170524《佑佑努力記 3年從零存款到百萬》讀後心得part4最終章
作者：林帝佑
閱讀章節：3-6~end
【信用卡的理財觀】
我本身是個相當保守的人，過去也非常排斥信用卡，除了擔心自制力不夠外，還有交易安全性，後來是因為我機車要加油的關係，知道自助加油可以更便宜，所以才特地去辦一張信用卡。......↓
佑佑鼓勵讀者，能刷卡就盡量刷，以我自己為例：我只看二輪電影，前陣子去台南玩難得要看首輪電影，2張原票價共要560元，當下服務員問我是否要刷卡？當下我沒想太多，只是單純覺得「出門在外，能刷卡就刷吧！」，結果意外發現這家戲院跟我的卡所屬銀行有合作，變成只要356元！當下省了204元，便宜了36%！
很多信用卡跟商家都有合作，不僅有折扣，還可以累積紅利，真的很棒！
另外的心得是，做業務其實比領固定月薪的人更需要信用卡，重點在於「累積信用」，尤其是將來買房子時需要貸款，成數與利率能否夠優惠？就要靠信用卡過去累積的信用提供銀行審核了。PS：我是零底薪、純獎金的業務員，過去曾經申辦過2家銀行的信用卡，因為沒有固定月薪、「沒有信用」，結果都被打槍，內心很受傷，由此可知，累積信用真的很重要！
然後，我跟佑佑一樣都覺得現金回饋比較實在，而且現在確實也比較流行，紅利點數漸漸比較不吸引大家了，所以，我最近打算去辦第二張以現金回饋為主的信用卡了。
書中補充一個觀念，就是若有「分期零利率」方案，就該盡量用，反正都零利率了，錢晚一點扣，自己就有更多的現金在自己的帳戶裡滾利息喔！
【利用負債來理財】
我是一個非常討厭欠別人錢的人，只要欠人家錢，我都會想辦法在最短時間內還完，加上自己負債過，經歷過被催討的滋味兒，所以我很怕負債！
書中提到，債有分好壞，但如何分辨？
很簡單，當投資報酬率大於借款利率，就是好債！套用到房地產投資的意思就是，如果貸款利息是1.8%，而收房租換算租金報酬率可達2.5%，等於租金扣掉房貸利息還有0.7%可以當零用錢，那就是好債，就要「慢慢還」囉~反之，則要快快還債。
但佑佑也提醒讀者，雖然壞債要早點還，但也不要一有錢就全部拿去還債，萬一突然發生緊急需要用錢時，那就糗了！
【時間讓金錢「生生不息」】
標題是書裡分享的經典名言，我非常喜歡！
佑佑舉了一個例子試算給讀者看，發現早10年投資，縱使投入的本金較低，最終的結果仍會比晚10年投資，但投入本金較高的獲利來得大！因此，年輕就是本錢，投資越早越好，「複利」的威力越大！
另外，「投資一定有風險」這句話大家都聽過，佑佑也特別強調，投資前必須預留2個月的生活開銷做為緊急預備金，你可以活存，也可以像作者一樣定存，我目前自己的作法也是跟佑佑一樣，只是因為我收入不穩定，所以我的緊急預備金設定是3~4個月。
只是，既然是緊急預備金，那活存就好，為何要用定存？
佑佑提供讀者一個更好的方法與觀念，那就是將緊急預備金拆成多筆定存，如此一來，除了賺到定存的利息，還同時具有活存的靈活度；換句話說，就是把1筆大額定存拆成多筆小額定存，萬一急用錢時得被迫解定存，可以藉此降低利息損失的概念。
【投資前，要做好最基本的保險】
佑佑提醒讀者，投資前要先做好最基礎的保險，以免發生意外，導致收入中斷還要住院花錢。
我要補充的是，像我自己有去考保險證照，所以保單我都可以自己去買，省掉保險業務員中間賺取的傭金。但我強調！醫療、壽險部分，我還是找專職的保險業務員買，因為我注重後續的「服務」，不要讓自己在生病受傷住院甚至行動不便了，還要自己去申請理賠金。 (該給人家賺，還要要給人家賺)
但如果是單純的儲蓄險，時間到了就可以領錢的那種，我就覺得不太需要業務員提供的服務了，這樣的情況，我就可以用自己的證照去買保單啦！
【年紀不同，資產配置也要調整】
