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我們需要的是「財務自由」還是「自由」？

吳軍 2021-3-15

「財務自由」是怎麼流行起來的？

財務自由這個詞流行起來似乎是近幾年的事情，以前這個概念也有，就是「錢多得一輩子也花不完」。但那時，好像沒有太多人會追求「錢一輩子也花不完」這個目標，因為大家知道做不到。而當「財務自由」這個詞在國內流行起來之後，這件事一下子就成了很多人的目標，彷彿這個目標並非遙不可及，甚至有些人希望30多歲就能退休。一個名詞就可以讓社會上那麼多人的目標從此改變，可見「概念」的力量。

財務自由這個詞，其實在美國的歷史也不長，它是2000年前後互聯網熱潮的產物之一。當時在互聯網熱潮中，很多人一不小心進入到一家後來上市的小公司，而那家並不盈利的小公司偏偏股票被炒到天上去了。很多人一算，從股票上掙的錢足抵得上一輩子的工資了。於是他們就覺得不用再去上班了，想怎麼花錢就怎麼花錢，財務自由了。

這樣的事情當時在留學生中產生了不小的震動。我身邊就有兩個這樣的人。他們原本和普通留學生一樣，租民房，開二手車，但畢業後因為碰上一家好公司，一下子賬面上的財富就增長到了兩三百萬美元到上千萬美元不等。這兩個人一個是碩士畢業，一個是博士畢業，畢業後的基本工資分別只有年薪5萬和8萬美元，而股票的收益一下就超過了他們一輩子的工資。

和他們一同畢業的人，因為去了其他的公司，雖然每天做的事情都一樣，收入卻差得遠了。大家就在想，怎麼這兩個人運氣這麼好呢？當時學校里很多讀書的人就紛紛退學去工作了，我在約翰·霍普金斯大學前後三屆的博士生校友，80%以上的人都退學了。當然，學是退了，錢卻未必掙到。

「財務自由」究竟能改變什麼？

從世界上的總財富和總人口的分布來看，絕大多數人是不可能只工作十年就獲得財務自由的。但是為什麼很多人都在追求這樣一個不太切實際的想法呢？這並不能責怪大家，因為人們生活並不容易，會自然地渴望一種安全感。
我下面引用美國社會學家們做的分析來說明，和你描述幾個場景，你可以思考一下，這些場景中人們想要的究竟是什麼。我把裡面的描述換成了中國的情況，這樣你更容易體會。

很多人在工作或者生活中會遇到一些窘境，比如：

第一個場景，比如你今天肚子疼，想請假，又怕老闆說工作態度不好；或者晚上答應女朋友去看電影，但是老闆讓加班。請假吧，得罪老闆，不請假吧，得罪女朋友。於是這時很多人就會想，之所以生活這麼不方便，就是因為沒有錢，有了錢我就不用上班了，想做什麼做什麼。

第二個場景，最近你的車壞了，需要花一萬元大修，雖然你也拿得出這筆錢，但是原本打算給女兒換一個手機，就要等到下個月了。這時你可能就會想，如果我有花不完的錢，就不擔心一個月有兩筆大支出了，甚至可以乾脆把車賣了買輛新的。再比如，如果不幸家裡有人得了大病，有些家庭可能很快就會陷入經濟困難。很多中產階級和赤貧之間其實只差一場大病。想到這些，人們就會覺得，有了錢，就能獲得安全感。
第三個場景，孩子要上學了，可是要進一個好學校實在是太難了。這時很多人就會想，如果我有了錢，就可以送孩子去上私立學校，甚至可以送他出國上更好的學校。

最後一個場景，有些來自中小城鎮或者農村的青年人，父母家裡還是有些經濟負擔；結婚後，如果自己給父母比較多的錢，配偶有時會不高興。這時人也會想，如果我有劉強東那麼多的錢，不僅想給父母多少就給多少，還可以回老家給鄉親們發錢。

上面列舉的這些窘境，似乎都是有了錢就能解決的，因此很多人都會希望，能夠財務自由就好了。

但問題是，如果真的實現了財務自由，人的生活到底會有什麼樣的變化呢？實際情況和人們的想象其實差別很大。在美國，對於工薪階層的調查顯示，大家想象中，財務自由能帶來的好處主要是這些：

選擇職業時不需要太考慮工資收入的因素。

去國外度假不用太考慮預算。

可以為自己的愛好花錢，比如滑雪、攝影、打高爾夫球等等，不會捨不得。
買汽車、甚至買雪橇摩托和快艇可以直接付現金，而不用分期付款。

可以還清房貸。

在親友面前可以更大方。

從這些願望你可以看出，美國人理解的財務自由其實還不在於有「花不完的錢」，更多的是生活中的安全感和自由。
那麼我們再來看那些確實獲得了財務自由的人，他們發現自己的生活在財務自由之前和之後，究竟發生了哪些改變呢？我總結了很多投資銀行的調查，主要也有這麼六點：

可以做自己想做的事情，這一點和前面人們願望中的第一點是相似的。

可以自由支配自己的時間，這一點其實是我覺得最重要的。不過，這並不是說財務自由的人每天工作的時間會減少，這可能出乎一些人的意料。事實上，絕大部分財務自由的人幾乎不會完全退休，更多地是像巴菲特那樣，即使年紀已經很大了，仍然在參與一些工作。
雖然有很多投資，但是如果能用低息借到錢，還是要借錢，而不是一次性支付現金。事實上那些獲得財務自由的人賬算得都很精，如果自己的錢留在賬上的投資效益比房貸、車貸的利息更高，就不會為了痛快而一次付清全款。

