隨著【行動支付】與【物聯網】的興起，
FinTech(數位金融)改變了傳統銀行業的樣貌。
Bank4.0的影響重點
【銀行業】: 資金募集機制改變、行動支付、數位銀行等降低交易成本。
【證券業】:交易數據電子化，創新跨領域交易平台
【保險業】保險線上投保，AI分析保單需求、資訊透明化
FinTech浪潮
大力推動了【數位銀行】和【純網路銀行】的發展
【國內三家純網銀】:
1.將來商業銀行
2.樂天國際商業銀行
3.連線商業銀行(LINE BANK)
特色
1.不可設立實體分行
2.可24小時營業
3能執行所有傳統銀行業務
4.透過異業結盟與創新科技
【數位銀行代表】:
1.台新RICHART 2.永豐銀行DAWHO 3.國泰世華KOKO
特色
1.屬於傳統銀行，具有實體分行
2.數位帳戶沒有存摺
3.服務範圍與一般銀行相同
4.以數位平台提供服務
5.可經營生態圈
銀行主要業務:【存款】 【信用卡】 【放款】
020年6月
【信用卡前五大】
流通卡數
1.中國信託商業銀行:703萬
2.國泰世華商業銀行:693萬
3.玉山商業銀行:613萬
4.台新國際商業銀行:550萬
5.台北富邦銀行:359萬
【一般銀行對中小企業放款(含催收款)餘額】
單位:百萬
1.第一商業銀行:7300億
2.合作金庫商業銀行:7110億
3.臺灣中小企業銀行:5638億
4.華南商業銀行:5620億
5.兆豐國際商業銀行:5030億
【本國銀行逾期放款及應予觀察放款】
跟2008年金融海嘯相比，
2020年的銀行逾放率已經從1.54%
下降至0.25%，借款人積欠本金
或利息的違約率降低不少。
臺灣的金融業可分成四大類
【金控業】
2880 華南金 2881 富邦金 2882 國泰金 2883 開發金 2884 玉山金 2885 元大金 2886 兆豐金 2887 台新金 2888 新光金 2889 國票金 2890 永豐金 2891 中信金 2892 第一金 5820 日盛金 5880 合庫金
【銀行業】
2801 彰銀 2809 京城銀 2812 台中銀 2820 華票 2834 臺企銀 2836 高雄銀 2838 聯邦銀 2845 遠東銀 2849 安泰銀 2897 王道銀行 5876 上海商銀
【證券業】
2855 統一證 5864 致和證 6005 群益證 6015 宏遠證 6016 康和證 6020 大展證 6021 大慶證 6023 元大期 6024 群益期 6026 福邦證
【保險業】
2816 旺旺保 2823 中壽 2832 台產 2850 新產 2851 中再保 2852 第一保 2867 三商壽 5878 台名
【基本面】
股價淨值比(p/b) = 股價 ÷ 【每股淨值】 <--(資產總值 – 總負債 – 無形資產)
金融業因負債率高於其他行業，較適合使用股價淨值比(P/B)來做評估。
從定義上來看，股價淨值比<1代表股價較為便宜、潛在報酬高。
【2020年股利分配】
經過今年疫情洗禮，殖利率(合計)仍發出6%以上的公司有:華南金、開發金、玉山金、
兆豐金、台新金、國票金、永豐金、第一金、台中銀、台企銀、高雄銀、聯邦銀、遠東銀
【報酬率比較】
2008年1月2日至2019年12月31日的【年化總報酬】
每月投入5000元台幣，含股利合計(不包含手續費、稅收等費用)
看似不少金融股能夠跑贏大盤，但這個前提是不課徵【二代健保的費用】，
再加上金融股大多是發放【現金股利】，若你沒有將股利再投入
讓它長期複利的話，可能還是會跑輸大盤。
【負利率造成的影響?】
政府調降利率、甚至實施負利率
優點:一般民眾和企業能把錢拿去消費、投資【增加股市和其他資產的價值】，
降低匯率達到【貨幣貶值】的效果，進而提升國家的出口競爭力。
缺點:會壓縮銀行等金融機構的利潤，導致本國資金向更高收益率的國家外流。
負利率主要可以分為四個類別
一、【央行政策利率為負】
央行透過【調降政策利率】，
刺激商業銀行對市場提供更多的資金流動性。
二、【實質負利】
名目利率-通貨膨脹率=實質利率
實質負利的意思是，【銀行每年給的利息低於通貨膨脹的利率】。
三、【名目負利率】
【銀行存放款利率為負】，投資人向銀行貸款銀行須支付利息給借款人，若【投資人在銀行存款，則須支付利息給銀行】。
目前實施過【名目負利率】的國家有瑞典(RIKSBANK)、
瑞士(SNB)、日本(BOJ)及丹麥(NATIONALBANKEN)
四、【債券市場負殖利率】
為何利息為負還有人要購買?
