《新生兒保單規劃分享》
我想近期大家應該也體會到保險的重要性了，因為完善的醫療規劃真的很重要！因此在我懷孕四個月左右，我就把劉小姐的名字取好了，主要是因為我打算劉小姐一出生就馬上去辦戶口，然後就可以立刻投保。（生完不到一個禮拜我就幫劉小姐投保了）
新生兒的保險費率雖然不是最便宜的，但卻是投保的最佳時機。因為這時的他們就是一張白紙，核保率極高，所以我會建議這時候的醫療保額在能力範圍內能做高就做高，等到一歲左右穩定了之後，第二年或第三年續保時，再調低保費也可以。
這裡先給大家幾個新生兒投保的觀念：
1.父母的保單會比新生兒保單更重要。
要做新生兒保單的預算之前，首先要檢視整個家庭保單的比重，父母的保單會比新生兒保單更重要。因為父母才是整個家庭經濟支柱，因此父母的保單必須要先完善，才來做新生兒的。而且記得！保險不是有買就好！保障不足有買等於沒買！所以保單檢視必須定期要做，不同的人生階段會有不同的保險規劃。
2.先計算出適合的預算
很多爸媽可能會在幫寶寶投保的時候，因為情感因素加上保險員在一旁吹耳風，就這也買那也買，買了一堆沒用的，買到最後才發現繳得很吃力，導致無法長久繳下去而直接停繳，失去了保險的功能。
因此在幫寶寶投保之前，先概抓出適合的預算，並且這個預算是你可以長久繳下去的，然後讓你的保險業務員按照這個預算下去做保單規劃。
其實一般來說，寶寶的保單大約年繳兩萬左右，就可以買到很不錯的保障了。但這裡要提醒大家，醫療險我不建議買產險的，因為不一定有保證續保，也就是萬一你曾經出過險，他們隔年可以拒保你。
3.定期險會比終身險更好
大家都知道，終身險保費高，保障低，唯一的好處就是繳20年之後就不用再繳，終生有保障。但事實上，那不過是把一輩子該繳的保費集中在這二十年繳完而已。
要用最少的成本，去買到最高的保障，那就必須以能保證續保的定期險為主。當然若是你預算很夠，也是可以把終身險先做起來。
4.不要掉進還本型的陷阱
要記得羊毛出在羊身上，任何還本型的醫療險都是噱頭，而且保費都會比一般醫療險貴，本來花2元就能買到的保障卻變成花5元，根本一點都不划算！
5.雞蛋不要放同一個籃子
每家保險公司的強項不一樣， 所以保單其實可以做組合式購買。而且多買幾家可以分散風險，包含不理賠的風險以及公司倒閉的風險。（但要注意主約保額不要買太高）
再來介紹一下新生兒保單的投保要點：
●壽險─不重要，因為寶寶不會是家庭經濟支柱，因此身故之後的保險金對家庭來說並不重要。並且14歲以下的兒童最多只理賠喪葬費用61.5萬，也就是說，不管你壽險、意外險買多少，最多只理賠你61.5萬。所以壽險這項在新生兒保單裡，都只是拿來當主約而已，保額不需要做高，每份保額大約做10~ 30萬左右即可。
●醫療險─分日額給付（終身型）與實支實付（定期型）。日額給付的理賠內容僅包含住院、手術，而實支實付則是包含了所有醫療花費。所以實支實付的實用性，會比日額給付來得高，因為其實住院時，有很多花費是日額給付理賠不到的，比如一些自費的用藥等等，因此我會建議實支實付的加總保額至少要做到30萬。金管會規定每人實支實付最多可以買三張，因此建議你至少買兩家，可以雙實支實付。但要注意正副本理賠的問題。範例圖裡的台壽跟遠雄都有副本理賠，但遠雄的副本理賠要6歲開始才能買，6歲以下需要正本理賠。
●重大傷病險─這個也是必備項目，並且我個人覺得會比癌症險實用（得癌也會賠）。這類險種是一旦診斷確認就可以整筆給付，就算沒住院也可以有大筆金額安心治病，所以實用性相當高。我自己是買了三家保額共300萬，因為真的生起大病來100萬肯定是不夠用的。
●防癌險─我自己是沒有給劉小姐買防癌，因為我的基因檢測是完全沒有癌症基因，家族也沒有癌症史，因此我個人認為劉小姐罹患癌症的機率不是太高，當然這也必須要等劉小姐做過基因檢測後再來做調整。那範例圖裡的癌症險我是規劃了100萬，主要是用來補足癌症住院及癌症雜費的部分。
●失能險─失能險的cp值也很不錯，不過已經有多家保險公司都不賣了。目前台壽還有，所以建議大家可以附加上去。
