我創業時，清楚記得某公務員當面對我說：「你們這些人為什麼要創業？簡直是製造我們麻煩。」
當時是為了衛粧廣字號問題我和承辦人員吵，我還清楚告知對方這部限制廠商言論自由的法律根本違憲，一群公務員雞毛當令箭般擾民卻還自認保護民眾，可笑之極。
後來果然大法官宣告該法違憲。
可笑的是，我也親眼目睹所謂「有力人士」的同業，一通電話要對方搞清楚行政罰對象後台是誰，沒多久公務員長官來電頻頻道歉，聲稱「罰錯了，誤會一場」。
台灣不是不適合創業，只是更適合有力人士創業⋯⋯
文中銀行法等金融法實質上為保障特定高財力與黨政關係者之壟斷利益才存在，只是藉口「保障民眾」。限制僅銀行方可辦理匯兌，而銀行設立資格重重限制，深諳經濟學的應該都可以輕易看穿。
https://www.facebook.com/1094573702/posts/10213379279331833/
違反銀行法29條禁止的匯兌⋯⋯ㄕˋ
關案經驗
「
櫻桃支付是一家P2P小額跨境代付服務的媒合平台，#主要用於購物平台上的代購服務。舉例來說，身在台灣的A在淘寶上購物，#要支付人民幣時，#可以透過櫻桃支付，#將人民幣以路透社的中間匯價換算成台幣，外加1%的服務費，#轉帳到櫻桃支付台灣銀行信託帳戶中。
#櫻桃支付同時在中國尋找有換台幣的需求的B，#用人民幣幫A代付。完成付款後，#櫻桃支付便在中國把台幣轉到B的帳戶中。
透過這種媒合方式，A和B都沒有透過銀行做國際匯款，也不需要付500台幣以上的國際匯款手續費，卻可以在24小時內做到實質換匯。除了約九成是網站代購，櫻桃支付的會員中有一成是外籍移工、留學生。（延伸閱讀：被騰訊看上！投資銀行金童幫17萬菲律賓移工匯錢回家）
因為櫻桃支付不賺取匯差，只賺手續費，經營近兩年來經手金流約11億元。這種商業模式，在國外已經成熟。英國知名金融科技獨角獸TransferWise就是透過這種跨過銀行的匯款模式，打下歐洲市場，準備進軍亞洲。
」
Quote
一年多前，一家來自台灣的金融科技新創在新加坡得到大獎、被金管會讚賞。一年多後，這家公司在台灣被檢調搜查，暫停營運。這家當紅科技金融公司的命運，不只影響它們自己，也影響台灣金融科技產業的發展。
一年多前，#金融科技新創公司櫻桃支付（CherryPay）創辦人湯化德，到金管會演講，分享他的創業過程和商業模式。
當時，他創辦的櫻桃支付，剛打敗全球300多支團隊，在新加坡Startupbootcamp（SBC）金融科技（FinTech）國際新創加速器選拔賽中拿下前10強，被媒體稱為「台灣之光」。
前金管會副主委鄭貞茂（現國發會副主委）握著湯化德的手，要他好好做，成為台灣金融科技獨角獸。（延伸閱讀：8大潛力黑馬，誰能變身金融新創獨角獸？）
湯化德當時還不知道，在眾多鼓掌加油聲中，他其實走在一條細細的繩索上。
2018年8月，湯化德得再次對外解釋，他始終未變過的商業模式。但是這次對象不再是看好他的官員，而是正在調查他的檢調單位。#8月6日，櫻桃支付被檢調搜索，#因為涉嫌違反「銀行法」#經營匯兌業務送辦。
櫻桃支付遭到搜索，而且就在金管會主導的孵化器金融科技創新園區（FintechSpace）開幕前夕，震撼台灣新創圈。金管會主委顧立雄在CherryPay遭搜索當周接受《天下雜誌》專訪時透露，有不少新創團體因為此事，拜訪金管會。
為什麼一家公司，會同時被主管機關看好、卻同時又被檢調移送法辦？這家小新創公司的命運，又反應台灣創新環境的那些問題？
金管會稱讚，檢調送辦
