定存。所以有時候一些問題是直接用這
種概念來問。英國這邊也有是有類似的概念，也有類似甚至等同台灣定存
的產品。但是一般來說我們不用這種概念來談銀行戶頭。而是分成current
account和saving account（或者說savings）來談銀行的各種存款產品。
current account其實是類似台灣這邊在說的"支票帳戶"，而saving account
則是"儲蓄帳戶"。由此可見用"活存"、"定存"來談會造成的誤解。因為實
際上（台灣也是如此）很多儲蓄帳戶其實也是活期存款（台灣叫活儲）。
你在英國過活，至少需要一個功能完整的銀行帳戶。很明顯地你需要的功
能至少要能 a.有個地方安全地放錢，不是帶在身上等著被搶； b.要用錢
的時候能夠隨時提錢； c.英國各種消費經常需要用到debit card或credit
card，很多情況不用卡片消費會非常痛苦（例如你會無法在網路上買東西
，沒辦法買megabus、ryanair或easyjet等交通工具）； d.你會需要能夠
轉帳給別人，或者讓別人轉帳給你，才有辦法安全地付房租、繳各種帳單
，收各種退款。你要能夠方便的做這些事而不是每次都跑銀行，你會需要
e.網路銀行服務，除了可以方便地處理各種帳戶交易，至少也讓你能隨時
確認自己戶頭的狀況（還有多少錢、花了多少錢、花到哪裡去了...）。
一般來說，初到英國要去銀行開戶，指的是要開這種戶頭。Current
account是你日常生活和人交易往來、金錢進出使用的帳戶。開好的
current account應該要能隨時不限額存入、能夠進行國際轉帳、不需事
先通知不限額提款，有一張具有提款卡和一般刷卡消費功能的debit card
（用卡片提款通常有每日250-300的限額）、一個功能完整的網路銀行、
每月或每季寄發bank statement（也可選擇使用"paperless"，也就是只
在網路上看，不另寄發）、支票本（雖然這是已經要逐漸淡出淘汰的機制）。
大部分的銀行的current account，應該都有免帳管費（或者很容易免除
帳管費）的產品選項。有帳管費的產品選項通常會多廣告會附隨哪些好處
（例如附帶travel insurance、mobile insurance等等）。你應該自己研
究以後看看是否真的需要這些額外的東西，帳管費值不值得，再做決定。
開戶所需文件
去銀行開戶會需要一些證明文件，並且做credit check（徵信）。這個國
家沒有身分證，所以一般證明自己身分是以護照或駕照加上地址證明來確
認身分。外國人通常還會被要求看有效長期簽證（六個月以上）來確認長
期合法居民身分。2014年的移民法規有新的規定，要求銀行要查核開
current account的外籍人士是否合法居留，但是其實規定得很迂迴，不是
一定要銀行當移民官看簽證，而是要求銀行要在credit check時到指定的
資料庫查詢申請人是否有逾期居留、欺詐或者其他的警示記錄，而許多銀
行的credit check本來就包含這項。
所以，具體來說，要開銀行帳戶，你會需要
a. 護照。裡面應該已經有你的簽證，或者如果你在英國辦過延簽，有可能
會要看你的BRP，雖然簽證、BRP未必會被要求要看；
b. 地址證明。常用的地址證明包括Council Tax Bill（不管你需不需要繳
council tax，即使你已經被exempt，如果你的名字列在上面，仍然可用），
你名下的utility bill（水電瓦斯網路電話tv licence等等，但手機帳單
通常不被認可），或者你已經有其他銀行的帳戶的話，bank statement可
是常用的地址證明。（bank statement帳戶明細通常每月或每季寄發，除
了明細，上面會有你的姓名、住址、帳戶的sort code、account number、
國際匯款用的swift code和IBAN等資料）；
剛到英國的人應該無法提供這些住址證明。於是可向學校要求發給的
c. bank introduction letter。這是用來代替住址證明的信函，但許多學
校會限定這份信函的效力只在他們事先協調打招呼過的分行有效；
d.有聽說過有銀行（HSBC）對外國學生甚至會要求要本國住址的證明，這
應該不是普遍常態，我自己是覺得這很囉唆無意義，會讓我打退堂鼓。
有了這些文件資料以後你可以去銀行約時間辦理開戶，或者甚至自己在網
路上跟銀行申請帳戶。去分行，大部分的狀況行員其實也只是跟你說明他
要做什麼事，然後用銀行自己的電腦幫你輸入在網路上申請同樣的資料，
並且幫你轉送文件，不必你自己寄去。