●意外險─孩童時期其實發生意外的機率比較小（就算有也都是小傷，算是可負擔範圍），主要著重在燒燙傷。若是醫療險做足的話，意外險其實都只是輔助而已。所以這裡會建議大家兒童的意外險可以去找產險公司的來買，因為保費會比人壽公司的便宜。意外險的話其實比較不用擔心保證續保的部分，反正也都是一年期這家不保換別家就好。
圖為我用網站做的新生兒保單範例，給大家看個概念，保障還算是齊全但年繳保費也才23000左右。當然若是你還有預算，也可以加入終身型，或者把剩下的預算拿去投資其它報酬率更好的。
這裡可以介紹兩個工具網站給大家
1.FINFO https://finfo.tw/
這個網站的功能非常多，有全台所有保險的比較，也有保費試算。（圖1）
2.商智保險網 https://pse.is/3gxezz
這個網站可以幫你整理保單，輸入你買的險種之後，它會幫你計算出你的各項保額。（圖2）
倘若你是那種真的沒有太多時間去處理或研究保險事宜的，或是你希望日後保險理賠可以有人統一處理不用自己到處跑，那麼我會建議你去找一個專業又可靠的保險業務員。
這裡介紹我的保險業務經理陳英婕
Line ID mollyhanna
email joyce_cyj@yahoo.com.tw
她是一個非常專業的醫療險女王，雖然在三商美邦，但是各家的保單險種都可以為妳客觀評估，給予量身訂做的規劃建議。投保/後續的服務/理賠/諮詢，完全可放心交給從業20年的她。找她買保險最大的好處就是她完全不會強迫推銷，或是為了賣你佣金高的產品而睜眼說瞎話，這麼多年來始終秉持強大的醫療險專業來累積保戶。
以上就是我的新生兒保單分享，不一定全對因為還是要依照你自身的狀況去評估。然後有問題不要來問我因為我真的很忙，要一邊照料嫩嬰的需求導致這篇斷斷續續寫了好久～（哭）
三商壽倒閉 在 [新聞] 連踩二大地雷三商人壽董座副董閃辭內幕- 看板Stock 的推薦與評價
原文標題：連踩二大投資地雷 三商人壽董座、副董閃辭內幕
原文連結：https://reurl.cc/1Z29rD
發布時間：5月1日上午5:58
記者署名：陳仲興 劉曉霞
原文內容：
去年因股市大漲海賺的壽險公司，最近紛紛向金管會提出申請發放股息，預計4月底就會
有壽險公司獲准。但令人意外的是，三商美邦人壽買「元大台灣五○反一」大虧，又踩到
俄羅斯債券地雷，董事長陳翔玠和副董事長翁翠君14日雙雙請辭下台。前三商美邦主管向
本刊爆料指出：「投資決策犯錯難免，但是三商美邦投資沒有做好停損、缺乏紀律，最大
的問題是大股東（三商集團）財力不足！」
4月14日，上市公司三商美邦人壽董事長陳翔玠、副董事長翁翠君在董事會後請辭，三商
美邦宣稱，因公司要積極推動專業經理人機制，順應趨勢，實踐全經理人經營。但消息曝
光後，金融界議論紛紛，不願具名的金控高層質疑：「內情恐怕不單純，他們可能是要落
跑了。」
6天後，三商美邦公布第一季財報赫然出現33.2億元的虧損，成為資產超過兆元的壽險公
司當中，唯一虧損的業者。由於三商美邦去年底的資本適足率203.62％，距離金管會的資
本不足標準200％僅有一步之遙，加上今年第一季虧損，在國際金融局勢動盪之下，財務
結構將面臨考驗。
疫期押反一 遭軋空腰斬
本刊調查，壽險業因去年股市大漲，獲利創下史上最旺的一年，全年稅前盈餘3,885億元
，年增率達88.5％，但三商美邦人壽去年獲利卻僅10.9億元，年衰退24.6％，今年第一季
甚至出現虧損，主因就在投資部門連續踩了二個地雷：元大台灣五○反一和俄羅斯債券。
小辭典：元大台灣50反一元大台灣50反一和大家熟知的0050（元大台灣50）同樣是追蹤台
灣50家最大市值的企業，只是操作和0050完全相反，也就是說，元大50反一是反向操作台
股的商品，當台灣50漲，台灣50反一就會跌。但是比起0050，反一的手續費多出1倍，每
個月還有合約到期的轉倉費，持有成本相對較高。由於元大台灣50反一透過放空台指期貨
商品進行操作，盡可能追蹤0050的報酬，沒有買進個股，也不會有股息，純粹是賺差價。
因此，比較適合做為短期操作，不適合長期持有，投資人最好設好停利停損點，適時調整
