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調查顯示，退休者理想的退休金要967萬元，但尚未退休者認為足夠的退休金平均高達1298萬元，兩者相差34%。
國人平均計畫退休年齡雖為64.8歲，但實際退休年齡為57.4歲，我們的退休年齡也較鄰近國家早3-9年，卻很沒安全感。
金融素養不足？退休理財專家說，國人愛定存，或將保險與投資理財合而為一，但定存利率超低，馬上被通膨吃掉。
#會員 #壯世代經濟安頓大調查 #退休
本文討論年金險常見的重點特性。
假如繳交保費之後，在一年之內就開始給付年金，是即期年金(Immediate annuity)。假如保費交了之後，超過一年才開始給付，則是遞遲年金(Deferred annuity)，也稱延期年金。
假如年金險只給付到一位被保險者身故為止，這是單一生命年金(Single life annuity)。
假如年金險在一位被保險者身故後，可以繼續給付到另一位被保險者身故，則稱為共同生命年金(Joint life annuity)。譬如有位先生保了年金險，可以一直給付到自己身故，然後再一直給付到太太過世。那就是共同生命年金。
需要記住的一個基本原則就是，保險中的好處都是有代價的。保險公司是不會”免費”給你什麼好處的。
一樣的保費支出，假如買只支付到自己過世為止的年金險，跟去買在自己過世後仍會繼續支付年金給存活配偶的年金險相比，後者每期可以拿到的年金給付會比前者少。
年金險在給付期間則有以下幾種設計:
Life-only annuity指的是年金給付到被保險者過世後就中止了。在實際銷售上，保戶比較少買這種年金年。因為許多人會擔心一種叫”被車撞到”風險，就是你剛簽約繳了保費之後，一出門就被車撞死。一毛年金都沒拿到。
所以不少年金險有保證期的設計，譬如Lifetime with 10-year period certain annuity。就是說假如保戶存活超過十年，那就一直給付到他過世為止。但假如他不到十年就過世，那麼年金會持續給付給他身故後的受益人，直到累積給付滿10年。
保險一定要記住一個重點就是，天下沒有白吃的午餐。
保險公司，其他保戶，不是你可以占便宜的對象。
在保險與投資世界吃虧的人，時常就是自以為精明的人。
完整分析可見今天文章:
https://greenhornfinancefootnote.blogspot.com/2020/04/features-of-annuities.html
【認知改變，人生就轉彎了！】
去年，我體驗最深刻的話就是：「明天與意外，不知道誰先來。」
我今天聽了一個故事，一個大公司的老闆，努力創業的幾十年，有一天在自己的蛋黃區旗艦店開幕當天，卻中風了，導致這麼重要風光的一天，無法親自出席。
我的回憶也被拉回老公中風那一天......
當他中風了、倒下了，其實隔日，本來有個全家一起拍攝的汽車廣告工作要進行，原本是充滿了期待要和兒子老公一同拍攝演出情境劇，連劇本都早已寫好，好興奮全家又多了一個歷程與紀錄！於是，我以為全家拍攝廣告的那一天，會跟其他的每一天一樣，睜開眼睛就到來。
我們的生命轉了彎，所以我們所期待的那一天沒有來。
心情很難言喻，是一種難以相信、不願意承認、期望只是一場惡夢，但現實就是活生生血淋淋的不會改變，那一天，意外就是先降臨了。
老公中風這件事，已經半年了，徹頭徹尾改變的，倒不是我的生活模式，而是我的「認知思維」。
那些過去我堅持認為正確的事、對人生規劃的邏輯，都在一刻之間，被顛覆掉了。原來很多事，在生命脆弱時，一點價值都沒有！
過去最在乎的是創業與賺錢，但現在在乎的是「掙出時間」與「生活」；
過去認為賺進來的錢都是收入，但現在發現能有命花的才是「自己的錢」；
過去覺得精品五星飯店才是生活享受，現在覺得「平凡健康」才是人生；
過去不好意思推開應酬交際，現在寧可被說孤傲也只想「多陪家人」。
認知改變了，價值觀就變了，於是，生活方式也轉彎了。
今年病毒搞得人心惶惶，我想逐漸的，許多人，對價值的認知也會開始改變。譬如說，好事一件，大家都開始覺得「養身與運動很重要」，畢竟免疫力是對付惡劣環境最好的武器之一
既然提到運動，許多朋友最近都在討論到底該不該去健身房，以及去健身房到底要不要戴口罩。運動的時候，當然可以戴著口罩！但是仔細想一想，許多人現在發現自己心肺能力很差，是因為居然帶著口罩走路都會喘……那麼就可以想像，當你戴著口罩運動的時候，的確會增加呼吸的難度，因為心肺能力還不太強；但換個角度想，就像運動有一種器材叫做減氧面罩，目的為幫助提升心肺適能，所以大家戴著口罩運動，或許心肺能力可能會提升更快呢！其實最主要的還是要做好洗手功，不要在運動的時候揉眼睛與接觸口鼻，假使健身房空調差，就可以考慮居家與戶外健身，未來我也會分享更多居家運動的方法。