這有點像是在玩【傳炸彈的遊戲】，我們都知道到債券負利率
表示到期後一定會虧損(爆炸)，但如果市場認為【央行會繼續降息】，
那麼債券價格就有機會【繼續上漲】，只要在到期前將債券出售就能賺到價差。目前瑞士、德國、日本、丹麥等國家都實施過。
【會計準則(IFRS17)】
目的:為了讓保險業財報更透明，國際2022年實施，臺灣2025年實施
市場誤解:會讓原本賺錢的項目，變成不賺錢。
正確解釋:只是改變認列準則，不會影響結果。
總結:【存金融股前先思考以下三點】
1.報酬率是否能贏大盤 2.低利率時代對金融股的影響 3.會計準則的影響
最後分享:若你剛開始存金融股
建議你先避開以壽險為主體的金控公司:新光、國泰、富邦
因2025年IFRS17實施後，可能會對這些公司造成短期的衝擊。
但如果是已經持有以上公司的長期投資者，將來或許會有不錯的加碼機會。
感謝閱讀
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王道銀行存摺 在 [問題] 王道銀行綜合對帳單只有通知沒明細檔- 看板Bank_Service 的推薦與評價
自從申請王道銀行的數位帳戶以後，每個月都有寄來綜合對帳單的
通知email，但內容就只是一個連結，讓我連進網站看對帳單的內容。
我一直覺得納悶，雖然是數位化，但因為連存摺都沒有，總是覺得這種
情況下帳戶餘額好像是銀行說了算，手上也沒有甚麼資料可供查證確
認，因為上個月、上上個月、所有歷史對帳單也都是存放在銀行的網站
裡面。
我以為我是漏了甚麼設定，以至於王道銀行只寄了對帳單通知給
我，而沒附上銀行加密過的PDF明細檔，所以我撥了王道的0800專線，
聽了一段音樂，然後客服告訴我他們就是寄連結到網站查詢的通知而
已，沒有附明細檔，然後強調他們也會送簡訊通知。(中間我還詳述了我
的疑問，接著我聽了一段更長更長的音樂，讓他去問清楚)
所以接下來我打去金管會銀行局問，這個是否是在法規上有規定，或
者是要求？想當然爾是沒有。我相信數位帳戶不代表銀行端都完全沒有出
錯的機率吧，怎麼監管單位對這個部分完全沒有
我提出如果對內容有爭議時，我卻完全沒有銀行認可的附本可以提
出，那我怎麼爭取我的權益？之後接電話的小姐留了我的資料要幫我反映
給王道銀行，但我納悶的還是，銀行局沒想過這個問題嗎？還是等發生了
再來考慮怎麼處理？
我也有台新跟國泰的數位帳戶，他們也都會寄PDF對帳單，我覺得至少
我有個留存的版本，而且也有經過銀行認證加密，將來有爭議時銀行端對我
手上的文件也具不可否認性。
最後銀行局的小姐還問了我，我還有用有哪些銀行是有寄PDF對帳單的，
我覺銀行局內的人員對這些也不熟嗎？？？我以為政府單位應該是要走在前
端的啊...
(首PO，編排不佳請見諒)
Update1:(18:45)
王道銀行的客服方才來電，效率不錯，說明也很仔細，但這缺少的一塊還
是請她幫忙反映相關部門，畢竟各個管道可以查詢的資料都是在銀行的主機，
萬一有個差錯或是大斷線，好像客戶端甚麼辦法都沒有。
明天還是會持續再跟銀行局聯絡。
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 220.128.130.84
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Bank_Service/M.1546592957.A.EC1.html
但如果我是拿自己影印的存摺內容，銀行大可不鳥我，因為影本內容銀行可以不認
我如果自己存檔明細，就可能發生上述的爭議
※ 編輯: poyfoster (220.128.130.84), 01/04/2019 18:18:57
※ 編輯: poyfoster (220.128.130.84), 01/04/2019 18:50:46
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