再談談 #超級變態的房貸負擔率
趁著這個機會，再跟大家談談 #房貸負擔率的一些長期趨勢。
根據內政部的說明，房貸負擔率=中位數住宅價格貸款月攤還額/中位數月家戶可支配所得。貸款月攤還額，則以二十年期本利均等攤還方式，貸款成數為七成，來計算每月應償還本利。
用白話文講，你的收入扣掉繳稅、勞健保、罰單等，就是家戶的可支配所得。你買的住宅價格，用貸款七成二十年攤還來估計，兩個一除就是房貸負擔率。可支配所得、住宅價格，都是用中位數計算。
接著告訴大家幾件驚悚的事實。
第一，#房貸負擔率低於30%的時代已經一去不復返了，大家勒緊褲帶吧。
第二，房貸負擔率超過50%，代表住在這個城市，收入中等的居民，如果要買中等價位的住宅，就要付出超過一半扣稅扣保險後的月收入。
這已經不是房貸負擔能力過低，而是代表這個城市的一般居民就是買不起，#可以直接放棄買房了，或是乾脆 #不想努力了。
換另外一種同樣變態的說法，中等價位的房子，不是給中等收入的人買的。台北就是這種案例，新北、台中也在逐步逼近中。
第三，依照台北市的資料，光是台北市內各區的房貸負擔率，差距就相當大。正天龍國大安區在2016年Q4，負擔率高達93.76%，最低的萬華，也有47.61%，尚在絕望邊緣。
所以，內政部的房貸負擔率該調整統計行政區了，至少在六都區域，#應該要區分各區的負擔率，才能忠實反應各地民眾的痛苦指數。
第四，我在圖上框出了兩段 #六都房貸負擔率齊漲的時期。上一次是2010Q3，這一次是2020Q3。
有沒有很巧合，剛好都是央行推出選擇性信用管制前後的季度。通常，接著還會有其他抑制房市的手段推出。
根據上一個10年的經驗，其他抑制炒房的手段來得太慢了，六都的房貸負擔率還走了一大段多頭，才逼出了奢侈稅與接續的房地合一稅，稍稍抑制了飆漲的房貸負擔率。
但是已經來不及了，年輕人的痛苦指數早已破表。這一次，#如果沒有持有稅率的調整，逼出市場上的空餘屋，會不會重演10年前的慘痛經驗呢？
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