櫻桃支付是一家P2P小額跨境代付服務的媒合平台，#主要用於購物平台上的代購服務。舉例來說，身在台灣的A在淘寶上購物，#要支付人民幣時，#可以透過櫻桃支付，#將人民幣以路透社的中間匯價換算成台幣，外加1%的服務費，#轉帳到櫻桃支付台灣銀行信託帳戶中。
#櫻桃支付同時在中國尋找有換台幣的需求的B，#用人民幣幫A代付。完成付款後，#櫻桃支付便在中國把台幣轉到B的帳戶中。
透過這種媒合方式，A和B都沒有透過銀行做國際匯款，也不需要付500台幣以上的國際匯款手續費，卻可以在24小時內做到實質換匯。除了約九成是網站代購，櫻桃支付的會員中有一成是外籍移工、留學生。（延伸閱讀：被騰訊看上！投資銀行金童幫17萬菲律賓移工匯錢回家）
因為櫻桃支付不賺取匯差，只賺手續費，經營近兩年來經手金流約11億元。這種商業模式，在國外已經成熟。英國知名金融科技獨角獸TransferWise就是透過這種跨過銀行的匯款模式，打下歐洲市場，準備進軍亞洲。
這也是為什麼，從新加坡到台灣都看好櫻桃支付，希望它可以成為亞洲的TransferWise。櫻桃支付也在2016年進入金管會指導、金融總會推動的「金融科技創新基地」（FinTechBase）加速器。
「CherryPay是很好的新創。它並沒有把資金直接匯出去，只是用local（當地）的人去幫他做這個服務。例如你要買日本的（網購），他就找日本的（資金方），去做match（媒合）。它沒有直接匯款，這就是它聰明的地方，」鄭貞茂解釋看好櫻桃支付的原因。
捲入詐騙疑雲，#被質疑是地下匯兌
然而，櫻桃支付卻因為一件事，被檢調單位盯上。
根據警方公布的資料，台灣出現詐騙集團，在臉書上宣傳販賣假商品，然後透過人頭帳戶在櫻桃支付登記會員，把詐騙受害人的錢匯到國外，共有30多人受騙。（延伸閱讀：跨國詐騙產業 為什麼抓不到？）
據透露，檢調認為櫻桃支付的模式和傳統地下匯兌的模式很像，#涉嫌違反銀行法29條第一項「除法律另有規定者外，非銀行不得辦理國內外匯兌業務。」的規定。依法，只有銀行、電子支付業者等領有牌照者，可以進行國際匯兌。
櫻桃科技沒有牌照，湯化德如果被判有罪，將面臨3至10年的刑期。一夕之間，湯化德從金融科技的明星，變成可能坐牢的嫌犯。
「沒有人可以幫我，」湯化德說，「過去他們為我鼓掌，要我好好做。但是現在，沒有人可以幫我。」
問題就來了：用創新方式提供服務的櫻桃支付，沒有跨國匯款的實際動作，卻完成了匯款，落到了台灣的法令規範，到底是不是銀行法中的「匯兌業務」？
穿梭在灰色地帶的金融創新，踩進銀行法大坑
這個答案，在台灣仍莫衷一是。
鄭貞茂一口咬定不是。他說，「我覺得這個（銀行法）不是問題。它並沒有把資金直接匯出去，所以不是（匯兌業務）。」
「從頭到尾，主管機關都沒有告訴他不能做。但是現在檢調卻來調查。這不是主管機關挖坑給他跳嗎？」一名不願具名的律師說。
尚澄法律事務所律師蔡昆洲提出疑問，「法律規定的匯款，說穿了就是兩邊帳戶上數字的改變。雖然CherryPay定義自己是匯款的媒合平台，但它做的跟Swift（環球銀行金融電信協會）的服務，差別其實不大，只是它沒有實際透過央行的外匯系統去匯款而已。」
先在新加坡註冊公司的湯化德說，他一開始沒有準備在台灣營運，而是打算在新加坡完成輔導後，就在當地運行。是因為當時FinTechBase正在開始第二期團隊召募，他也獲選進入輔導團隊。FinTechBase在台灣是金管會指導，他也才認為在台灣不會遇到法令問題。
（邱劍英攝）
「我從頭到尾，就不認為自己在做銀行法規定的事，」湯化德說，「銀行法本來不是我們這樣的模式和行為。我們還是以購物支付為主，一整個都跟原本銀行法不相干。」「台幣代收，算是換匯嗎？這就是模糊地帶。」他說。