對自己的財務做了很好的規劃，特別是做好了風險防範。

可以花更多的時間讀書學習，包括做冥想，回顧過去。

可以構建更好的社會關係。

你可以看出，當一個人真的獲得了財務自由後，他想要的、得到的東西其實並不是過去想要的那些。

為什麼說真正的目的是安全感和個人自由？

所以說，財務自由的核心究竟是什麼呢？我覺得有這樣兩點：安全感和人的自由。或者說，這才是財務自由的目的。當一個人真的擁有了安全感和人的自由，錢多錢少對生活質量和幸福水平的影響就不那麼大了。

先說說安全感。在現代社會，安全感很重要，我們不希望因為一場大病、或者因為得罪了老闆，人生就會走上另一條路。這就是安全感。

很多人覺得有了錢就有安全感，或者有了錢才能有安全感。這是對安全感的誤解。你想，有的人為了更多地獲得錢，違法經營，最後反而失去了安全。今天，大家獲得安全感不光是靠自己的努力，更多的是靠社會，善用社會的力量。

隨著中國社會總體財富的積累，社會福利增加，養老等社會保障逐步完善，大家在這方面的安全感就得到了提升。當我們和上司老闆產生矛盾時，如果能夠用法律的手段保護自己的利益，就不會缺乏安全感了。在美國遇到勞資糾紛時，大家通常是採用法律的手段來解決，而不會覺得走投無路。我相信，隨著中國社會的不斷進步，人們可以通過這種方式獲得工作中的安全感。

如果安全感不再是問題，那麼財務自由的真正意義就在於個人的自由。而獲得個人自由，又有兩個條件，一個是自身的條件，一個是社會的條件。

先說說自身的條件。

我在清華當老師的時候，其實就擁有個人的自由。雖然我當時掙錢不多，但是足夠花，而且有盈餘。這份工作不要求每天坐班，在工作中，科研做什麼項目、怎麼做，也由我自己決定；至於我獲得的科研經費，也是由我決定怎麼花。雖然我頭上還有各級領導，但是從理論上來講，大家都是教職工，各做各的事情，而且他們也會聽取我們這樣的年輕人的意見。

我唯一要求人的地方，就是要獲得科研經費。當然，國家和企業的經費在那裡，總會有人得到，只要你做的不比同行差，總是能拿到經費的。從這裡面也可以看出，如果真的把追求自由作為目標，不一定需要很多的錢。當然，我能獲得這些自由，也是因為在我研究的細分領域，當時國內沒有人比我做得更好。但當時讓我覺得自由，最重要的因素是，我很樂意做我每天的工作。

再說說社會的條件。

一個好的社會，是要給大家創造各種機會，讓大家做自己喜歡的事情。同時通過稅收調節，或者說二次分配，將一部分人的財富變相分給那些迫切需要的人。這種環境形成後，在社會中的人就普遍地獲得了一定的經濟自由。隨著社會的進步，大家工作的時間會逐漸減少，從而獲得在工作時間上的自由。而這樣一個環境需要社會中的所有人一同來營造。

因此，概括起來講，與其指望自己通過掙更多的錢獲得自由，不如找到自己喜歡做的事情，比同行做得好一些，而且一同打造出一個更好的社會。當然，這裡還有一個前提，就是要稍微約束一下自己的物質慾望，少一些攀比。

小結

2019年我和馮侖有過一場對話。當時在場的觀眾問我們，怎樣像你們一樣獲得財務自由呢？馮侖講，再多的錢其實都不夠花，因為人的慾望可以是無限的。世界上所有東西都有成本，只有慾望沒有成本。你可能覺得有一個億這輩子就夠花了，但是當你真有了幾十個億時，你會發現要花錢的地方很多，這些錢不夠花。

財務自由是通向自由這個目的的手段，我們最終的目的是個人的自由。如果能夠有其他辦法達到這個目的，就不要只想著掙錢，甚至因為掙錢而失去了自由。你可以回顧一下前面講的，那些真正獲得了財務自由的人在生活上的六點改變，就會發現，即使沒那麼多錢，那些改變我們也是有機會做到的。

當然，財富仍然是一個有效的改善自己生活的手段，每一個人還是會希望自己的錢多一點，自己儲蓄或者投資能夠更有效率一點。

划重點

1、財務自由的核心究竟是什麼呢？我覺得有這樣兩點：安全感和人的自由。或者說，這才是財務自由的目的。

2、很多人覺得有了錢就有安全感，或者有了錢才能有安全感。這是對安全感的誤解。今天，大家獲得安全感不光是靠自己的努力，更多的是靠社會，善用社會的力量。

3、概括起來講，與其指望自己通過掙更多的錢獲得自由，不如找到自己喜歡做的事情，比同行做得好一些，而且一同打造出一個更好的社會。

來了來了本週星相

*8月8日為獅子座新月，戀愛、小孩、寵物、娛樂圈、創作、慶典……等相關的事務會有一個新的開始，或是某些事件因為新月能量引發軒然大波。
*海王星與金星呈現對分相位，注意「水」方面的災害。
*火星與木星呈現對分相位，注意「火」方面的災害。
*水星與太陽呈現合相，注意「交通」「網絡」「電子」相關的事故。
*新月與土星、天王星呈現Ｔ三角相位，某些事件會引發保守與改革兩股勢力的拉扯。

