關於 安養信託比較 ，我們在網路上蒐集到這些相關的討論、資訊與評價

這本夏韻芬的新書是上次在【新竹讀書會】和與會的朋友交換所拿到的，的確是本不錯的書籍，希望台中的朋友們也能帶著喜歡的二手書來和大家交換，5/10的台中讀書會歡迎大家報名：https://www.accupass.com/go/May10

永不退休和提早退休似乎是兩個不同的劍派，各據山頭也各有擁護者，隨著壽命的延長和不可預知的未來，越來越多人鼓勵大家從職場退休後也從事一些有償的兼職工作，以免將來成為下流老人。

作者認為提早退休並非成功指標，過自己想過的生活才是令人羨慕的人生。書中也針對大家關心的退休金問題做了分析，希望大家不要低估了風險和通膨。

作者建議大家可以嘗試「退休安養信託」，並可以將一半的資產交付「退休安養信託」來做專業的管理。目前這類信託都是銀行管理，但必須每年收取管理費。

朋友也有保鮮期，緣分盡了就各自安好，人生不是有錢就能解決問題，很多時候還是需要朋友，所以中年過後我們應該不要排斥認識新朋友。

中年過後千萬不要再把自己框住了，中年過後的旅行一定要以自己為主，而且要有說走就走的勇氣。

把生前的事情處理好，就是給孩子最大的禮物，其實寫遺囑也是跟自己的心靈對話，寫遺屬不該只是財產的分配，應該更像回顧自己的人生，可以感謝父母老師的栽培，感謝配偶的一路忍讓，感謝朋友的扶持等等，也可以跟想道歉的人說上話，而且遺囑可以時時更新。

整本書中好像沒有特別提到找什麼理由來退休，反而比較像是教大家整理資產和生命清單，樂於工作的人固然可以永不退休，不那麼喜歡目前這份工作的人也可以在財富累積到能夠退休時轉換跑道，人生沒有一定要如何選擇，但能活得自在快樂就是很大的本事了。完整讀書心得請參考連結：

[🦠日記］📅四月16日週四/全英閉關Day24
補15日資料＋16日
本日疫情指標: 疫情也許過巔峰了，但是居家禁令再延至少三週。

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📺每日記者會(補四月15日週三)
與會者：
✅ 衛生部長（Matt Hancock）
✅副科學指導（Dr Angela McLean, the UK's deputy chief scientific officer）
✅首席醫學官（Chief Medical Officer Prof Chris Whitty）

摘重點:
📌 民間長照與看護機構：也能透過政府的NHS的PPE物流網取得防護物資。這個產業也將比照NHS設計一個品牌標誌。招募儲備人才，政府負擔培訓費用。也提供給出現症狀的安養院員工和住戶核酸測試、出院回安養院時也再測試一次。

📌放寬醫院與安養機構嚴在防疫期間禁訪客的禁令，讓患者與安養院住民在臨終前可以與親人道別，而不是孤獨地死亡。

📌NHS還有兩千多張加護病床。（還）沒有放棄老人優先救年輕人這種事。

📌交通流量降到三分之一，新增入院個案成長平緩，可以看出居家禁令的成效。過去幾週發現週末過後數字會暴增，因為週末時通報較慢，所以四天連假後也許明天會出現更高的數字，現在不能太確定已經過了高峰。

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📺每日記者會(四月16日週四)
與會者：
✅ 外交部長
✅科學指導（
✅首席醫學官（Chief Medical Officer Prof Chris Whitty）

摘重點:
📌 雖然有現象指出禁令有成效，但在某些區域傳染率仍增加、感染個案降低的也不夠多，現在還不是改變時候。將維持目前禁令至少三週，這月底會再檢討一次。

📌五個原則影響出關的決定
👉NHS的承載量能✅
👉每日住院死亡人數持續降低
👉感染率降低到一個可以管理的程度
👉試劑、PPE的數量必須達到足夠的數量 ＃這個很難
👉任何的改變不會造成第二波的感染高峰