但是台灣的法令，不允許模糊地帶，這是台灣金融科技遇到的二難。（延伸閱讀：挑戰監理紅線！他如何繞過鐵板，打造台灣最大虛擬貨幣交易所？）
當新創公司撞上舊法令，櫻桃案成了最受矚目的案件
「#台灣是所謂的大陸法系（成文法系），只要法令沒有規定可以做，就是不能做；但是在英國這樣的海洋法系，只有規定不能做，才違法，」東吳大學富蘭克林金融科技開發中心執行長蔡宗榮說，這就是為什麼TransferWise模式能夠在英國起家，在台灣則遇到問題。
「每個人在關心這個案子，因為櫻桃支付就是台灣新創與法令碰撞的經典案例，」他說。
更尷尬的是，這個燙手山芋，正在造成行政與司法之間的尷尬。
11月金管會正在審查第二批「金融監理沙盒」的申請案，若滿足條件，新創團隊就可以進入沙盒。按照「金融科技發展與創新實驗條例」，進入沙盒的團隊能予以法律豁免，主管機關也可以按照個案調整法令。而櫻桃支付，正是完成送件的團隊之一，現在正在金管會審查中。
櫻桃能不能進沙盒？金管會和檢調的矛盾
如果金管會允許櫻桃支付進入沙盒，等同認同它的確有觸犯「銀行法」的疑慮。雖然櫻桃支付得以在沙盒重新開始業務，但在進入沙盒前的法律責任沒有豁免，湯化德還是可能被起訴。
而且，更廣一層面來看，這也會讓現行台灣所有經營類似業務的新創業者陷入危險。舉例來說，同樣是金管會指導成立的「金融科技創新園區」（FinTechSpace），其中一個進駐團隊「轉帳幫」，他們計劃要執行的業務，就跟櫻桃支付極為相似。
反過來說，如果金管會認為櫻桃支付不需要進入沙盒，就代表其業務並未觸犯「銀行法」，在沙盒外也能做。（延伸閱讀：FundPark跨海來台進「沙盒」，要解中小企業的痛）
檢調還能以違反「銀行法」偵查嗎？這也讓檢調機關也陷入二難，「這就像他們（金管會）養肥的羊，然後要檢調（司法）來宰嘛！」一名熟悉檢調的人士調侃。
隱憂：忽略洗錢防制，沒有法規風險意識
另一個問題是，在傳統業者認為，櫻桃支付在洗錢防制上也做得不夠，才容易被詐騙利用，讓好工具被用在不好的地方。
在傳統電子支付業者眼中，這類的金融新創業者在洗錢防制上，都有很大的漏洞，是「為了跑得更快、丟掉了安全氣囊」的舉動。（延伸閱讀：26歲交大畢業生 搞定蘋果、谷歌、Line、三星與阿里巴巴）
歐付寶稽核經理鄭俊睿指出，公司為了符合洗錢防制等相關法令，在法遵、內稽、內控等相關，已投入8000至9000萬元左右的成本，「例如我們的業務稽核，會對代跨境付款進行查核，同時還有財務、資安等稽核，」鄭俊睿說。
湯化德認為，自己雖然不是電子支付業者，但整體來說並未違反規定。（延伸閱讀：大灑紅包搶下80萬客戶，「街口」摔一跤後的下一步？）
他們也要求所有的交易帳戶都需要實名制，也需要上傳照片，在KYC（用戶查核）上已經盡了力。為了做到更好的洗錢防制法規範，湯化德也希望可以進入沙盒，向金融聯合徵信中心查詢用戶資料。
他指出，現在聯徵中心資料及信用卡身分驗證，都只開放給金融業者使用，非金融業者無法使用。
櫻桃案恐引發寒蟬效應
蔡宗榮認為，新創業者沒有使用聯徵資料的資格，也反應出台灣的法令環境對新創不友善。
「聯徵中心是從銀行公會獨立出來的，要非銀行業者使用，很困難。但你不能要馬兒好，又要馬兒不吃草啊！開放非金融業者使用這些反洗錢的資源，也是主管機關需要考慮的，」他說。
「金融是新創的深水區。櫻桃支付的經驗有可能降低金融機構與新創合作的意願，甚至產生共創寒蟬效應。」
輔導過櫻桃支付的資策會金融科技創新組組長羅至善認為，科技人對FinTech的風險，並沒有完整的意識，需要「監理門診」，協助團隊釐清個別法規的風險。
肩上背著沙盒申請跟司法壓力，讓今年43歲的湯化德看來更加憔悴。