重要環境影響

*8月8日為獅子座新月，獅子座掌管戀愛、小孩、寵物、娛樂圈、創作、慶典……相關的事務。只要是付出愛與熱情的事務，都可在新月期間許下願望，會有良好的能量幫助。然而本次新月同時與土星、天王星形成T三角相位，這也意味著在新月期間啓動相關的事件，會引發相當大的爭議，容易激發保守派與革新派的對立與撕裂，可能會有公眾人物在此時公開戀情或是出櫃，引發兩種極端性的反應，或是有名人在此時殞落，但評價兩極。獅子座新月與在水瓶座的土星與在金牛座的天王星呈現Ｔ三角相位，有些事件會觸發人權與資本兩方的矛盾。同時有些慶典會在新月期間受到兩極化的評價，或是因為在現實面上無法獲得支持，引發改革聲浪。親子關係、兒童福利、寵物、毛小孩的生命權益……等相關的問題會被許多人關注，生命教育成為人們所重視的議題，特別是對於孩子生存的環境與人權，應該被保護，然而人們會看到許多怵目驚心的事件，才會檢視自己是否做得還不夠。
*海王星受到金星影響，要特別注意「水」方面的災害，除了暴雨、洪水、海嘯、乾旱、水源污染、水源不足等問題外，也要注意傳染病與精神疾病的問題，酒精、毒品、毒物、化學製品……等的濫用也正腐蝕人類的健康，特別是火星與金星都落在處女座，與在雙魚座的海王星以及退行回水瓶座的木星呈現對分相，這段時間會是人們特別重視生老病死，以及身心靈健康的時期。許多人在疫病的陰影下失去了過去享有的人權與自由，人們的精神層面也會顯得更為鬱悶，會是精神疾病好發的高峰期。此外，海王星與金星的對分相，會是詐騙事件特別多的時期，詐騙手法翻新，大家要特別警覺。
*在處女座的金星與海王星呈現對分相，有關勞工權益相關的問題也會面臨檢視，特別是在不景氣的情況下，勞工保險的議題會再度浮出台面。許多人失業、放無薪假，生計受到影響，平日所付出的勞工保險是否會回饋到勞動者身上，成為重要的議題，在處女座的火星，本週尚未脫離退行回水瓶座的木星對分相位的影響，有關工作、勞工權益、外籍勞工、健康、運動、動保……等事務，若是無法好好處理，容易形成大規模的民怨，同時勞動環境的安全會成為大眾熱議的焦點。人們也會十分關注健康、運動相關的問題。尤其體育競賽選手的權益，會受到許多關注。疫苗與傳染病相關的問題，仍然是世界各地的隱憂。
*木星與火星呈現對分狀態，需注意「火」方面的災害。除了各種火災、爆炸事故之外，也要特別注意火山爆發與地震相關的災害。同時人們的情緒較為焦躁，某些區域容易發生軍事衝突，社會上有許多議題會造成不滿的情緒，大型抗議事件較多，甚至引發大規模的流血事故，同時要當心無差別攻擊事件。
*太陽與水星呈現合相，並與土星、天王星呈現T三角相位，須注意「交通」方面的事故，某些區域甚至因為一些事件而被封鎖。使得有些人受困在當地。輿論、網絡、社群軟件、新聞媒體也會特別紛亂，真假消息難辨，有些群體會在社群平台或媒體里不斷帶風向，歪曲事實，因此該如何辨別真假消息，考驗著人們的智慧。這段時間不要隨著一些煽動性的言論起舞，需維持著客觀、冷靜的心態以及獨立的思考，才不至於受到任何的欺騙與煽動。

總結

*有些事情看似表面光鮮亮麗，卻可能建立在別人的痛苦或是人性的陰暗面上，既得利益者不惜以說謊的方式，不斷地抹煞身而為人的基本權益，我們會看到很多令人義憤填膺的事情不斷上演。然而，若我們在面對世界時，能保持著孩子般的赤誠無邪之心，就能遠離成人世界的利益與複雜，在獅子座新月時期，才有更多的能量來幫助更多弱勢與幼小可愛的生命。

備注

在金牛座的天王星與在水瓶座的土星以及在獅子座的太陽呈現Ｔ三角相位，市場波動十分劇烈，某些事件會造成交易市場恐慌，糧食、能源、資金呈現短缺，有些物質即便再有錢也買不到，並可能必須以物易物交換重要資源，甚至是權利。某些物質會替代貨幣與貴金屬交換許多資源。許多人在經濟環境受到衝擊的情況下，失業、窮困的人越來越多，「貧窮」會成為嚴重的人權問題，人權問題會改變全球經濟版圖，許多人的生存權益被剝奪，自由也被剝奪，族群歧視問題會越來越嚴重，重視人權，才能保護弱勢，因為你我都可能是被壓迫的一員。

