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看到連結台股的投資型保單熱賣想到投信DS老鳥的經驗分享...
在投信賣基金時有次跟一個業績很好的前輩請益，前輩說基金業有個特色，推新基金時若熱賣代表那個市場處在高點，故客戶此時入場通常都會以虧損收場，反之若基金很難推就代表那個市場目前在低點，客戶進場後大概率會獲利
但投信每次募集或再募集產品都會要求數字，前輩怎麼做呢？她的做法是一樣先掃一次客戶，部位大信任度足夠的就坦白的說這時候入場會被套轉推別支，部位小信任度普普又沒啥潛力的客戶想進場就進場，畢竟業務人員還是要有一定數字才能交差
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台股多頭行情，催生國內首張賣破百億元的台股基金保單。元大人壽月配息型類全委投資型保單4月大賣123億元，不僅拿下當月市場投資型保單銷量第一名，更催生新一張百億神單，元大人壽四張連結同檔基金的投資型保單中，以手續費後收、無解約費用的投資型年金最受歡迎，二個月就賣近123億元。
https://ctee.com.tw/news/insurance/468101.html
近期元大人壽推出存股概念保單，名稱新穎，在市場上引起了廣大注意。
這系列保單都是投資型保單，主要連結的是一個稱為”元大人壽ESG永續成長帳戶”的投資帳戶。這是這次宣傳活動的核心。
這個帳戶是元大人壽成立的，委託給元大投信運用與操作。
也就說，保戶繳交保費給元大人壽，在扣除各種費用之後，資金是交給元大投信操作。(當然，業者幫投資人投資，還會有其它的費用)。
連結”元大人壽ESG永續成長帳戶”有四張保單，分別是元大人壽元滿利足變額萬能壽險、元大人壽元滿利足變額年金保險、元大人壽元元得益變額萬能壽險、元大人壽元元得益變額年金保險。
本文以"元滿利足變額年金保險"為例，分析它的收費結構。
一開始買進這個保單，會有2.4%的保費費用，還有每月100元的保單管理費。
另外還有解約費用
可以看到保單說明書中，年齡50歲，一次繳交100萬的保費，報酬率為0的範例
第一年相關費用25,200。這個數字由兩部分組成。
第一個是2.4%的保費費用。一百萬的2.4%就是24,000。第二個是每月100元的保單管理費，一年是1,200。兩者相加，就是25,200。
所以投入100萬，保單帳戶價值只有1,000,000-25,200=974,800。
但重點在於，不要以為保單裡面的保單帳戶價值等於你可以拿到的錢。
銀行戶頭中的974,800，跟這張保單裡面，第一年的保單帳戶價值974,800是完全不同的東西。
前者是高流動性資產。你要的話，974,800可以馬上全額領出。沒有任何一位櫃員或銀行經理，會少給你一塊。
但保單裡的帳戶價值，是受到複雜條款管制的資產。你，保戶，假如現在就要把錢拿出來，你無法拿出974,800。你拿到的是解約金911,438。保險公司依約完全正當的可以少給你六萬。
完全合法。因為你簽約了，讓別人可以對你的資產東扣西扣。
911,438這個數字哪來的?因為第一年解約費6.5%。所以你第一年解約只能拿到93.5%。974,800*93.5%正是等於911,438。
你說這個解約費過六年就沒了，所以撐過六年就沒有這個費用。
解約費的設計，就是讓你的資金要一直留在裡面，讓業者收取持續性的費用。
等到持續費性費用已經高過解約費了，你才可以”脫身”。
你以為已經不再需要負擔解約費，其實你付出的費用早已超過解約費。
簡單的說，投入一百萬，第一年瞬間剩下91萬1千。幾乎9%完全消失不見。
換句話說，要靠10%的上漲，才能把這個費用的損失補起來。(9/91=10%)
也就是說，假如一百萬資金完整投入市場，賺到10%報酬，那就是賺到10%。
透過這種保單買進的人，這10%報酬才剛把第一年的費用補起來而已。
要怎樣的心態，才會大方到一開始投資就願意先放棄10%的報酬呢?
而在上漲的市場，這張保單還有其它費用，讓你很難拿到完整的報酬。
表格是關於投資帳戶的收費計算。
可見上方紅色框標示區域。投資帳戶A比較符合這張保單所連結的”元大人壽ESG永續成長帳戶”的實際狀況。
這個投資帳戶本身有每年1.7%的管理費，還有0.1%的保管費。
這個投資帳戶會再幫投資人去投資各種子基金(從基金到ETF都有)，管理費費率從0.2%到2.0%不等，還有基金本身0.1%-0.2%之間的管理費。
從下方藍框可以看到，計算出的費用率是每投入50,000，費用1,980。這是3.96%的收費。幾近4%。
每年收取，年年收取。一個上漲10%的市場，獲利會剩下6%。一個漲6%的市場，報酬會剩2%。扣掉通膨之後，報酬剩?
元大”存股概念”保單的廣告有這樣一個圖示，解釋為何要使用這張保單。
說目前的微利時代，過去的投資工具已經無法滿足退休所需。
所以，使用這種第一年資本減損9%，每年內扣費用近4%的保單，會是怎樣的狀況?
廣告說值得使用這類保單的理由，恐怕正是最不應該使用高成本保單進行投資的理由。
請記得，保險適合用作保險工具，不適合做為資產累積工具。
完整討論，可見今天文章:
https://greenhornfinancefootnote.blogspot.com/2021/03/discretionary-investment-policies-with.html
這不就是投資型保單嗎????
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看內容所提的連結的標的物描述大概會是台灣高股息優質龍頭基金，那其實也可以直接購入該檔產品，若有費用率的考量則是選擇0050也是不錯的。
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延伸閱讀：年領12次 – 極秘件 – 元大台灣高股息優質龍頭基金 全面剖析
http://bit.ly/33e7aXu
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透過投資保單的形式買最大的好處大概就是【強迫儲蓄性】了。提前解約要賠錢，對一些沒意志力的反而真的能存到錢。至於其他可以自己做投資的，就自己來囉。
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本簡介僅供參考，詳細內容請參閱契約條款之約定，元大人壽保留承保與否的權利。 8.投保後解約或不繼續繳費可能不利消費者，請慎選符合需求之保險商品。 9 . ... <看更多>
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