佑佑建議，年輕時1人飽等於全家飽，以放大資產為目標，講求最大報酬，可以投資一些高風險的產品；30歲以後，有家庭、有小孩等顧慮，講求的是「合理的報酬」，年紀再大一點，講求的是穩定的現金流。
看完佑佑的書，我檢視自己的資產配置，發現自己是屬於「老人」狀態。可能是自己收入不穩定的關係，加上歷經過許多慘痛「社會課」的歷練，然後天生個性懶得做功課只想「笨笨的」投資，所以，雖然我現在才三十初頭歲，可是卻只碰定存、儲蓄險，不玩股票，更別提那些什麼高風險的投資商品了。
【儲蓄型保單的眉角】
看書才知道，原來有此一說：30歲以前的人不建議買儲蓄型保單？原因是保單含有壽險功能，所以通常報酬率不高，嚴格來說不算投資，只有儲蓄功能。因此，把錢主要都放在定存跟保單的人，基本上也反映，這個人比較保守。(就是在講我)
儲蓄型保單有強迫儲蓄的功能，佑佑強調「強迫」一詞，在在提醒讀者，就算你資金調度有困難，都得被迫去生錢出來繳納，不然就要面臨4個窘境：保單質借、解約、緩繳、減額繳清。
因此，佑佑也建議讀者，盡量挑選年期較短的保單，才能降低中途需要解約而損失本金的風險。
另外，佑佑提供讀者5個自問的題目，如果都符合，就代表你是屬於適合購買儲蓄型保單的人，而5條問題中其中的2條，我看到時心想：佑佑怎麼不早點出這本書，我怎麼不早點看佑佑的書？我就是當初忘了問自己這2個問題，才會高估自己，搞得過去這幾年存錢存得如此辛苦！
1.我已經存到足夠的緊急預備金？
2.我的工作收入穩定，至少未來半年的保費來源無虞？
PS：另外3個問題是什麼？請自行購書看。
佑佑也幫助讀者搞懂什麼叫做「預定利率、宣告利率」(詳細的解釋請自己買書看)，簡言之，以上兩種利率都不是最後你領到的報酬率，但是業務員卻總是拿這樣的話術去吸引你買單，實際上個人拿到的報酬率要看「內部報酬率」，有時候甚至還會比定存還低。(什麼！那我綁6年自虐幹嘛？我定存就好了啊！)
【把存股當存錢】
我一直不敢買股票的原因就是因為不懂，但佑佑說，不懂就只能繼續死存錢了！(我被佑佑打臉了)
佑佑用數據告訴讀者，其實，要找一檔報酬率比定存好上5倍的股票並不難，存股絕對比定存好！不懂沒關係，可以先買不用選股的ETF，例如「台灣50」，這個我也聽很多財經專家講過，「台灣50」最適合不懂股票的人買了！不過，現在股票上萬點，要買的應該是「台灣50反1」，佑佑，妳說是吧？
【結論+補充】
佑佑連投資失利的過程也忠實地與讀者分享，告訴大家不懂的別碰，同時要有勇氣停損！尾聲也提到期貨，佑佑分享了自己親身體驗的過程，還有玩「當沖」，還說「好有趣」！？我光聽她在書中描述的過程我就「嚇屎了」，我應該一輩子也不會玩期貨，連試都不想試。
我覺得現在市面上很多的書標題都很聳動，也很造神，我向來對於那種書都蠻不屑一顧，但「3年從零存到到百萬」標題下得很踏實，內容很實用，難能可貴的是佑佑也有把她慘痛經驗、真實的一面也坦然與讀者分享。
小富由儉，想知道省錢的觀念與方法？
不想死存錢？想搞懂什麼是投資？
你，需要這本書。
PS：書中好像沒有提到「基金理財」這一塊ㄟ，期待佑佑的第2本書問世喔！
部落格網址→http://taiyuanchen1223.blogspot.tw/2017/05/170524-3part4-3-6end.html
中租零卡分期解約 在 [新聞] 無卡分期氾濫消費金管會介入管束與否有前提 的推薦與評價
https://udn.com/news/story/7321/3696353
無卡分期消費及APP購物氾濫 學生被當冤大頭
2019-03-14 10:21聯合報 記者謝梅芬╱即時報導
「我的小孩沒有信用卡，為什麼他可以分期付款買東西？！這是不是
詐騙！」這是來自一個母親焦急的詢問。這位母親的女兒為了想增進