白羊座

整體運勢
工作運方面，金星與火星齊聚工作宮位，在志業宮位的冥王星相位良好，事業正在上升階段，在職場中的表現出人意表，對於目前的工作感到榮耀。某些白羊座接受了重要的任務，會是十分忙碌的時期。
感情運方面，水星與太陽合相在戀愛宮位，是桃花旺盛的時期，有許多人會向你釋放好感，甚至大膽告白，然而水星與太陽相位皆不佳，爛桃花也特別多，其中不乏有非單身者的追求者。

本週須注意的部分
人際關係方面，在人際關係宮位的土星與木星相位皆不佳，情感關係方面要特別理性，如果處理不當，會使你的工作也受到影響。某些白羊座陷入職場戀情，但對方風評不佳，連帶連你也會遭人非議。
健康運方面，在健康宮位的金星與火星相位不良，當心血光之災，容易發生意外傷害，罹患急性疾病的機率也比較高，喉嚨使用不當，或受到感染，有發炎、失聲的狀況。

金牛座

整體運勢
感情運方面，金星與火星齊聚戀愛宮位，與喜歡的人正在熱戀狀態，每天都渴望親密的接觸。不過由於金星與火星相位不良，因為工作的因素，或是周遭有許多反對的聲浪，必須克制著自己的行為，不想讓戀情見光死。
海外運方面，在海外宮位的冥王星相位良好，會藉由一些管道交到異國的新朋友，這些人都十分友善，使你嚮往那樣的國度。某些金牛座則是會有機會到海外出差或外派，體驗不同的人文氣息。

本週須注意的部分
工作運方面，土星、木星齊聚志業宮位，事業處於巔峰狀態，有許多資源可讓你實現夢想，但由於土星相位不良，工作有過勞的傾向，造成免疫系統變差，容易生病。
家宅運方面，在家宅宮位的太陽、水星受到土星與天王星影響，和家人溝通不良，會為了自己想做的事情而冷戰。某些金牛座則是因為工作必須搬家或離家一陣子，在異地或新的居所會感到不習慣。

雙子座

整體運勢
金錢運方面，在財務宮位的冥王星相位良好，會獲得一筆賠償性的資金，使你生活不虞匱乏，有投資習慣的雙子座，以小額投資的方式理財，在不經意中發現資產增加了許多。
感情運方面，在慾望宮位的冥王星相位良好，與喜歡的人在親密關係上十分和諧，在彼此的互動中就可以感覺到對方對你的渴望。某些雙子座則是與曖昧對象有許多肢體觸碰的機會，心中小鹿亂撞。
工作運方面，在志業宮位的海王星相位良好，雖然卸下重要的任務或職務，但榮耀與成就收穫了不少，這段時間會稍作休息，做好下一次挑戰的準備。某些雙子座正在工作收尾階段，比前陣子輕鬆許多。

本週須注意的部分
交通運方面，水星與太陽合相在交通宮位，受到土星與天王星影響，開車當心行車糾紛，或是容易被開罰單，搭大眾運輸工具通勤也可能遇到突發事故，出門在外注意交通安全。
家宅運方面，火星與金星齊聚家宅宮位，注意電器與爐火的使用，門戶也要當心宵小入侵，某些雙子座正在整修房子，家中會有一陣子過渡時期，但裝潢完成之後，空間會顯得清爽許多。

巨蟹座

整體運勢
感情運方面，在感情宮位的冥王星相位良好，對於現在的情感是無比的堅定，兩個人同甘共苦，相互信任。某些巨蟹座不自覺流露出佔有欲與控制欲，但對方的人就是喜歡你的霸氣。
工作運方面，火星、金星齊聚在面試宮位，尋求新工作會有好幾個選項，被錄取的機率也很高，但由於火星受到木星影響，薪資與待遇可能都無法盡如人意，會想再等待更好的就業機會。

本週須注意的部分
金錢運方面，在在金錢宮位的太陽與水星受到土星與天王星影響，有些開銷是可以節省下來的，但你卻白白浪費掉了。有投資習慣的巨蟹座，理財請自己好好做功課，聽信小道消息容易慘賠。
交通運方面，火星持續在交通宮位行進，受到疾厄宮位的木星影響，開車當心發生行車糾紛，或被開罰單，甚至遇上無妄之災，行車記錄器請維持正常運作，必要時可釐清一些問題。外出請特別注意交通安全。

獅子座

整體運勢
金錢運方面，金星與火星齊聚金錢宮位，由於理財得宜，手頭十分寬裕，會想買一些奢侈品，好好犒賞自己。在財務宮位的海王星相位良好，有投資習慣的獅子座，在這段時間重新做理財規劃，放長線會有不錯的收益。
健康運方面，在健康宮位的冥王星與海王星有良好連結，不惜任何代價，接種到較為先進有效的疫苗，對傳染病較有防護力。某些獅子座持續找到不錯的運動方式，會發現自己的身體狀況有所改善。

本週須注意的部分
工作運方面，在志業宮位的天王星受到命宮的太陽、水星，以及夥伴宮位的土星影響，合作夥伴與你的理念背道而馳，兩人合作的意見分歧，許多問題溝通不良，感覺工作更疲累。
感情運方面，在感情宮位的土星與木星相位皆不良，心靈過度依附在喜歡的人身上，但對方有時並不能那麼體貼你的心情，對於愛情會有些失望，也會質疑自己是否對於對方還有沒有情感。