關於開戶、使用基本的銀行功能，可參考這個：
https://goo.gl/CtPl72
（另外，也非常推薦這個money advice service的網站。）
如果可以在網路上就先開帳戶，意思是甚至有可能在台灣就先申請好戶頭
，雖然這不是普遍的情況，畢竟大部分銀行需要的是你在UK的地址。但是
據我所知有許多持YMS簽證來英國打工的人，在出發之前就先申請好了
Clydesdale Bank的帳戶。這家銀行的缺點是分行太少，有些城鎮根本沒
有。但是或許這是一個途徑，讓你到英國一陣子以後再選擇比較自己方便
合適的銀行，去辦理"Switch"，除了在新銀行開新戶頭，銀行還順便幫你
設定好原先舊帳戶裡的direct debit或standing order，讓你近乎無痛的
移轉使用的帳戶。關於如何在台灣先申請Clydesdale Bank以及之後如何
辦理Switch，我沒有第一手的經驗，但資料不難找，請自己搜尋。
Overdraft
資料給銀行以後，他們會進行credit check。為什麼需要credit check？
因為這邊的current account都會有overdraft條款。Overdraft其實也是
一種小額信貸機制，簡單說，就是當你戶頭裡沒錢時，又有帳單或消費要
支付，銀行讓你透支戶頭，把帳款付掉，再來跟你要錢、手續費以及利息
。Overdraft有planned或unplanned，前者是銀行提供你一筆額度，在透支
的情況適用比較低的利率和手續費。你大約沒有辦法跟銀行說我不要
overdraft，這邊的current account大多本來就一定會有overdraft條款。
所以你說不要銀行很可能只會當作你不要planned overdraft。而實際上以
你初來乍到信用紀錄一片空白，銀行也不太會提供你planned overdraft額度。
Overdraft的手續費和利率通常高於信用卡利率很多，以我們台灣的標準來
說，比起高利貸還可怕（在這邊其實還算普通，畢竟英國有payday loans
這種東西，手續費和利率算起來可能會高達數千%以上）。常常聽到的狀況
是有些人回台灣，戶頭的錢提光了，但是因為帳戶每月有帳管費，或者離
開前用debit card消費，誤以為只要數額超過帳戶內的餘額就一定刷不過，
於是帳戶內的餘額透支而產呈overdraft的情況。請千萬理解帳戶條款並且
小心不要產生overdraft。關於overdraft的介紹可看：
https://goo.gl/MdGczV
Debit Card
你的current account應該會隨付一張debit card。這張卡可用來在提款機
提款或者一般消費刷卡使用。你的卡片和密碼（pin）會分開寄送到你登記
的住所，一般來說，因為銀行其實也用這個寄送機制來確認你的住址，所以
常常會拒絕寄到分行後自己去領取的要求。寄送方式通常也是special
delivery，收件時會要求看你的證件。如果你實在沒有辦法在家裡等，你可
以等拿到missed delivery卡片後重新和遞送公司聯絡，約定合適的時間重
新遞送。如果你的銀行使用royal mail，則你可以請他們"re-delivery"送
至你家附近的郵局，之後帶著證件去領取。這個服務會收錢（一件75p）。
https://goo.gl/U0WvKx
通常第一次拿到卡片需要打電話或者上網去activate。如果是遺失或過期重
發的卡則可以馬上使用。
Debit card上除了有16碼卡號之外，還會有你的戶頭的sort code和
account number。你在這張卡上的提款、消費，錢都是從這個戶頭扣除。
常見的debit card種類通常是Visa Debit（舊名Visa Delta）或者
Debit Mastercard。但是有些會是Maestro（舊名Switch)，另外，可能還有
一些Solo、Electron的卡在流通。後面這些卡使用上可能會遇到一些網站或
者店家不收或者不方便在英國境外使用（雖然你通常也不會想在英國境外使
用這些debit card，因為收取的換匯手續費以及境外交易費通常非常高。你
用台灣的任何一張信用卡消費通常都會比較划算）。你可以查詢或詢問你要
開戶的銀行，問他們提供的debit card是哪個scheme下的debit card。我認
為這點是在選擇開戶銀行及產品時需要考慮的點之一。
Debit card可以在ATM直接提款，通常有每日250至300鎊的上限，絕大部分
情形在別的銀行的提款機提款無手續費。如果有手續費或者其他費用，提款
機都會提示問你是否繼續進行。
