Ｑ利變型的「儲存生息」跟「購買增額繳清保險金額」 哪個好？
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首先，從這位讀者的提問，以及部分讀者的回答來看，就完全搞不懂不同種類保單到底有何不同？利變年金險與利變壽險是完全不同的兩種商品，前者是「用於退休之用」的保單；後者則跟一般壽險沒啥差別，主要是提供保障（不論是終身或、定期或死亡及生存）。
其次，只要是壽險，就有「定期」與「終身」的差別，前者保單到期後，所有保障也就沒有了；後者則可以保障終身。
除了期間的差別外，保障還有分「純死亡保障」及「死亡及生存的保障」。而後者，一般也有人稱為「儲蓄險」，就像存款一樣，只要存（繳交保費）一定期限，到期就可以領回一筆錢（類似銀行的本利和）。
而在「期間」與「保障」的區別之外，還可以依照「保額是否變動」，分為「平準（保障從頭到尾不動）」，以及「增額（保額逐漸增加，而增加則可依「宣告利率」或「保單條款規定」方式增加）。
當然，也還有「台幣」或「外幣」計價的差別。
而讀者所提疑問中的「利變型」，其實應該指的是「利率變動型壽險（又分定期或終身）」。但一般來說，除了增額還本型終身壽險之外，幾乎沒有保單會有「生存保險金（也就是每X年，保險公司會按「當年度保額」的一定比例，分配給保戶）」這一項。
至於利率變動型壽險，目前也沒有看過有多一份「生存保險金」的保單。目前，似乎只有一家保險公司，是將「祝壽保險金（例如保障只到110歲，之後保險公司就退還保額，保單失效）」寫成「生存保險金」，而其保單是屬於「定期型」的變額壽險，只不過，它的「保額增加」方式，是按照「宣告利率」增加，所以，也才有所謂的「增值（回饋）分享金（預估）」這個名詞出現。
過去，有的增額壽險所提供的「增額回饋分享金」，是一種「增額繳清保險金額」的一種計算方式；現在，多數利變型保單所提供的「增額（回饋）分享金」，也只是當「宣告利率－保單預定利率」之後，再以差額成上「保單價值準備金（有的是依「年底金額」，有的則可能是「每月平均」）」後，回饋給保戶。但因為每一期（每月）的宣告利率不同，所以，每次「回饋」給保戶的金額就不會固定。
不過一般來說，這類利變壽險的預定利率，都會低於市場保單的水準甚多（甚至可能到一半）。保戶雖然非常有可能領得到這筆錢，但是真要與非利變型保單相比，年複利投資報酬率（IRR）應該是不會差太多的。
最後，若要論保戶該如何選擇哪一種保單？主要還是看個人：是為了短期之用（相信不會為了死亡保障）？還是長期保障？前者看的是IRR，後者看的是保障金額是否足夠？至於「哪一種增額方式」較佳？也只有實際計算每一張IRR之後，才能有定論的～
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這裡的「宣告利率」，並非代表保戶未來分紅或回饋的標準。事實上，這類保單多半是「不分紅」保單，也就是說，保戶根本無分紅可言。但是，許多這類保單上，都會另外註明「運用宣告利率提供增值回饋模式，計算增額繳清保險」的字眼。
如果保戶對保險沒有特別概念，又沒有特別再三向保險業務員追問清楚，恐怕就會被這幾個字所「誤導」，以為這種保單除了保額可以增值之外，真的還可以有「增額回饋分享金」？
要特別再三提醒讀者的是：「增額回饋分享金」只是保險公司在各大媒體所提供的制式化宣傳名詞，卻100%不是保單契約條款中存在的專有名辭。所以，保戶未來根本拿不到任何「回饋金」，而只是保險公司提供保戶，得以「增額繳清保險金額」的一種計算方式。
也就是說，這類「利率變動型增額終身壽險」，只是換了一個名稱的「增額終身壽險」，所以嚴格來說，它頂多只能算是一種「可以提早繳清保費的增額終身壽險（類似繳費有彈性的「萬能保單」）」。
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