處女座

整體運勢
感情運佳，在戀愛宮位的冥王星與海王星相位良好，此時沈浸在新戀情中，並認定對方是與你走一輩子的人。單身的處女座，最近正在迷戀偶像、追劇，容易對戲劇式的戀情過分憧憬。
人際關係方面，金星與火星齊聚命宮，幫助他人會獲得很多回饋，在人際關係中變得討喜，博得許多好感。某些處女座遇到困難會受到貴人幫助，或是獲得有錢都買不到的珍貴物質。

本週須注意的部分
工作運方面，木星與土星齊聚工作宮位，目前在職場扮演的角色十分吃重，對外看似風光，卻也有很多責任要扛，工作有過勞的傾向，許多處女座對目前的工作萌生辭意。
健康運方面，火星與金星齊聚命宮，當心血光之災，容易發生意外傷害，以及意想不到的急性疾病，代謝狀況較差，有發福的傾向，慢性疾病容易在此時急速惡化，工作太過勞是主要因素。

天秤座

整體運勢
工作運方面，在工作宮位的海王星相位良好，在職場退居二線，不需再背負過多的責任與壓力，工作相對輕鬆，並得心應手。某些天秤座已經習慣於在家辦公或接案的日子，省去很多通勤、裝扮的時間。

家宅運方面，在家宅宮位的冥王星與海王星有良好連結，討厭的鄰居終於搬家了，居住環境會比過去安寧許多，某些天秤座，若家中有生病的家庭成員，身體狀況會好轉。

本週須注意的部分
感情運方面，土星與木星齊聚戀愛宮位，受到太陽與水星、以及火星的影響，某個人的出現使你精神出軌，然而已經有穩定的關係，心靈層面上感到十分煎熬。某些天秤座，暗戀的對象會被情敵橫刀奪愛，只能怪自己太優柔寡斷。
金錢運方面，在財務宮位的天王星受到土星以及太陽、水星的影響，聽信小道消息，以賭博的心態投資，會因此慘賠，甚至負債累累。某些天秤座當心捲入財務糾紛，必須要尋求律法的管道解決。

天蠍座

整體運勢
面試運、考試運方面，在考試、面試宮位的冥王星相位良好，參加各種甄試、資格認證、或是面試新工作都可以跨越門坎，順利錄取。並可進入理想的單位服務。
人際關係方面，金星與火星齊聚人際關係宮位，因為對朋友的義氣相挺，可獲得對等的回饋，讓你感到友情的可貴。某些天蠍座在遇到困境時，會有貴人伸出援手，感到十分慶幸。

本週須注意的部分
感情運方面，在感情宮位的天王星受到土星、太陽的影響，除了對方忽冷忽熱的性格讓你難以捉摸之外，現實層面的落差、以及周遭人士不看好的情況下，都讓這段戀情難以發展。
工作運方面，水星與太陽合相在志業宮位，受到土星的影響，家庭與工作兩頭燒，感到身心俱疲。某些天蠍座因為工作的調動，必須要離家或是搬家，即便是很好的發展機會，也會想放棄。

射手座

整體運勢
金錢運方面，在金錢宮位的冥王星相位良好，留得青山在，不怕沒柴燒，目前有穩定的收入進帳，即便不算是太多，但終究可以過日子，偶而還有一些外快可賺，生活感到踏實。
工作運方面，火星與金星齊聚志業宮位，目前正承接一個光鮮亮麗的任務，相對而言也十分忙碌，常常無法回家。如果能執行完美，將會帶給你驚人的成就，身價也會水漲船高。

本週須注意的部分
交通運方面，在交通宮位的土星與木星相位皆不良，駕駛車輛當心交通事故與糾紛，被開罰單機率較高，搭乘大眾運輸工具也要當心突發事故，出門需特別注意交通安全。
家宅運方面，在家宅宮位的海王星受到金星影響，因為工作太過忙碌，無法好好整理家宅，居家環境有些混亂。某些射手座的家人過分介入你的工作與生活，使你感到困擾。

摩羯座

整體運勢
工作運方面，在面試宮位的海王星與命宮的冥王星有良好連結，目前會收到許多單位的錄取通知，但工作性質差異很大，不知從何選起。工作穩定的摩羯座，斡旋任何商務合作與廠商相談甚歡，很快就能簽約。
旅遊運方面，在旅遊宮位的海王星與冥王星有良好連結，會選擇較有挑戰性的方式旅行，像是攀登難度較高的山嶺，或是騎自行車環島，需要很強烈的意志力完成，可看到想象不到的風景。

本週須注意的部分
感情運方面，在戀愛宮位的天王星受到土星與太陽、水星的影響，在親密關係上無法獲得滿足，即便有了穩定的交往對象，內心與身體依然感到空虛寂寞覺得冷。單身的摩羯座會把錢都花在迷戀偶像上，會覺得比談戀愛輕鬆許多。
金錢運方面，在財務宮位的太陽與水星受到天王星與土星影響，家中的小孩、寵物身體狀況不佳，會花很多醫療費用在孩子身上。有投資習慣的摩羯座，千萬不要炒短線，容易慘賠出場。

水瓶座

整體運勢
金錢運方面，火星與金星齊聚財務宮位，容易被新穎的商品吸引，不惜分期付款購買昂貴卻不實用的電子產品。有投資習慣的水瓶座，小試身手就賺了不少錢，又會把賺來的資金再投入市場，沈迷於金錢遊戲中。
工作運方面，木星退行回命宮，曾經錯過的一個好機會，會再度接洽你，並願意給予更好的待遇，但相對來說壓力也會特別大，挑戰性極高，你會再三思考接下這份職務的可能性。

