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TiEA 第三屆第三次會員大會暨產業論壇「疫起轉機 迎向數位新常態」將於 10/6(三)線上舉行！
ℹ 活動資訊：https://reurl.cc/OkXmK7
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面對疫情衝擊，當工作場景與消費習慣隨著疫情而產生了新的變化時，各產業需要更有彈性的思維與商業模式，共同推動全民迎向數位新常態生活。
此次會員大會暨產業論壇，因應疫情將以線上視訊方式舉行，並邀請零售與金融相關業者 #全家便利商店 #全聯福利中心 #玉山商業銀行 分享疫情下如何化危機為轉機之經營管理與實務經驗，誠摯邀請您線上與會！
📍時間：10/6(三) 13:00-15:30
📍地點：線上直播 (FB粉絲專頁)
產業論壇將全程於 #TiEA台灣網路暨電子商務產業發展協會 FB粉絲專頁直播，歡迎搶先關注粉絲團，獲得活動最新消息。
【沒有誠信，何來尊嚴？】
近來「理專盜領弊案」頻傳，銀行內控機制顯然失靈！為敦促金融機構遵守「誠信」經營文化，日後有關這類案件情節重大者或累犯者，監理機關金管會的處罰不能只有罰鍰而已，甚至不排除公司治理評鑑要扣分（點）、限制其分行設點及新業務等。
刑事局日前破獲我國銀行史上最高額理專監守自盜案，涉長達10年挪用客戶近3億元。根據金管會統計，今年理專弊案已裁罰5件，裁罰金額合計6,000萬元，創下歷年新高；裁罰型態包括挪用客戶款項，及與客戶間有異常資金往來等。甚至有銀行還爆出理專弊案「一年兩犯」，在已收到警察機關警示訊息狀態下，調查後仍無法發現異常，顯示銀行內控制度有嚴重疏失。
金融業受高度監管，因為金融服務是基礎建設，肩負公共責任，所以多數國家均要求依法特許經營的金融業必須遵守社會契約。再者，金融機構吸收大眾存款，管理客戶及投資人財產，這是奠基於社會大眾之信賴。因此，一旦金融機構出現嚴重內控問題，如果監理機關未能即時導正，民眾恐將蒙受不明損失，甚至喪失對銀行與政府之信賴。
所以，金管會應盡速就金融機構的內控、法遵、公司治理等表現，重新通盤檢視並予以強化。同時也呼籲投資人，千萬不要聽信以方便業務作業為由，而在空白的取款單上用印、簽名。
📜金管會對玉山商業銀行及台中商業銀行理財專員涉挪用客戶款項及與客戶間有異常資金往來所涉缺失之行政處分→https://user1516.pse.is/3asp5y
🚫台新銀行理專監守自盜 10年吞客戶3億元史上最高
→https://user1516.pse.is/3asw8u
⁉️理專A錢星火燎原 ！「銀行模範生」玉山也遭重罰，理專為何會變小偷？
→https://user1516.pse.is/38ykyh
隨著【行動支付】與【物聯網】的興起，
FinTech(數位金融)改變了傳統銀行業的樣貌。
Bank4.0的影響重點
【銀行業】: 資金募集機制改變、行動支付、數位銀行等降低交易成本。
【證券業】:交易數據電子化，創新跨領域交易平台
【保險業】保險線上投保，AI分析保單需求、資訊透明化
FinTech浪潮
大力推動了【數位銀行】和【純網路銀行】的發展
【國內三家純網銀】:
1.將來商業銀行
2.樂天國際商業銀行
3.連線商業銀行(LINE BANK)
特色
1.不可設立實體分行
2.可24小時營業
3能執行所有傳統銀行業務
4.透過異業結盟與創新科技
【數位銀行代表】:
1.台新RICHART 2.永豐銀行DAWHO 3.國泰世華KOKO
特色
1.屬於傳統銀行，具有實體分行
2.數位帳戶沒有存摺
3.服務範圍與一般銀行相同
4.以數位平台提供服務
5.可經營生態圈
銀行主要業務:【存款】 【信用卡】 【放款】
020年6月
【信用卡前五大】
流通卡數
1.中國信託商業銀行:703萬
2.國泰世華商業銀行:693萬
3.玉山商業銀行:613萬
4.台新國際商業銀行:550萬
5.台北富邦銀行:359萬
【一般銀行對中小企業放款(含催收款)餘額】
單位:百萬
1.第一商業銀行:7300億
2.合作金庫商業銀行:7110億
3.臺灣中小企業銀行:5638億
4.華南商業銀行:5620億
5.兆豐國際商業銀行:5030億