我呢，因為目前是一家之主兼任家庭看護同時是媳婦、是女兒要養好多口，所以其中還有個認知的改變，就是多了許多「自我疼愛與保護」的意識。
老公邁入康復後，我第一件事就是幫兒子買保險、並且找更適合自己的保險，因為要是連我也倒下了，或者因病無法上班賺錢，那整個家庭都會失序沒有倚靠。人生有太多的不明確，為了夢想中理想藍圖在努力的同時，也必須為了最壞打算做好防備。
為各種壞狀況做好準備後，也就不至於如我們家去年一樣，頓失經濟支柱又沒什麼存款和保險，每天都在且看且走的生活中水深火熱。
對於保險我懂的不多，更現實一點，能做功課的時間也不多；但我知道一件事，就跟投資理財一樣，如果不自己做點功課只相信業務專員，那到頭來損失的、失落的都還是自己。所以近期我有時間時都在研究一些簡便的「線上保單」。
去年跟和泰線上網路投保平台合作過，才知道現在又推出了貼心的「健健美」專案，把去健身房、戶外運動時可能會有的狀況意外預先設想到，再貼心拉出幾項意外險，變成了保費負擔不高卻實用的小保單。然後我發現他們家還有幾張保單，對於現在的我好實用！像是：
針對家中有0-15歲孩童的家長、想要補足小朋友的意外醫療實支實付保障，所專門設計的意外險保單；實用性諸如，孩子去露營玩耍戶外奔放時，太調皮導致的受傷意外有相關理賠；發生意外時(1-3級失能)萬一需要專人看護好讓爸媽繼續賺錢的看護費用保障、受傷導致要照顧孩童無法工作之時，可以透過保險的保障舒緩經濟壓力
另外，和泰線上「女性專屬」的女力保單超級貼心吸引我，沒有人當後盾時，保單與投資規劃可以是我們家的後盾！
這份保單針對了女力時代，女性要上養爸媽下養小孩的狀況，抓出了許多可能發生意外後會需要的保單項目，除了身故失能/實支實付(未以健保身份就醫,全額理賠)/住院日額，可以選擇投保-像是特定失能生活扶助(1-6級失能)400萬/特別看護費用(1-3級失能)400萬（不然萬一垮掉了誰養家給自己治療）、皮膚外傷手術六萬（女人顏值還是很重要的職場力）/重要器官肢體失能200萬（萬一子宮摘除之類的女性病）、子女教育保險金/父母奉養保險金各200萬（這個不正符合現況嗎？我太需要了啦～），一年最多4000多元的保費，是能力範圍內，為自己設置後盾的超棒方法。
其實我有時候會有點羨慕單身的友人，他們有時候寂寞，但心裡牽掛也相對少了許多；有了家庭雖然幸福，相對肩膀要扛的也瞬間變多變重！再也不是獨身一人，有很多責任在身上，所以不能再跟單身一樣，不去為自己的生活做好更多設想。
再不願意也必須要長大，這是每個人真實的人生過程。
於是我開始重視保險與投資，在38歲這一年。利用線上投保的即時與便利，也沒有業務會在一旁遊說你，在一個方便為自己規劃投保的平台，大家可以在適合的預算與需求下，多增加一份保障喔！（最後這句話我以前無感現在超有感）
給大家參考我認真想買的女性專屬意外傷害險：
https://ec.hotains.com.tw/news-detail-A/index.html?id=4
#和泰線上 #和泰產險 #女力時代
主持人：楊應超
第一季－第6集：拿保險當投資好嗎？
節目直播時間：週五 14點
本集播出日期：2020.10.16
⏭ 章節：
00:00 頻道片頭
00:07 開場
00:29 節目片頭
00:47 拿保險當投資好嗎？
14:04 Q＆A：早投資和晚投資的分別
21:04 請繼續提問：你活著不是為了工作，祝大家早日達到財務自由
23:16 節目片尾
📝 名詞補充：
1.Term Life Insurance：定期壽險
2.Whole Life Insurance：終身壽險
3.Cash Value：現金值
4.Long Term Care Insurance：長期看顧保險
5.Universal Life Insurance：綜合性人壽保險
6.Durable power of attorney：持久授權書
7.Inflation adjusted annuity：通貨膨漲年金
8.Rule of 72：72法則，幾年投資可以翻倍
9.ROTH IRA：羅斯個人退休金計劃
📚 參考書訊：《財務自由的人生：跟著首席分析師楊應超學華爾街的投資技巧和工作效率，40歲就過FIRE的優質生活》 https://eslite.me/w24ad
#楊應超 #財務自由的FIRE #保險與投資
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