📌閉關時病毒的傳染率（R）是2.6, 現在是介於 0.5-1，放鬆目前禁令很容易就大於一。

📌抗體測試進度緩慢因為缺乏可靠的試劑，還沒有好的取樣方式，且需要21天才能知道結果是否可靠。不過這方面的研究發展很快。＃找對賣家就很快

📌關於非白人族裔感染新冠病毒致死率比較高的報告，政府正在審視相關的證據。目前已知的影響因素是年紀、有無慢性病、男性，少數族裔的影響目前仍不清楚。＃還有肥胖和煙癮

📌是否等到疫苗問市才會解除禁令呢？現在的禁令是希望降低感染率，當達到時會考慮哪些先解禁、哪些延後，有些措施可能要持續到疫苗出現。

📌疫情過後和中國的關係是否ㄧ樣？會重新檢討，不會ㄧ樣，而且還要問關於如何病毒爆發的。＃強森我們等你

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其他時事隨便說：

💙退休上尉Tom Moore在院子折返走為NHS募款，以慶祝他的百歲生日，他在16日早上走滿一百趟，他退伍前所屬的營隊軍人特地來以軍禮為他致敬。

15日時募款網站因為九萬人同時登入而當機，16日早上募款成果是1千2百萬鎊，晚上10pm已超過1千6百萬鎊，超過80萬人捐款。爺爺表示要繼續走下去。＃地表最強募款人 ＃活得越久領得越多

💙原本最強的單筆捐款是1千2百50萬鎊，來自年輕的西敏寺公爵，他管理的基金會捐給祖產莊園當地的NHS醫院。西敏寺公爵家族善於投資與管理房地產，幾百年來是倫敦市中心精華區的地王，又設立信託基金會管理，避免龐大的遺產稅。

西敏寺公爵是世界富豪30歲以下組的首富，他繼承爵位與90億家產時只有25歲，原本在一家以咖啡渣做再生能源的公司工作。 ＃地表最強捐款人 ＃未婚田僑仔

😷強森真的在休假，臉書都沒有更新訊息。首相府說他今天（週四）有參加為醫護鼓掌的活動。白宮說美國🇺🇸第一夫人和英國🇬🇧第一未婚妻（嗯）通話，祝他們早日康復。
＃Errrrrrrr

😷英國🇬🇧年紀最大的康復者是一位106歲的奶奶。打破103歲西班牙🇪🇸奶奶的康復紀錄，但很快地被一位107歲的土耳其🇹🇷爺爺打破。

😷倫敦市長呼籲市民出門時要戴口罩。雖然公衛部覺得缺乏證據顯示有效。＃前線都不夠用了後方不要來亂
＃沒能發口罩給公車司機只好叫市民戴

閉關期間不能外出工作，塗鴉藝術家Banksy只好在家畫牆壁。他說：老婆討厭我在家。 ＃在家工作

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📅4月16日週四官方發表數字：
至16日9am
重症確診累積103093(^4618)
至15日5pm
入院死亡累積13729(^861)
檢驗327608人，417649(^18665) 次
＃陽性率 31.5% (比14日^0.5%)

🦊大倫敦重症累積19511
至13日5pm累積死亡3377人(^153, ^0%)