本週須注意的部分
感情運方面，在感情宮位的水星、太陽受到土星、天王星影響，與另一半的家人相處不來，連帶也影響兩人的關係。某些水瓶座則是夾在家人與伴侶之間兩面難為，雙方溝通不良。
健康運方面，火星與金星齊聚疾厄宮位，相位不良，當心刀火燙傷見血光，容易發生意外傷害，不要涉入危險的行動與地區，注意人身安全。這段時間當心病毒感染，使得喉嚨發炎、失聲。

雙魚座

整體運勢
人際關係方面，在人際關係宮位的冥王星相位良好，不要覺得自己是獨自奮鬥，其實有許多人脈都是你堅實的後盾，在需要資源之時，這些人都會成為你堅實的團隊。

本週須注意的部分
感情運方面，金星與火星齊聚感情宮位，相位不良，對喜歡的人常常耍任性、恃寵而驕，但最近對方情緒不是太好，容易突然暴怒，甚至因此分手，壞脾氣收斂一些比較好。
工作運方面，在工作宮位的水星、太陽受到土星、天王星影響，對於目前一成不變的工作有些厭倦，萌生辭意，想尋求有趣的產業挑戰，但隔行如隔山，想投入的領域，怎麼嘗試都不得其門而入。
健康運方面，在健康宮位的水星、太陽受到心靈宮位的土星、與交通宮位的天王星影響，當心病毒感染，引發呼吸系統的疾病。精神壓力較大，睡眠不足，容易感到憂鬱。這段時間要特別注意交通安全。

#年終獎金 #金錢整理 #極簡理財 #極簡姐姐巧玉 #極簡主義

自從出社會工作後領了第一筆年終獎金，傻傻把錢隨意亂花，發現結果只剩下一場空，開始研究年終獎金要如何規劃，自從整理出5個分配順序後，在理財、投資、自己與家人各方面都可以照顧到，它解救了我過去分期付款的消費性債務、存到足夠的緊急預備金，也把這些錢拿去做投資，不斷為我帶來被動收入，年終獎金真的不要放肆花費，好好的規劃起來，訓練自己的理財能力。

一直到現在每年領到年終都還是依照這個方法來分配年終獎金，分享給大家，希望大家都能讓辛苦一整年的獎勵可以一直延續下去💰



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00:57 分享五步驟
01:00 步驟一 償還債務
01:38 步驟二 補足緊急預備金
02:11 步驟三 預留稅金
02:43 步驟四 財務規劃
03:22 步驟五 孝親費用
03:34 巧巧說碎碎念


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極簡理財｜金錢整理｜年終獎金如何規劃💰

薪資凍漲，物價飛漲，年終獎金如何規劃？

辛苦工作一整年，上班族最期待的事情就是能夠領到年終獎金，老實說每一年我期待年終獎金的到來甚至大於連續的假期喔，因為年假不論是安排國內國外旅遊，花費總是特別高，人群也特別多，結束前還需要收心準備上班。
 
然而將年終獎金的每一塊錢做好規劃，帶來的好處與享受可以一直延續下去，千萬別因為金額太少而隨意的花用，從小錢開始練習規劃與安排，未來獎金增加對自己也會更有信心管理更好。
 
這邊就跟大家分享5步驟來分配年終獎金的順序
 
1.償還債務
如果是有債務的務必優先將債務做清償，尤其是不良債務，例如；信用貸款。雖然就學貸款有可能是0利率，剛步入社會的年輕人利用年終獎金把學貸做償還，以後每個月薪資會多一些錢來做小額的儲蓄和投資。平時喜歡用信用卡分期來消費，也可以趁這時候提前把消費債務一次做結清。最重要的是確保往後不要再產生新的債務，利用今年的年終獎金，一股作氣把自己從債務的惡性循環中拯救出來。
 
2.補足緊急預備金
接下來先別急著投資，在投資前先做好保護，一般來說緊急預備金可以準備3至6個月，如果每個月只能存下收入的10%，準備緊急預備金很容易讓人覺得力不從心，需要花好幾個月儲蓄，存下來的錢不能挪用他途，只能放在銀行定存，不如趁著年終獎金採取行動吧。如果已經有做好預備金的朋友，可以提高標準增加月數。
 
3.預留稅金
每月有工作收入，年底有年終獎金，我們也不能忘了每年也都會有所得稅呀，將獎金扣留部分準備大筆金額的支付，這樣繳納稅金的月底才不用去公園挖土來吃啊(笑)，同樣房子的房屋稅、地價稅、汽車的燃料稅，以及保險費，都能夠提前做好規劃，不用勒緊褲頭度日。
 
4.財務規劃
平時有理財好習慣的人，沒有債務的壓力，為自己準備足夠的緊急育備金，也會懂得從每月收入中規劃資金來應付大筆的固定支出，這樣可以直接進入這一步，將年終獎金用來投資，依照不同的財務目標決定投資的期間的工具。
* 結婚基金、旅遊計畫：可以放在短期投資，選擇穩定一些投資項目。
* 子女教育費、退休金：距離用錢的時間還有一段，相對能夠承受一點的波動，並且利用時間的複利創造更好的報酬。
 