但他不後悔先在台灣開業，「如果我沒遇到現在的問題，這個問題也不會被注意到，其他人也會遇到，」他眼神裡沒有疲態，像個烈士般說。（責任編輯：賴品潔）
transferwise台灣銀行 在 Re: [問題] 請教留學如何把錢匯到國外- 看板Bank_Service 的推薦與評價
原PO希望可以去美國開完美國戶頭
然後無須回台灣，直接網路操作匯台灣的錢過來
以下方式可供參考：
1. 開立網路線上點對點匯款app (如Transferwise)
Transferwise就像是線上網銀
申請通過可以讓你開立各國銀行帳號
目前有美國、澳洲、英國、歐元區 都可提供申請銀行帳號
以美元來說 Transferwise可以在網路直接幫你開立一個美國銀行帳號
開立完成後，就可以直接匯美金到這個帳號
2. 設定台灣銀行帳號約定轉帳 & 匯款
可以在取得transferwise的美國銀行帳號後
到台灣銀行約定轉帳的美國帳號後
即可自行在網銀上操作匯款
3. 到美國後 申請美國當地銀行帳號 &提款卡
申請完成後 即可將Transferwise的錢匯款轉帳到美國當地銀行帳號
然後再用美國當地銀行帳號的提款卡領錢
可以自己完成從海外轉帳 是你考慮的點
以上方式可以在台灣就先有美國銀行帳戶
雖然transferwise沒有提供海外提款卡讓你可以提領現金
但只要到美國後 再去當地銀行申請美國當地帳號 & 提款卡功能
再把transferwise的錢轉帳到你之後申請的美國當地帳號即可
至於手續費用
除了從台灣銀行匯款到美國帳戶 台灣銀行會收手續費用以外
(這部分若你有財管戶 有的銀行都還有優惠或免手續費 EX:玉山存300萬的理財會員)
transferwise只會收少少的錢
以ACH來說
轉帳10,000美元的話 大約收16.3美金手續費 約略500塊台幣
算滿便宜的
如果是wiretransfer的話
轉帳10,000美元的話 大約收1.3美金手續費 約略40塊台幣
ACH轉帳較快 約略一天左右時間就可以到帳
wiretransfer轉帳 要等約5~7天左右的時間
我有自己用美國當地帳號和transferwise帳戶互轉過
基本上是沒有什麼問題的
不過放在transferwise帳戶的錢是不會生利息
所以建議有美國當地銀行帳號後就直接把transferwise的錢轉過去
以上都可以自己在台灣獨自完成,到美國後也可自行在網路上匯款
算符合原PO需求
若有投資的話倒可以參考推文所說開立Schwab等美國券商帳戶
還可以有提款卡供外幣取用 會更方便
但若沒有投資 單純海外匯款的話 就不建議這麼做
畢竟使用目的不是在投資 只有單純大筆匯款
的確是有可能會被券商端列為存疑帳號或鎖住帳號資金
到時可能就比較麻煩
※ 引述《void ( avoid)》之銘言：
: 標題: [問題] 請教留學 如何把錢匯到國外
: 時間: Sun Nov 25 00:20:50 2018
:
:
: 明年春季班要到美國去念書 因為我是社會人士了 是要用自己的存款
:
: 但因為要待2年念MS 如何把自己的錢匯過去有點傷腦筋 因為目前我查到的:
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: 1. 花旗速匯: 免手續費 我有台灣花旗帳戶 但是要先等美國開完戶後
:
: 回台臨櫃設定約定帳戶才能轉(我再三跟台灣花旗確認 他說一定要臨櫃不能家人代辦)
:
: 2. 台銀轉帳: 其實也是跟1一樣的問題 查詢台銀網頁 似乎也是要先臨櫃辦理
:
: 將美國帳戶設定成約定帳戶....