【本國銀行逾期放款及應予觀察放款】
跟2008年金融海嘯相比，
2020年的銀行逾放率已經從1.54%
下降至0.25%，借款人積欠本金
或利息的違約率降低不少。
臺灣的金融業可分成四大類
【金控業】
2880 華南金 2881 富邦金 2882 國泰金 2883 開發金 2884 玉山金 2885 元大金 2886 兆豐金 2887 台新金 2888 新光金 2889 國票金 2890 永豐金 2891 中信金 2892 第一金 5820 日盛金 5880 合庫金
【銀行業】
2801 彰銀 2809 京城銀 2812 台中銀 2820 華票 2834 臺企銀 2836 高雄銀 2838 聯邦銀 2845 遠東銀 2849 安泰銀 2897 王道銀行 5876 上海商銀
【證券業】
2855 統一證 5864 致和證 6005 群益證 6015 宏遠證 6016 康和證 6020 大展證 6021 大慶證 6023 元大期 6024 群益期 6026 福邦證
【保險業】
2816 旺旺保 2823 中壽 2832 台產 2850 新產 2851 中再保 2852 第一保 2867 三商壽 5878 台名
【基本面】
股價淨值比(p/b) = 股價 ÷ 【每股淨值】 <--(資產總值 – 總負債 – 無形資產)
金融業因負債率高於其他行業，較適合使用股價淨值比(P/B)來做評估。
從定義上來看，股價淨值比<1代表股價較為便宜、潛在報酬高。
【2020年股利分配】
經過今年疫情洗禮，殖利率(合計)仍發出6%以上的公司有:華南金、開發金、玉山金、
兆豐金、台新金、國票金、永豐金、第一金、台中銀、台企銀、高雄銀、聯邦銀、遠東銀
【報酬率比較】
2008年1月2日至2019年12月31日的【年化總報酬】
每月投入5000元台幣，含股利合計(不包含手續費、稅收等費用)
看似不少金融股能夠跑贏大盤，但這個前提是不課徵【二代健保的費用】，
再加上金融股大多是發放【現金股利】，若你沒有將股利再投入
讓它長期複利的話，可能還是會跑輸大盤。
【負利率造成的影響?】
政府調降利率、甚至實施負利率
優點:一般民眾和企業能把錢拿去消費、投資【增加股市和其他資產的價值】，
降低匯率達到【貨幣貶值】的效果，進而提升國家的出口競爭力。
缺點:會壓縮銀行等金融機構的利潤，導致本國資金向更高收益率的國家外流。
負利率主要可以分為四個類別
一、【央行政策利率為負】
央行透過【調降政策利率】，
刺激商業銀行對市場提供更多的資金流動性。
二、【實質負利】
名目利率-通貨膨脹率=實質利率
實質負利的意思是，【銀行每年給的利息低於通貨膨脹的利率】。
三、【名目負利率】
【銀行存放款利率為負】，投資人向銀行貸款銀行須支付利息給借款人，若【投資人在銀行存款，則須支付利息給銀行】。
目前實施過【名目負利率】的國家有瑞典(RIKSBANK)、
瑞士(SNB)、日本(BOJ)及丹麥(NATIONALBANKEN)
四、【債券市場負殖利率】
為何利息為負還有人要購買?
這有點像是在玩【傳炸彈的遊戲】，我們都知道到債券負利率
表示到期後一定會虧損(爆炸)，但如果市場認為【央行會繼續降息】，
那麼債券價格就有機會【繼續上漲】，只要在到期前將債券出售就能賺到價差。目前瑞士、德國、日本、丹麥等國家都實施過。
【會計準則(IFRS17)】
目的:為了讓保險業財報更透明，國際2022年實施，臺灣2025年實施
市場誤解:會讓原本賺錢的項目，變成不賺錢。
正確解釋:只是改變認列準則，不會影響結果。
總結:【存金融股前先思考以下三點】
1.報酬率是否能贏大盤 2.低利率時代對金融股的影響 3.會計準則的影響
最後分享:若你剛開始存金融股
建議你先避開以壽險為主體的金控公司:新光、國泰、富邦
因2025年IFRS17實施後，可能會對這些公司造成短期的衝擊。
但如果是已經持有以上公司的長期投資者，將來或許會有不錯的加碼機會。
感謝閱讀
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玉山商業銀行 ，簡稱玉山銀、E.SUN Bank，為中華民國的銀行，目前在臺灣設有138個服務據點，臺灣以外地區有兩個子行、五個分行、兩個代表人辦事處；包括柬埔寨子行聯合 ... ... <看更多>