有些銀行的帳戶可能會分開給你提款卡和debit card，這應該沒有太大的影
響。比較有影響的是有些銀行給的current account可能會是"Basic Account"
或"Cash Account"。拿到的卡有可能會只有提款功能。或者，雖然可以當作
debit card消費，但是有可能不能跨行或跨集團使用ATM提款，這就不是有
無手續費的問題了。開戶時請注意自己被offer的帳戶種類、內容條款。這種
basic account一般是給信用評分極低的人使用。剛來英國無信用紀錄可言的
人，銀行的policy給這種產品offer實在太過苛刻，而且使用不便，請慎重考
慮。
使用Debit Card可以在一些超市結帳時要求"Cash Back"，也就是結帳時順便
提款。限額沒記錯的話應該是50鎊以內。但是許多超市比較小的branch，例
如Tesco "Express"，可能不能要求cash back，會要你去用門口的ATM。
支票本
這其實不太需要介紹，畢竟現在刷卡消費、網路銀行發達，這已經是平常用
不太到的銀行功能。也不是每個銀行的current account都會給你支票本。
但是有時就是有一些特殊狀況需要開支票，附隨在信函裡付款（儘管通常你
也可以去郵局買"Postal Order"來處理）。關於怎麼寫支票，這個網頁示範
得很清楚： https://goo.gl/jWyiiT
什麼樣的情況通常會遇到支票？最常見的是各種退稅退款。拿到支票必須存
到受票人的帳戶裡，這應該是常識。許多房東退押金時會喜歡用個人支票退
款，因為他可以藉著郵寄支票給你確認你的新通信地址是有效的，萬一之後
有什麼問題比較好追找到人。至於你簽發支票的情況，我想到最可能的情況
是辦理延簽。許多學校的advisor會建議你申請延簽時不要在申請表上填信用
卡或debit card號碼，而使用postal order來付款。因為處理你的延簽申請
的人可能很笨，看錯號碼，尤其我們寫數字的習慣和英國人不太一樣（例如
有時7會被認做是1），又有時他們會笨到雖然看對但在機器輸入錯誤，或者
請款時銀行連線出問題，或者銀行因為這一大筆錢不符合你通常的消費習慣
而啟動防盜刷機制... 結果UKVI因此收不到申請費，收不到申請費你的申請
件就無效，如果你剛好卡在必須成功申辦延簽才能避免逾期居留的狀況，可
能會有很不好解決的麻煩。
最後，有些銀行的current account不給支票本，但給"pay-in slips"，基本
上就是事先印好的存款單。這點我覺得不需多做說明，只提醒別弄錯了。
網路銀行
這點我想也不需要多做說明。不是因為我懶，而是每家銀行介面不同，你需
要自己研究怎麼使用。但仍有幾點可說：
首先網路銀行除了可以查詢交易明細，通常除了餘額以外還可以看到
"available fund"，也就是把還沒入帳的交易（或者已存入但還沒clear的
支票款項）扣除後你帳戶裡實際上有多少錢。這會是個你需要注意的數字，
防止發生overdraft。
其次，網路銀行可以看到你名下所有的各種服務，current account、savings、
credit card等等。如果帳戶條件許可，你可以用網路銀行把錢從一個戶頭
轉到另一個戶頭（有些網銀會用"transfer"這個字眼，有些則很通俗的用
"move"）。你也可以轉帳給別人（通常會用"pay"這個字眼），可以是私人
也可以是公司（水電瓦斯等等）。一般來說你要在第一次轉帳出去時設定好
你的payee，需要的資料不外戶名、sort code和account number，現在大部
分的機制會需要電話或手機接收或輸入認證碼來操作這項設定。設定好以後
通常就只需在網路上輸入密碼即可。跟台灣非約定轉帳的OTP機制很像，只
是不用每次都認證一次。
最後，你可以用網路銀行設定"standing order"。並且隨時在網路銀行取消
standing order以及"direct debit"。通常在外租屋支付房東租金，房東會
請你設定standing order付款，怕你到期忘了繳房租，而各種定期帳單，公
司廠商會希望你授權他們做direct debit，這樣他可以時間到自己收錢，不
必猜你會不會繳錢、什麼時候繳。關於direct debit和standing order的差
別，請看這個影片： https://goo.gl/3eoUbq
關於direct debit，在之後談到"利息"時還會提到。
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