語文能力，選擇了線上英語課程，在業務員的引導下完成了線上訂購
與分期付款，事後驚覺總金額高達近9萬元，無力負擔下才老實向父
母告知此事。
學生由家長陪同表示，她以為是分期付款，但只上課過一個月，一堂
課，覺得不適應想退費，就說要她付三成費，大約3萬6多元，如再不
付款就形同信用貸款的循環基金，不斷累積，等於融資。
媽媽說，這麼大筆的錢，也不知道如何還，今天站出來，是要提醒大
家，不要讓更多的孩子受騙。
台灣消保會說，這不是個別案例，而是發生在年輕人身上的消費借貸
「進行式」，台灣消費者保護協會發現目前市場上實際存在消費借貸
的管道有二個主要管道。
第一個管道是YAHOO！奇摩購物中心，網站上近5千件的商品，大打「
無卡分期」，提供消費者不須信用卡就可以分期付款，吸引消費者以
分期付款方式消費。
雖奇摩購物中心就「無卡分期」申請流程有所說明，但卻完全未揭露
「無卡分期服務提供之公司」名稱，也未讓消費者知悉無卡分期消費
有無收取利息？若有收取利息，利息多少？而更多的消費者於下訂單
購物時，根本不知悉所謂的「無卡分期」是消費借貸。
台灣消保會說，在奇摩購物中心這麼大的平台上，完全未揭露消費借
貸業者的名稱，更遑論揭露消費借貸等條款，明顯忽略消費者知的權
益。
第二個管道是手機上的APP商店，這是父母親比較不熟的領域，不容
易知道孩子們其實只要在手機上輕鬆下載APP，然後只憑學生證就可
以快速輕鬆的分期購買一支蘋果手機！這個APP讓人更擔憂的是債權
人僅是一般公司而非金融機構。
「政府都不管的嗎？」消費者帶著絕望的眼神抱怨！台灣消保會說，
網路上新的消費型態速度遠快過法令訂立或修正的速度，消費者又往
往無正確的管道求助，台灣消費者保護協會除了呼籲政府盡快修法以
外，更應著手加強校園與社區的巡迴宣導講座，自小建立正確的消費
觀念以及能即時察覺危機的知識。
台灣消保會提醒年輕的學生們留意，業者對著無收入、無信用紀錄的
學生族群們虎視眈眈，拿著外包糖衣卻內含高利息的苦藥，誘惑著學
生簽下高額消費借貸滿足自己當下的消費慾望。
為此，台灣消保會提出4大呼籲，一、消費者於網路購物時，應先確
認自身的需求及能力，檢視業者 是否有提供相關完整的資訊，若有
疑問，可詢問客服，切勿盲目決定，以免事後不能解約退費或解約被
要求高額違約金。
二、消費者一旦決訂購買商品時，一定要保留相關收據、契約書等。
若是線上申請分期付款，也應存檔留存，以免日後發生爭議時， 無
法提出證明。
三、業者與平台應於網站上揭露承辦消費借貸分期付款公司名稱與條
款，且應主動告知消費者辦理的是消費借貸、貸款金額及利息 計算
方式等。
四、業者應於頁面設置確認機制，務必讓消費者於按下確認訂單前，
再次確認確實已審閱分期付款之條款。
高市府消保官殷茂乾說，市面的網路消費有不少是銀行或融資公司提
供的小額無擔保貸款，提醒消費者要小心，先了解自己實際的需求，
還要了解付款方式，針對這個案，消費者如有疑慮可以撥全國消費者
專線1950請求協助。
https://news.cnyes.com/news/id/4289553
無卡分期氾濫消費 金管會介入管束與否有前提
鉅亨網記者陳蕙綾台北2019/03/15 14:160
消保會日前傳出學生族憑學生證就可「無卡分期」氾濫消費，引發爭
議，消保會更呼籲金管會要出面管束，金管會主委顧立雄今 (15) 日
表示，目前尚未看到消保會公文，但據初步了解，此案例似乎沒有金
融機構作為中介角色，金管會欲介入，較欠缺著力點。
據統計，全台約有 500 萬名學生、家庭主婦、收入不固定族群無法
申辦信用卡，多家租賃公司看中此市場，紛紛推出「無卡分期」，只
要憑學生證或身分證，透過手機、平板等註冊會員，線上購物就能分