:
:
: 我的問題就在於 我要過去以後才能開美國戶頭 但是台灣這邊的銀行要匯國外
:
: 似乎都一定要回到台灣、臨櫃將美國戶頭設成約定帳戶才能用網路銀行轉
:
: 網銀都沒辦法直接線上設定成約定帳戶.....但下次回來八成是暑假(還不一定會回來)
:
: 這段期間 除了自己用旅支、現金帶過去的以外 難道只能先靠家人幫我代墊匯過來嗎?
:
: 有什麼方式可以去美國開完美國戶頭、然後無須回台灣，直接網路操作匯台灣的錢過來呢?
:
:
: 3. 另外再請教: 我發現郵局也是可以匯到國外，不過因為郵局好像本身沒有辦理外幣
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: 所以匯到國外時，是根據當時匯率直接扣款新台幣；請問這樣匯損是會比用台灣銀行:
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: 先台銀內部 NTD -> USD 然後USD直匯美國 來的差嗎?
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: 台銀的USD存款直接匯美國 會不會又要根據匯款時的匯率補差額阿?
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: (我查好像有些非專做外匯的銀行需要...例如永豐? 如果這樣好像不會比較划算)
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: 不好意思 對於銀行這些業務實在不熟悉 新手一枚 懇請解惑
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:
: 感謝!
:
: --
: ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.35.131.178
: ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Bank_Service/M.1543076453.A.4F1.html
: ※ 編輯: void (114.35.131.178), 11/25/2018 00:21:08
: → calmerrorans: 你把錢給家人，請他們匯不就好了=.= 11/25 00:30
: 推 solitaryooo: 旅行支票？ 11/25 00:50
: 推 cityport: 1可以在出發前就搞定，之後都可以郵寄 11/25 01:36
: 大大可以分享一下 1怎麼在出發前搞定嗎? 願聞其詳
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: 我去台灣花旗問 他都說除非你本人臨櫃才能親自辦理新增國外的約定帳戶
:
: 連家人拿印章代辦都不行.... 請問您所謂的郵寄是要怎麼弄呢?