【晚美人生】的銀髮金融發展
李副董事長去年10月間，接受宏碁集團施振榮創辦人之邀請，至高雄參加榮智基金會主辦的國際無齡論壇，針對「銀髮金融」進行專題演講，事實上，「銀髮金融」一直是李副董事長相當關注的議題，甚至在擔任金管會副主委期間，還破例受邀為銀髮金融拍了一支宣導短片(見下則)，演講當日，李副董事長對於如何架構一個完善的銀髮金融體制，分別從民眾本身、金融機構以及政府應有之作為展開精闢的分析，以下為演講內容的重點摘錄。
台灣在2019年9月人口已出現負成長，且預估2026年65歲以上人口到達20%，即將邁入「超高齡社會」，現在平均約7位青壯年扶養1位老人，但廿年後的2040年只剩2位青壯年扶養1位老人，若加計對未成年的總扶養比則逼近1比1，這對於青壯年是個沉重的負擔；同時由於平均餘命延長，造成財政壓力，因此不僅將法定領取退休金年齡延後，而各類職業年金亦可能破產；此外，失智、失能人口亦不斷增加，目前台灣失能人口約50萬人，15年後預估將倍增，所以高齡、少子、扶養負擔加重、餘命延長及請領退休金年齡延後等，已是台灣現在及未來會面臨的常態。
李副董事長認為為了享受比較好的晚年生活(又稱晚美人生)，至少應做好三方面的準備，分別為「經濟安全」、「健康照顧」以及「失智、失能照護」三大面向（詳下表），她認為雖然台灣社會已存在基礎保障，惟不盡完善，有部分須靠民眾自身努力，而有些部分則需藉助政府政策再強化。
在「經濟安全保障」方面，目前台灣社會中已存在的保障，包括第一層強制性的「政府社會保險」，主要依不同職業背景有軍、公、教、勞工、農民年金保險及一般國民的基礎年金保險，以及第二層由雇主提供的各類「職業年金」，包含軍、公、教人員退撫制度、私校教職員退撫儲金及勞工退休金及勞工退休金等，來提供基本生活保障。在「健康照顧」部分則有全民健康保險。另外，在「失智、失能照護」方面，則有長照1.0及2.0，並自2020年起，在排富的條件下，每人每年有12 萬元長期照護特別扣除額的稅賦抵減優惠。
雖然台灣社會在三個面向上已存在前述的基本保障，但仍有不足，以經濟安全保障而言，一般退休金的所得替代率最多6成，且各項年金皆有破產的風險；此外，若有突發重大疾病或失智失能時，亦無法支應額外巨額費用。
由於基本保障不夠，因此李副董事長建議，民眾自身就必須透過及早的資金管理或理財規劃來累積財富，在退休資金管理方面，可利用債券、股票、基金等工具不同的特性，來進行資產配置組合的理財規劃；或在不同年齡層購買適時需要的保單，如重大疾病保單及長照或失能保單，移轉老後的健康照顧及照護的風險，或購買一次給付的養老險、分期給付的年金險，或依退休年齡連結的目標日期、到期基金的投資型保單，達到經濟安全保障的目的；再者，可辦理「以房養老」，台灣自用住宅比率高達八成，且很多人終其一生最大的儲蓄即是房屋，然而退休後卻無法發揮其經濟價值，故可透過以房養老將房子產權「逆向抵押給銀行」，將不動產活化運用，可貸資金一般多為房屋價值的6-8成，銀行則按期支付養老金，即可將資產活化運用在自己身上。
然而在準備資金之後，亦應進行「資金安全保障」。像是台灣近年有所謂丟包老人，即子女將失能或失智的長輩丟置在安養機構，將其資產侵吞後，即不再負擔支付安養費用的責任，或年長者的退休資產遭人詐騙，為避免前述情形，可與指定的信託機構如銀行簽訂安養信託契約，交付信託資產(如金錢、股票、保險金、不動產等)。民眾在意思表達清楚的情況下可採意定監護，或在意思已無清楚表達時，採成年監護制度的方式，由法院指定的監護人來管理資產，並指示銀行負責按期支付受益人所需之生活費用、醫療費用，或安養機構費用等。
在「健康照顧」部分，政府雖提供全民健康保險，但受限於健保經費，對於重大疾病的藥物給付限制仍多，因而自費負擔沉重，以治療癌症的標靶藥物為例，由於標靶藥物非健保全數納入健保，此外，尚需符合診斷後癌症期別及種類等種種因素，因此，大多需自費，以前10名自費標靶藥品為例，平均「年」治療費用從50到100萬不等，負擔非常沉重。建議民眾可透過購買重大疾病險、實支實付住院醫療險或癌症險等商業保險，來填補缺口。