期付款，造成無卡消費氾濫，甚至出現消費糾紛。
顧立雄表示，過去的借貸糾紛是建立在銀行、消費者、商家等三角關
係下，也就是商家銷貨、金融機構貸款、消費者付款，就有一定的處
理機制，但現在「無卡分期」是租賃業者，而租賃業者並非金融機構
，未通過金融機構產生的金融借貸，金管會比較沒有介入的著力點。
顧立雄進一步說明，世人多認為假設有涉及到金流，金管會就要介入
，金管會並不排斥，會盡量以公平待客原則觀點，處理涉及金融相關
申訴，不過，前提是「要有金融機構介入」，若涉及放貸的租賃公司
是金融機構旗下子公司，那金管會就可以介入；如果是非金融機構與
消費者的糾紛，則涉及「定型化契約範本」的內容制定。
此外，針對未來純網銀如果開辦「無卡分期」，顧立雄表示，純網銀
若要做無卡分期，就會高度監理，要求其要做好 KYC、風險程度相對
應的授信評等。
https://news.cnyes.com/news/id/4174691
〈觀察〉數位借貸浪潮來襲 從線下走到線上 無卡分期成下一戰場？
鉅亨網記者許雅綿 台北2018/07/29 15:000
數位化趨勢浪潮，延燒至借貸市場，中租控股獨家與 Yahoo 奇摩購
物聯手首推「無卡分期」服務，指不需要信用卡，也可以申請分期服
務。而中租從事無卡分期服務已有 17 年的經驗，過去服務主要為線
下實體商店，例如車行、醫美診所和樂器行等，平均年撥款 75 至
100 億元，在與電商合作下，無卡分期正式從線下走到線上，這波商
機正持續發酵中。
所謂的無卡分期，指的是不用信用卡就可以申請分期的服務，其中會
使用無卡分期的客群，包括：沒有信用卡的家庭主婦、學生，或者是
有信用卡但額度比較低，以及在特別節日但手頭資金較不足的消費者
等。
觀察借貸市場，過去「無卡分期」在線下實體商店運作時，普遍被稱
為「消費分期」，中租控股數位金融發展組協理吳建頤表示，中租從
事無卡分期服務已有 17 年的時間，近年來年平均撥款 75 至 100億
元，成效相當不錯，當時思考若線下可以做的那麼好，那線上呢？因
此，與國內電商和零售業接觸後，決定攜手與 Yahoo 奇摩購物合作
。
中租在線上無卡分期服務中，主要擔任的角色為擔保與撥款，過去線
下撥款前審核過程，包括紙本單子填寫資料、徵審以及信用審查。
由於是無卡分期，審核過程中，吳建頤說，中租會特別聚焦申請人購
買商品的動機、購買什麼樣的商品，以及身分和信用狀況等，經內部
審核通過，才會撥款項給商家，而申請人需要付一筆手續費，而後依
照分期的金額進行還款。
值得留意的是，無卡分期從線下轉為線上後，除了不須紙本外，審核
時間也大幅縮短至 30 到 90 分鐘內即可完成。且根據分析，無卡分
期消費的品項主要為高單價的商品，例如手機、冷氣和機車等，平均
客單價高於一般消費者超過 6 倍。
其實，通常會使用無卡分期有三種狀況，包括第一信用卡額度不夠，
例如買一台 60 萬元的重機，或是家族旅遊可能需要一次刷超過 20
萬元等狀況；第二不想讓家人知道這筆消費，例如年輕人買 3 萬多
元的手機，不想這筆消費出現在帳單中；第三父親節、母親節等特別
節日，剛好手頭上沒什麼資金，也有可能會透過無卡分期的方式來進
行消費。
觀察使用無卡分期的客群，年齡普遍在 20 歲至 35 歲區間，且其中
高達 45% 曾使用過信用卡，另無卡分期服務，確實也帶動電商業績
成長。
不過，目前線上無卡分期的趨勢，在市場上還尚未普及，但從金融數
位化趨勢、便利性以及電商消費數據來看，無卡分期確有其商機在，
不過後續要如何發酵，仍需要時間。
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