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: 推 yeats0114: 旅行支票+1，以前我都這樣帶，只是存入時，簽到手軟 11/25 02:01
: 推 yahoog: 直接拿花旗提款卡去美國提款不就好了～ 11/25 08:43
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: 補充說明
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: 因為我要去至少半年 而且還有可能不只半年(暑假不一定會回來)
:
: 而且我要帶另一半過去 整體開銷會很可觀 所以用旅支很難帶這麼多數目 也不方便
:
: 至於國外提款的話 這位大大是認真的嗎=.= 我是要去長期不是短期耶 那個手續費很貴
:
: ※ 編輯: void (114.35.131.178), 11/25/2018 10:36:43
: 推 shineh: 匯豐外幣提款卡。 11/25 10:56
: 推 Veit: 帶匯票去存 也是一個方法 11/25 11:07
: 推 andyaya: 把存摺印章給家人 請他們代匯就好 11/25 15:05
: → dakook: 部分現金部分旅支大額請家人匯款 11/25 15:05
: → dakook: 你先想想總額多少要帶過去？台灣不留錢嗎？ 11/25 15:06
: 推 hank9201: 請家人匯款不就得了 11/25 16:12
: 推 ilovejesus: 請家人幫忙開台灣花旗，等你開完美國花旗，請家人臨櫃 11/25 17:17
: → ilovejesus: 設定約定全球速匯你的帳戶，家人就可以自己操作了。 11/25 17:17
: 我問過了 全球速匯設定一定要本人 家人也不行
:
: 推 yeats0114: 我那時第一年帶4萬鎂 只有簽名累 哪會不方便。嫌麻煩 11/25 20:29
: → yeats0114: 就如推文說的請家人匯最簡單 11/25 20:29
: 推 mellaipt: Google Abra 11/25 22:29
: 推 pinkbow2: 1.請家人開戶用家人名義匯款給你，附言可以打上你的名字 11/26 02:06
: → pinkbow2: 2. 問銀行有沒有辦理授權業務，出國前將帳戶授權給家人 11/26 02:06
: → pinkbow2: 使用，到時候家人可以去臨櫃幫你約定帳戶你自己用網銀 11/26 02:07
: → pinkbow2: 匯，或是家人以你名義幫你匯到國外（中信可以授權） 11/26 02:07
: → Anyotw: 旅支只有都市資深行員會處理，千萬別用 11/26 13:09
: 推 steven0819: 有個小彎可以繞，我上次去美國實習操作成功，可以站內 11/26 14:08
: → steven0819: 我跟你說 11/26 14:08
:
: 因為某些理由 我希望盡量不要麻煩家人匯 就這樣
:
: (不然我當然知道家人匯是最簡單的阿=.= ......)
:
: 以上 謝謝某些版友提供的非家人匯的方法 我會再研究一下 感謝!
: ※ 編輯: void (114.35.131.178), 11/26/2018 17:12:31
: 推 jsbach813: 大家說花旗速匯的方式大概是這樣：請家人開個花旗戶， 11/27 08:01
: → jsbach813: 你出國把你花旗的錢轉到家人花旗戶，你到美國開好美國 11/27 08:01
: → jsbach813: 花旗以後，把帳戶資料給家人，請他們設定家人台灣花旗- 11/27 08:01
: → jsbach813: >你美國花旗的全球速匯，有一點繞路，需多開一個戶頭 11/27 08:01
: → jsbach813: 不希望家人匯的話，請太太晚點出發呢？請太太開台灣花 11/27 08:07
: → jsbach813: 旗，你先過去開美國花旗，順利的話飛到的當天就可以開 11/27 08:07
: → jsbach813: 完。再由太太的台灣帳戶設完CGT（一週內可以完成） 11/27 08:07
: → jsbach813: 另外，“台銀的USD存款直接匯美國”，不用補差額，只要 11/27 08:13
: → jsbach813: 付匯款相關的手續費。 11/27 08:13
: → jsbach813: 補匯差是從外幣存款領外幣現鈔出來，才要另外付的錢 11/27 08:13
: 推 ninetail5566: 你的問題就是卡在第一次要臨櫃，但其實第一次臨櫃所 11/27 09:30
: → ninetail5566: 填的約定帳戶資料不一定要是自己的，更精確的說，其 11/27 09:30
: → ninetail5566: 實不一定要是真實的.....，成功約定後，並且順利在 11/27 09:30
: → ninetail5566: 美國花旗開戶成功，再請在台灣的任何朋友郵寄預先填 11/27 09:30
: → ninetail5566: 好的表格到台灣花旗加上新帳號就可以了(詳細可以站 11/27 09:30
: → ninetail5566: 內 11/27 09:30
: → void: 非常感謝樓上兩位! 11/27 11:23
: 推 tongariro: 在台灣開美國券商戶頭再ACH過去銀行帳戶 11/29 01:12
: → jsbach813: 樓上這個方法 如果沒有投資需求還是不要吧 他大筆這樣 11/29 08:02
: → jsbach813: 玩說不定會被鎖 11/29 08:02
※ 編輯: threeSecGun (36.234.184.142), 12/02/2018 08:35:24
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