在「失智、失能照護」方面，政府所提供的長照2.0，雖然較長照1.0已擴大服務對象並增加服務項目，但仍面臨財源不穩定、長照專業人力缺乏、城鄉資源配置不合理及長照設施及服務品質不均的問題。因此民眾可購買失能險、長照險、失能扶助險、特定傷病險等來補強。
雖然台灣社會在經濟安全、健康照顧及失智、失能照護上已存在基本保障，民眾也可以對不足的缺口做些準備，但李副董事長認為，建構一個較為完善的銀髮金融保障體系，政府尚可透過一些政策推動及租稅誘因來使其更加健全與完備。
在「經濟安全保障」方面，以「以房養老」為例，目前台灣皆是由銀行採市場商業機制來進行推動，由於銀行擔心屋主的延壽風險、房價的波動風險及利率風險，因而在定價時加計安全成本，同時希望民眾在申辦時加購年金保險，因而加重民眾的成本負擔，此外，因逆向房貸多有期限，民眾擔心期限已到，但人尚健在，有被趕出屋外的風險，因此降低民眾申貸意願。而個別金融機構也因承辦戶數不夠多，而有風險集中及逆選擇的問題，民營銀行多不願開辦。因此，理想的機制應為「銀行以房養資金+壽險年金商品+信託+政府保證機制」，亦即將銀行以房養老的資金結合保險商品(如年金、長照險等)，並委託銀行進行信託管理，而政府則成立保證基金，承擔銀行辦理以房養老的最終風險，亦即若抵押人活得太長就由保證基金填補，若活得短，則將房子拍賣多餘的錢放入基金，透過大數法則來完善以房養老最後一哩路，達到合理化民眾以房養老的成本，降低銀行風險，以及在宅安養的目標。
其次，在安養信託方面，應仿效日本「成年監護支援信託」制度，立法建立「專家監護人」，先交由法院選定專業的專家監護人評估建立信託架構內容，交付監護人去執行，以避免遭詐騙、親屬監護人不當挪用。同時政府應設法降低安養信託的費用。除此之外，政府也應提供租稅誘因給民眾，購買退休養老保障商品，建議財政部應就長照險或年金險等高齡商品，分別給予個人所得稅單獨列舉扣除額；並提供購買團體年金險的雇主租稅優惠。對於業者則應提供政策誘因，例如提高海外投資額度等，以鼓勵業者開發高齡化社會所需的保障型商品。此外，金管會推動強制新監理規範，引導保險業回歸保險本質，以健全台灣保險業之永續經營，亦有助於增強民眾對保險業之信心，進而借助商品來規劃晚年的經濟生活保障。
為推動銀髮金融之發展，近年金管會亦訂出若干獎勵措施，鼓勵金融業者研發更多面向或更多元符合實際需求之創新性產品或服務，在銀行業已開發出具有異業結盟功能之信託商品，例如與安養照護機構合作；或與其他金融商品結合，包括︰以房養老、年金保險、長照保險及健康保險等；或結合不動產開發信託興建安養設施，或安養機構入住金交付信託等模式，以提升安養信託創新性服務價值。在壽險業已開辦具公益性質的「小額終老壽險」，並實施保單活化政策，開放民眾可將非投資型終身壽險，轉換為同一家公司的醫療險、長照險或年金險等。
在「失智、失能照護」方面，政府可用政策來引導健全長照機制，例如建議放寬保險業者投資長照設施，無須符合「即時利用及投報率需達2.345%最低標準」之規範，或政府提供閒置低度利用的土地，以協助業者降低建置長照設施的土地取得成本；或由政府興建後，透過發行長照設施的不動產受益憑證，再由壽險業投資；或開放民間(含壽險業者)經營長照機構，以滿足社會上對「中高品質」長照機構的需求。而政府則將有限的財源投入於最必要的「一般」民眾長照機構，以及長照機構的照護員培育。
至於「健康照顧」方面，建議可擴大全民健保用藥給付範圍，並提供政策誘因鼓勵業者開發銀髮保險醫療商品，例如銀髮高齡保障型、實物給付型等。
李副董事長指出，台灣邁入少子及超高齡化的社會，已是必然的趨勢，因此，如何架構一個「晚美人生」的銀髮金融機制，除了需積極宣導讓民眾在自己有能力的時候，做好自身規劃及準備外，政府亦應提供更多的政策及租稅誘因，引導民眾願意及早做準備；同時更應提供政策誘因鼓勵或採強制監理措施，來引導相關金融業者開發高齡社會所需的銀髮金融商品及服務；更重要的是政府應該主動來架構銀髮金融的安全網，透過結合民眾自己、金融業者及政府三方的合作，為台灣架構出一個「晚美人生」的銀髮金融體系。