Search
「2020年政府又推出新一輪的健全房市措施。在金融面，由中央銀行及金管會領軍，再度端出選擇性信用管制及提高土建融、餘屋貸款的風險性資產權數的資本計提。在歷經2008年金融風暴及2020年新冠疫情的二次全球貨幣寬鬆政策及趨近於零利率或負利率的影響，加上以往台灣的對美元匯率及利率雙低的金融環境，房價已積重難返，能否奏效，待觀察。」
「金管會表示，新版LTV法（依貸款成數計算風險權數）實施後，購置住宅貸款部分，貸款成數在八成以下者，適用風險權數將較現行方法低；貸款成數在八成以上者，則將適用更高的風險權數。」
台灣系統性重要銀行 重要嗎？
#名人堂 葉銀華
二○○八年全球金融海嘯後，銀行「大到不能倒」的問題受到關注，具備此特性的銀行規模巨大、業務多元複雜，任何一家發生倒閉，都將牽涉到數以千萬的存款戶，並波及其他金融機構，傳染成系統性風險，一旦未及時處理，將使國家金融體系崩潰。因此，在海嘯之後，各國主管機關決定在正常營運期間，對這些銀行要求較高的資本與較嚴謹的壓力測試。
六月底金管會參考國際作法，首度公布國內系統性重要銀行名單：中信、兆豐、合庫、國泰世華及台北富邦銀行，並採取額外監理措施，包括額外提列緩衝資本二％，且列入法定資本要求。另金管會希望銀行自主增提內部管理資本二％，兩項都給四年緩衝。再者，壓力測試之不利情境，由一年加壓至兩年。若以上述五家銀行今年第一季資本來看，連同法定緩衝資本、內部管理資本都達標（稱為高資本標凖），可能只有一到二家。
在設定國內系統性重要銀行之後，將產生那些影響？首先，這五家皆屬金控旗下子銀行，若要合乎高資本標準，連帶著金控的資本要求也會跟著拉高，而有增資壓力。其次，當金控增資轉而投入銀行，在資本未達有效運用前，將降低金控的淨值報酬率。再者，一旦要達到高資本標準，泛公股金控須增資，而主要股東財政部又無資金參與，致使這些金控只能增加保留盈餘，降低股利發放。
為何國際上有系統性重要銀行？此制度的理論為何？許多金融先進國家實施存款限額保障，當有銀行倒閉，存款在限額保障以上的部分，存款戶可能會拿不回本金與利息；而其他債權人、股東也需付出血本無歸的代價，藉以降低銀行經營的道德風險。但對於大到不能倒的銀行，政府將被迫營救；因此事前要求這些系統性重要銀行，更高的資本與更嚴的風險管理，將可降低整體金融風險。
台灣銀行業的發展，從寡占結構到開放競爭，但卻遇到經濟成長下降與人謀不臧，致使二千年開始，財務體質不佳，甚至面臨倒閉的問題銀行不在少數。在政府設立金融重建基金，接管問題銀行，並花費約三千億元才止住。甚至二○○八年全球金融海嘯，政府對所有銀行的存款，採取全額保障。綜此，政府並没有真正實施存款限額保障，而是對存款戶、甚至所有銀行債權人實施剛性支付，亦即台灣的存款戶並沒有因銀行倒閉而沒有拿回他們的本金與利息。
因此，根據過去運作，某種程度可以說台灣每一家銀行都是大到不能倒！以現在政治生態，只要國家沒有財政危機，未來政府仍然會執行存款剛性支付。從學理上，上述狀況非有益於金融治理，但可能已是不得不的現象。因此台灣實施系統性重要銀行制度，不能説不具一些必要性，但卻不如金融先進國家來得重要。
那麼主管機關該注意什麼？這些年來，台灣銀行業逾期放款低，主要是放款利率很低所致，但也觀察到放款有殺價競爭的現象。其實，主管機關是可以對銀行要求較高的資本，不一定只針對大型銀行，而且主管機關應重視銀行的呆帳提列與風險計提，以及強調財報的審計品質，並藉由金融檢查督導之。進而，若有銀行資本不足，適時要求增資；若洞察有資本嚴重不足之刻，迅速完成接管，避免政府要付出代價。
（作者為交通大學資訊管理與財務金融系教授）
171102三立 金管會調降房貸風險 第二間房貸款更容易
影片網址→https://youtu.be/oQP3zmzRlj4
政府要救房市，不再打房了嗎？因為金管會宣布，將放寬先前為了打擊房市的投資客，訂出的全球最嚴格的資本計提標準。未來等於為銀行業釋出大利多，國內銀行業將多出1.3兆元的銀彈，未來可以承作更多的房貸業務，等於民眾要買第二間房貸款將會更容易。立委就質疑，是否政府不打房了，金管會主委顧立雄回應，認為這個政策改變與房價漲跌沒有直接關係。
記者張硯卿、謝孟哲、鍾至瑋、游家瑋／台北報導……↓
房市買氣持續低迷，金管會宣布對房市釋出利多。
國民黨立委盧秀燕：「政府不打房了嗎？政府是認為現在房價很低嗎，所以在放款風險上不需要再嚴格管理嗎？」
金管會主委顧立雄：「提供資金成本會降低沒有錯，這個部分跟房價的漲跌，我不認為有因果關係。」
金管會宣布調降房貸風險權數，被視為替房市帶來大利多，也被質疑是否打房止步，因為未來銀行房貸放款，自用住宅的債權風險權數將從45%調降至35%，非自用住宅部分，目前銀行有一元資本才能做一元房貸生意，未來只要拿0.75元就可以做一塊錢的生意，銀行放款量能大增。
房仲舉例，以1000萬店面為例，倘若過去只能貸款5成，未來可望可能貸到7成，減輕自備款壓力。
民眾認為現在投資客太多，房價太高不適合進場，尤其是在台北市，房價仍然居高不下。
房仲業者 陳泰源 表示：「房地產市場如果好的話，買了勢必要裝潢，相對連帶很多產業，例如水電、水泥、鋼筋混凝土等等，都會跟著帶動起來。」
銀行房貸業務鬆綁，預估可以多出近1.3兆的放款空間，對銀行業是一大利多，但是否有助於讓房市成為經濟的火車頭，帶動相關產業一併繁榮，有待時間檢驗。
新聞網址→http://www.setn.com/News.aspx?NewsID=310584
部落格網址→http://taiyuanchen1223.blogspot.tw/2017/11/171102.html
資本計提風險權數 在 從2023年跟進上路。金管會官員表示，新協定在信用風險 的推薦與評價
金管會過去未准國內銀行用IRB法，未來將同步開放，大型銀行資本計提可望降低，減輕增資壓力。 第三，房貸依成數計算風險權數，銀行資本計提可望降低，有助 ... ... <看更多>