5.孝親費用
另外我們還可以將年終獎金用來做為父母的孝親費用，最後的年終獎金可留作部分10%左右來好好犒賞辛苦的一年的自己，為接下來新的一年做好準備。
 
理財是一種習慣，習慣需要練習，每一次的收入都是一次的練習，越熟悉能力越大，用這一年工作的辛苦，為新年創造願景。

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以下為本段內容文稿：

歡迎來到「一天聽一點」，我們每週一到週五晚上7點準時更新，結合心理學跟生活的真實運用，陪伴你每天進步一點點，如果你也想要每天都有所進步的話，那就一定要訂閱我們的頻道~

在我們平常的消費行為裡面，經常會運用到分期付款這樣的概念，那當然如果你是消費者，分期付款對你來說，就是一個彈性運用財務的方法。

可如果今天角色換一下哦，你是一個提供商品跟服務的人，你有沒有想過什麼樣的商品跟服務，要用什麼樣的分期付款的方案呢？

你究竟是要讓大家，把總額按照分期的方式付完之後，你才給他商品跟服務，還是在他繳納第一筆分期金的時候，你就給他商品跟服務，然後讓他再繼續使用的過程當中，慢慢的還清後面的分期款項？

這一點可能很多人都沒想過，可是如果你想要讓你的商品跟服務，讓更多人都能夠接受的話，那你稍微在這一點有所理解跟著墨的話，我想你的推廣上會更容易。

比如說吧，如果你要買冰箱，這個冰箱的價值有12,000塊，如果分成6期，每一期是2000塊，那你所設計的分期方案有兩個。

第一個是在接下來的6個月之內，你讓消費者每個月付2000塊，一直到付完12,000的時候，你再把冰箱送到他的家裡。

而第二個分期方式，就是先把冰箱送到你的消費者的家裡，然後接下來每個月跟他收2000塊的分期金額；你想想看，如果你是賣冰箱這兩種分期方案，消費者會比較願意接受哪一種呢？

是先付完再拿到冰箱，還是先拿到冰箱，然後慢慢付呢？其實如果以行為經濟學的角度來看的話，答案就是多數的消費者，會選擇第二種的付款方式，就是我先拿到，然後慢慢的把錢付完。

因為呢，冰箱是一種具體的消費品，我們對於具體的消費品來說，都會有一種要一手交錢一手交貨的需求。

而且當我們拿到冰箱之後，從此以後每個月付的2000塊，我們都能夠很具體的知道，我正在用我的冰箱，這個冰箱為我帶來什麼樣的好處，也就是對每一個消費者來說，它的成本和收益是直接對應得了的。

所以在消費者拿到冰箱，並且不斷的付分期的過程當中，他就會深刻的感受到它為冰箱付的每一筆錢，都會覺得物有所值啊！

可是如果你今天賣的是一種體驗性的商品，比如說旅遊吧！假設你賣的是一個旅遊的套裝組合，它的售價一樣是12,000；那你要讓你的消費者每個月2000塊的付，付了6個月之後再出去玩；還是讓他先付了2000塊就直接出去玩，於是在接下來的5個月裡面，把其他的款項全部分期完呢？

其實如果你本身是提供這樣的服務的話，我會建議你哦，你一定要讓你的消費者完全的分期，付完12,000之後再讓他出去玩！

原因有兩個，第一個是他在付的過程當中，因為他不斷的付出它的成本，所以他對於這一趟旅遊的期待就會不斷的提高。

然而在他6個月之後出去玩，只要你能夠給他相對應質量的服務，那麼他對於這一趟旅程的感受上，會是滿意的。

可是如果你讓他先付2000塊，然後出去玩，接下來他已經回到他的家，回到她的生活裡，於是接下來5個月他還要再付2000，那同樣質量的旅遊過程，在他接下來的5個月裡面，他就會很容易的，開始覺得不滿意、不舒服、不愉快，為什麼呢？

因為在他的心裡，他已經沒辦法為他每個月付的2000塊，到底得到什麼，去對應到相對的價值關係啊，這在行為經濟學裡面就叫做「支付隔離」。

所以呢你看，如果你的體驗性商品，要在短時間之內去衝出一定的使用量，而使用能讓你的消費者先付一小筆錢，在體驗之後，然後再慢慢的把尾款結清，那我會說這一定會是一個殺雞取卵的策略，為什麼呢？

因為對消費者來說，他覺得2000塊就可以出去玩，真的很棒，你一定可以在很短的時間之內，找到很多人去購買你的旅遊套裝。

可在接下來5個月之後，你可能就要去面對很多的客訴，很多的不滿，甚至於很多人會在網絡上留下對你不好的評價。

然而事實上，你所提供的服務的質量，不管用任何的方案都是一樣的，可是感受上為什麼會差那麼多？

這就是你為了想要在短時間之內，取得很多的消費者，取得很多人願意購買你的東西，而造成了一個沒有顧慮到延伸性的體驗；這樣的問題，這就是為什麼我會說這是一種殺雞取卵。

其實聽到這裡這就不免讓我想到，最近因為疫情的關係，很多的成人學習的課程，都把它變成遠距的教學，然而你只要參與過遠距教學，你就會知道它的體驗其實是蠻差的，尤其是你參與過實體課程。

