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【3張保單打造退休健康防護網】
壽險業者指出，處於工作階段的年輕朋友或三明治族群，在辛勤工作的同時，要小心過度疲勞可能引起的疾病或意外事故，可以投保「重大傷病險」並搭配「多次給付型癌症險」附約；若有高齡醫療保障需求，可選擇高齡加倍醫療保障的「終身醫療險」。
#保險二三事 ＃醫療險 #重大傷病險
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舊同事打嚟問：「有冇freelance介紹？」
「咩freelance？你做headhunt，我做廣告，河水不犯井水，你想要咩freelance吖？」
舊同事：「你使唔使搵人幫你覆留言呀？我好平㗎，又talk得，唔會得罪你班讀者，計時薪都可以喎。」
「留言我鍾意自己覆，唔會請槍㗎喎！」
舊同事：「拍片呢，我唔介意幕前演出㗎喎！」
「冷靜啲吖先生，唔係你唔介意呀，係我介意呀......發生咩事？想出位定想搵錢？」
舊同事：「搵錢啦梗係，幾廿歲人唔通想紅咩！早排個胃有事，去咗私家醫院照胃鏡呢樣嗰樣，用咗好多錢，愈諗愈唔抵呀！」
「有病要醫邊有話抵唔抵㗎！有咩值錢過健康先？同埋公司有醫保㗎嘛，你而家公司咪即係我舊公司，玩嘢咩？Claim啦！Benefit嚟㗎！有錢唔Claim唔會升你職㗎！」
舊同事：「Claim咗啦！都Cover唔晒，自己要出一部分，無啦啦冇咗一筆，想賺返啲錢呀！真係唔請人拍片？」
想賺錢還想賺錢吖，都唔使自薦做男主角幫我拍片喎！我明白佢呢份心情，早幾日咪出咗個post話自己起身嗰陣右邊腹部唔舒服嘅，好多人問我有冇睇醫生？而其實當時第一樣諗起嘅唔係醫生，而係保險。搵錢太辛苦喇，雖然有病係一定要求醫，但唔代表唔會肉痛，每個人都好自然會喺心裡面計數～～睇醫生咁多咁多，住一日院咁多咁多，一陣唔覺意要做手術又咁多咁多......
有句俗語話「得閒死唔得閒病」，其實可以再進化為「夠錢死唔夠錢病」，咁樣講好似好殘酷，又絕不為過。
病痛係咁乞人憎，永遠無法預計，經常殺我哋一個措手不及，與其下下都係失咗預算先諗計仔追數，仲要周圍搵人幫忙，不如防患於未然，幫自己打定個底，心理壓力同埋經濟壓力都細好多。
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唔知係咪冇Freelance彈畀佢所以嬲嬲豬，舊同事選擇同佢女友take呢個二人同行一人價錢嘅offer，OK fine！其實Bupa個限時優惠係1人投保亦可享 9 折優惠㗎！你哋都可以經呢條link了解更多： https://bit.ly/350qaf5
*資料來源：香港保險業聯會最新資料
計劃受條款及細則約束，詳情請致電2517 5196查詢。
投保醫療險時如果已經有疾病潛伏，等待期後才發病，保險公司是否可以拒賠？
本件事實如下：
小明於民國102年8月16日簽訂終身壽險契約附加住院醫療保險附約，同年9月23日經醫院診斷罹患憂鬱症等相關疾病，並接受住院治療266天，向保險公司請求理賠，保險公司主張小明的疾病在等待期間就已經發生，因此拒絕理賠。
這種案件，過去最高法院有相關判決，認為保險法第127條所謂：「被保險人已在疾病中」者，係疾病已有外表可見之徵象，在客觀上被保險人 不能諉為不知之情況而言（九十五年度台上字第三五九號 ）。
換成白話的說法，也就是說被保險人罹患的疾病在等待期間內已經發生，而且有外顯的症狀可以被注意到，只要被保險人稍加留意，就可以發現，沒有辦法推說沒有注意到有病徵存在。例如口腔癌腫瘤已經在臉部出現乒乓球大小的腫塊。
許多法官都按照這樣的標準在處理類似案件，但偶而有可以看到有些法官很堅持保險法第127條的文義及保險學理，認為在等待期已經發生的疾病，不管被保險人知不知道，保險公司都可以拒賠，臺灣高等法院 臺南分院 108 年保險上易字第 3 號民事判決就是一例。
現在這個案件，最高法院109年台上字第760號判決認為：
保險法第127 條規定，保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。其立法意旨乃在防止發生被上訴人帶病投保之道德危險。
而保險實務上有所謂等待期間（或稱觀察期間）約款，即約定保險人對於訂約後一定期間內所罹患疾病，不負給付保險金責任。此項約款係為避免健康保險契約生效後，於保險人及被保險人均不知情之情況下，因疾病潛伏、症狀不明顯、發現不易等因素，令保險人承作危險實已發生、不符承保要件而持續有效之保單，致保費收入與保險金支出失衡，及違反保險為最大善意契約原則。
白話的說法，最高法院採取對價衡平的觀念，由於保險契約為射悻契約，僅承保投保時還未發生的危險，保險公司也依據這樣的承保危險收取保險費，若是讓保險公司去承擔投保時已經發生的風險，不管被保險人是不是知道自己已經罹患疾病，都會會保險契約的對價衡平，違反保險契約為最大善意契約的原則。
所以，投保時若有疾病潛伏、症狀不明顯、不容易發現的情形，嗣後保險公司都可以依照保險法第127條拒賠。
最要特別注意的是疾病潛伏，因為這個時候疾病尚未發生，還在潛伏期，似乎與保險法第127條的文義不符，但是最高法院把它列進來了。
如今這個案件，小明在投保前後已經有出現一些精神疾病的症狀，最高法院認為保險公司主張這事已發生的疾病，並不是沒有道理。
同樣的情況，最高法院出現不同見解，很正常，從事保險工作，隨時留意最新司法見解就顯得十分重要了。
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