部位。
前三商美邦主管透露，2020年疫情爆發時，三商美邦看壞台股後勢，在高層施壓下，進場
大買反向的ETF（指數股票型基金）：元大台灣五○反一，想不到台股從1萬4千點漲到去
年底的1萬8千點，三商美邦人壽因此在同業大賺下，反而被軋空4千點。
根據公開資訊觀測站的資料，三商美邦人壽在2020年底時持有元大台灣五○反一高達190
億元，每股持有成本為10.11元，持有張數為188萬張，到了去年底，三商美邦持有元大台
灣五○反一的張數降到139萬張，持有金額仍多達141億元，但是今年第一季，元大台灣五
○反一的股價最低僅有5.01元，3月底收盤價也僅剩5.21元，相較於取得成本，三商美邦
持有的元大台灣五○反一幾乎對半腰斬，不論是實現虧損或繼續持有，三商美邦都將出現
可觀的損失或潛在虧損。
增資三五億 立即被燒光
問題是，在元大五○反一下跌的過程中，三商美邦為何沒有做好停損？
「因為他們怕影響擁有三商美邦4成股權大股東（三商投資控股公司）的獲利。」前主管
說，「投資是賣了才會有賠錢的問題，如果帳上虧損，三商美邦盡可能不賣。今年第一季
的財報，公司新聞稿說是因為嚴格停損才賠錢，但是我認為他們第一季還是沒有嚴格停損
，三商美邦應該公布目前帳上還持有多少的元大台灣五○反一。」
知情人士透露：「三商美邦人壽最大的問題就是大股東三商集團財力不足。壽險公司在高
利率時代吸收太多保單，這些保單的利率都在4％以上，週一（25日）美國10年期公債殖
利率只有2.87％，也就是外界熟知的利差損問題。壽險公司吸收保單根本沒有辦法賺錢，
只能透過投資股票和債券實現獲利彌補利差損的問題，同時再用增資的方式提高資本適足
率。」
「過去幾年來，國壽、富邦、南山和新光人壽都辦理數百億元的現金增資提高資本適足率
，近10年，三商美邦人壽雖然也辦了9次現金增資，但是每次增資的金額都很小，僅能勉
強達到金管會要求的資本適足率標準及格邊緣。」知情人士透露，「像是今年第一季增資
35億元，就是因為去年底的資本適足率只有203.62％，想不到3月下旬才增完資，第一季
卻又虧了33億元，等於剛剛進到三商美邦的錢，幾乎又都燒完了。」
為了避免踩到金管會的紅線，三商美邦人壽投資部門甚至需要在資本適足率公布前賣股票
。「因為資本適足率的計算公式是自有資本除以風險資產，股票的風險係數較高，降低持
股有助於提高資本適足率。」知情人士透露，「最近幾年甚至出現每個月的月初買股票，
月底就要賣股票的現象，目的就是為了避免資本適足率不足的問題。」
「投資部門要求月底就要賣股票，這樣操作績效怎麼會好？很多投資部門的操盤手受不了
公司的作法，只好離職。」前主管不滿地說，「這幾年不少三商美邦人壽投資部門的員工
，都跳槽到同業或退下來自己操作股票。」
禍事不單行 踩雷俄公債
更扯的是，由於元大台灣五○反一的β值是負一（β值是衡量股票的風險大小），也就是
股價波動程度和風險係數比較低，買進元大台灣五○反一對資本適足率有幫助。知情人士
透露，「為了提高資本適足率，三商美邦人壽在2020年前就買了不少元大台灣五○反一，
疫情爆發後，進一步加碼，而且在台股大漲以後不願停損，才造成如今的慘劇。」
除了元大台灣五○反一以外，三商美邦人壽還踩了另一個地雷：俄羅斯公債。三商美邦持
有的俄羅斯公債投資部位為55.6億元，由於俄羅斯債券降評的風險增加，三商美邦人壽已
在第一季提列預期損失約7.5億元，相當持有部位的13.5％，三商美邦認為提列比例與同
業相當。但是，京城銀行持有俄羅斯債券第一季提列損失部位的比例超過六成，相較之下
，三商美邦人壽提列損失的比例，似乎並不嚴格。
吊車尾的三商美邦成立於1993年，是當年政府開放本土資金設立壽險公司時，與富邦、國
寶、中興、興農及幸福五家業者同時申請設立。2000年，三商人壽和美商萬通集團合作，
更名為「三商美邦人壽」。2008年金融海嘯後，萬通退出台灣，為紀念雙方合作，名稱維
持不變，三商並買回萬通全數股權。
三商美邦隸屬三商集團，三商集團是1964年由陳河東、翁肇喜、郭仲熙3位台大商學系同