有些課程的內容它是必須要有互動的，而我們現在科技又做不到立體投影啊，或者是AR或VR的運用，所以根本不太可能靠你盯著螢幕的狀況底下，去創造出你跟教學者之間的互動，而透過這樣的互動有所學習和體會。

然而也有很多朋友就把這樣子體驗性的東西，因為在短時間之內他擔心疫情，讓他沒有辦法有所營收，所以他很快的把這樣子需要大量體驗的東西，變成是遠距教學。

的確！在短時間內，可能會有很多人報名，但是恭喜你，時間軸一拉長呢？

我們來邏輯推演一下，如果疫情會趨緩，你原本有一定價值的實體課程，無論對你自己還是對於學習者，會因為遠距這樣子一個不良的載體，而造成市場跟消費者覺得你的東西沒有到那樣的價值。

如果疫情會趨緩，那麼你的遠距教學，一方面價格不可能高，二方面體驗也不會好；那麼請問一下，你同樣的內容還要繼續開實體課程嗎？

如果要繼續開，那你的消費者或市場會不會覺得，那你就用便宜的遠距教學就好了？可現在問題就在於，它的效果不好啊，可能消費者的心裡認定就認為，你的東西就是那個價格了，不是嗎？

好的，如果換個角度，如果疫情不會趨緩，它會朝越來越嚴重的方向來發展，那麼我們要問另外一個問題就是，你把原本在實體裡面才能夠得到充分體驗的東西，你有沒有真的針對遠距去做最好的轉化？

把它變成是講述性，或者是怎麼樣在課程設計上面去切割、分離出需要體驗的部分，要什麼樣的技術去做到完整的配套？我想這不太可能會是在疫情爆發，一直到現在短短的兩三個月之內能夠完備的吧！

所以無論未來的疫情發展會如何，如果把你原本就是設計給讓大家真實的體驗，會有所學習的這樣的商品跟服務，貿然的就像是你先讓大家付一個很便宜的錢，就能夠去體驗，然後延長價值。

你說旅遊的服務後面還要付完尾款，但是遠距教學哪有這個問題啊，大家已經付完了，但是大家對於學習的體驗就停留在那樣的層次，而且不是很高的層次。

這也是為什麼啟點文化在這一段時間，除了很認真的推出線上課程，線上課程跟遠距課程在本質上是不一樣的哦！

啟點文化的線上課程從開始設計的邏輯，它就是完完全全的按照你用聽的、你用單向吸收的，就會有一定的效果，這樣的設計出發點。

所以它跟急就章的把原本需要真實互動的，把它搬到線上、會議的遠距課程是截然不同的，這個部分我很有信心哦，只要你參與過我們的線上課程，你就會很有感。

而實體課程的部分呢？在過去的這一段時間裡面，我們的實體課程還是照表操課，只是為了保護所有參與的朋友，我們嚴格的落實戴口罩、量體溫，在你進教室之前和之後，徹底的消毒，並且我們把座位重新規劃，拉出人際距離，而且還設定隔離跟保護的機制。

我們努力的這一切，就是希望給所有在這個狀態底下，還願意進教室學習的朋友，給你最好的學習體驗，我想我們的努力被市場，也被你看見了！

所以即便在這樣的狀況底下，除了我們的線上課程一直受到很大的支持跟歡迎之外，我們實體課程的營運跟報名也持續的在進行。

就在你聽到這段內容的同時，我們近期的實體課程是在7月4號開課的【高難度對話的望聞問切】，這一門課現在的名額也在倒數了，即將額滿。

所以如果你在這段時間深刻的感受到，怎麼樣跟人化解差異達成共識是很重要的，尤其現在疫情的關係有太多的變數，我們真的蠻需要學會怎麼樣跟別人協商，那麼這門課會給你很大的幫助，希望你能夠把握這難得，也是最後的名額。

然而無論如何，不管你會不會報名我們的課程，啟點文化都會一本初衷的，每天為你提供能夠學習成長的內容，希望能夠陪伴你，無論環境如何的變化，我們都能夠每天進步一點點。

希望今天的分享能夠帶給你一些幫助，我是凱宇，如果你喜歡我製作的內容，除了YouTube之外我們也有podcast的頻道，你只要在podcast的應用裡面搜尋，啟點文化，一天聽一點，你就可以訂閱我們。

我們需要你的訂閱，更需要你給我們5顆星的評價，請你用具體的行為來支持我們，然而如果你對於啟點文化的商品和課程有興趣的話，我們在每一段影片說明裡都有相關連結，期待你的加入。

尤其是7月4號的高難度對話的望聞問切，那麼今天就跟你聊這邊，謝謝你的收聽，我們再會。

【🎤財訪你：信用卡是你的生命中的天使還是惡魔？】

現在的信用卡有越來越多的優惠，
明智使用的話，
每個月真的可以省一筆錢，
甚至免費旅遊。

不過，在2017年裡，
10％的腐敗人士都是信用卡領先的。
難道一個方便的工具
到人類的手中，
就會變成了累多餘？

如今大眾開始引起卡奴的現象，
究竟這個現像有在變好嗎？
看看大家認為吧。

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希望每一次的調查結果能夠幫助大家在理財的道路上增添一份信心，為財富自由的目標衝刺，這是我們的使命！

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