學，以資本額50萬元創辦，因此稱為「三商行」，2015年改名為三商投控，集團橫跨通路
、餐飲、金融、資訊、休閒等產業，知名品牌三商巧福、拿坡里披薩、全家福鞋店、美廉
社都是旗下企業。
二代當舵手 曾賺二十億
三商投控前董事長陳河東在2004年因腦溢血驟逝，4個兒子陸續進入集團，長子陳翔立掌
管母公司三商投控，次子陳翔中負責三商電腦，老三陳翔玠掌控三商美邦人壽，老么陳翔
玢則掌握三商家購、三商餐飲等。
今年51歲的陳翔玠，是陳河東4個兒子中唯一學金融的，他赴美求學時，念紐約大學史登
商學院，畢業後，曾待過高盛香港資產管理，他和弟弟陳翔玢是雙胞胎，陳家友人說：「
陳翔玠的辦公室沒有奢華擺飾，唯一醒目的只有一組弟弟送的音響。」
1999年時，27歲的陳翔玠加入三商人壽，個性低調、老成的他，最大的戰功就是金融海嘯
時，率領公司逆勢大賺超過20億元，躲過金融海嘯，「那些經過層層財務包裝的金融商品
，還是少碰為妙。」陳翔玠曾說。
1名三商美邦人壽資深主管則表示，「陳翔玠人很nice、充分授權，近年公司大部分交給
副董翁翠君在管，翁翠君是輔佐陳河東多年、三商投控大股東翁肇喜的千金。」擁有紐約
市立大學柏魯克學院企管碩士學位的翁翠君，曾擔任瀚亞證券投資信託公司副總經理、法
國巴黎銀行台北分行協理、三商美邦策略長等職務，知情人士透露，「三商美邦內部也有
人說翁翠君是地下總經理。」
績效遭關切 雙高層請辭
金融業者說，翁翠君重視經營成本，和陳翔玠低調保守經營風格不同，不少高階主管連番
異動，6年內總經理就換了孟嘉仁、楊棋材、張鎮坤等3人，去年才由陳宏昇接任總座，「
這次（陳、翁）同進退，應是達成共識，決定交由專業經理人治理。」
另位金融業高層則透露：「陳翔玠和翁翠君是因績效問題，被金管會關切，選擇請辭下台
。」金管會主委黃天牧指出，三商美邦是投資收益不好，金管會也已對三商美邦特別監管
，保險局將定期注意其財務狀況。金管會高層透露，「近日已對三商美邦完成金檢，報告
尚未出爐，這次金檢是為了解三商美邦是否有投資管理不當的問題。」
資本適足率已在邊緣的三商美邦人壽，將面臨增資問題，金管會表示，三商美邦人壽下次
檢視資本適足率是六月，「最壞的情況就是資本適足率掉到150％至200％這一段，屆時會
再要求三商美邦增資。」不過，在三商美邦連續踩2個地雷後，董事長和副董事長又雙雙
請辭，三商集團願意再拿出多少錢增資，備受外界矚目。
三商美邦人壽回應：董座副董完成階段任務針對遭質疑大股東財力不足，甚至有月初買股
、月底賣股的現象，以及前副董事長翁翠君有地下總經理之稱等問題，三商美邦人壽表示
，公司對股票市場之操作，係由投資單位依專業及市場情況進行買賣操作的判斷標準及時
機，並遵守投資授權辦法相關規範處理。同時，董事長及副董事長之職權皆依據董事會核
准之分層負責授權辦法執行。董事長及副董事長之請辭是因完成階段性任務後，順應趨勢
，未來公司將交由專業經理人管理，公司目前營運正常，對專業經理人之延攬亦依計畫進
行中。
心得/評論：
三商美邦人壽在2020年底時持有元大台灣五○反一高達190億元，每股持有成本為10.11元
，持有張數為188萬張，到了去年底，三商美邦持有元大台灣五○反一的張數降到139萬張
，持有金額仍多達141億元，但是今年第一季，元大台灣五○反一的股價最低僅有5.01元
，3月底收盤價也僅剩5.21元，相較於取得成本，三商美邦持有的元大台灣五○反一幾乎
對半腰斬，不論是實現虧損或繼續持有，三商美邦都將出現可觀的損失或潛在虧損。
三商美邦人壽雖然也辦了9次現金增資，但是每次增資的金額都很小，僅能勉強達到金管
會要求的資本適足率標準及格邊緣。」知情人士透露，「像是今年第一季增資35億元，就
是因為去年底的資本適足率只有203.62％，想不到3月下旬才增完資，第一季卻又虧了33
億元，等於剛剛進到三商美邦的錢，幾乎又都燒完了。」
這家是不是打包出售比較好啊?
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