🔺什麼是“黑天鵝事件”？
在發現澳大利亞的黑色天鵝之前，17世紀之前的歐洲人一直認為天鵝都是白色的。但隨著第一隻黑天鵝的出現，這個不可動搖的觀念崩潰了。《黑天鵝》這本書的作者塔勒布，把類似於歐洲人發現黑天鵝這種，重大而不可能預測的事件，稱為黑天鵝事件。
🔺如何應對黑天鵝事件？
第一，承認黑天鵝事件的存在
一隻火雞，已經1000天享受著農場主的豐富的食物，安穩度日，並且以為這種安逸的日子還會持續下去。直到有一天，農場主像往常一樣走來，卻出乎意料地抓走了火雞，要把它殺掉。因為感恩節到了。
不只是火雞，人類也很容易根據歷史經驗來判斷未來。
2008年金融危機爆發的時候，美聯儲主席格林斯潘在國會發表致歉聲明中有一句話是這麼說的：“2008年的金融危機，是以前從來沒有發生過的。”他就像火雞一樣，用歷史的經歷來判斷明天會發生什麼。但這永遠無法預測黑天鵝事件的發生。因為，黑天鵝事件是沒有規律可尋，也無法預測的。
如果我們不承認會出現黑天鵝事件，那麼我們根本不可能做好準備。在生活中，我們每個人都會遇到不可預測的風險，這時候，就需要在還沒有發生風險時，做好準備。
只有我們承認黑天鵝的存在，我們才可能因為恐懼，主動去做點什麼。
第二，過度補償
為了應對不確定的危機，在風險未知的情況下，我們需要做更多的儲備。
注射疫苗就屬於一種過度補償，它的原理是讓身體先感染一點病毒，以此來增強人體的免疫力，抵禦嚴重的疾病。
過度補償問題清單：
1 是否有存足夠的生活費？
建議以現金形式存下3-6個月的生活費，以備應對生一場需要住院的大病或者突然失去收入來源等黑天鵝。如果有還房貸，車貸，更需要提前囤夠糧草。
2 是否有對衝風險的方式？
可以通過意外傷害、重大疾病等保險，幫助我們抵消諸如不小心骨折等黑天鵝事件給我們帶來的短期損失。捫心自問一下，如果發生了黑天鵝事件，你有哪些方式可以減少損失？
3 是否只有唯一收入來源？
如果你只有職業收入這一項收入來源的話，那你要特別警惕了。之前華為的三十多歲的高薪老員工，就因為被辭退而日子過得艱難。如果遭遇行業不景氣，公司暴雷等意外情況，導致你這唯一收入不再穩定的時候，那麼你很可能會心慌。
聰明人都會在天氣晴朗的時候修補屋頂。當我們還只有一份收入的時候，要想辦法去獲得第二，第三份收入。
最容易實現的第二收入，就是將收入的一部分儲存起來，進行理財，讓錢生錢。第三收入，可以來自我們的職業能力的遷移，也可以來自我們的興趣的第二技能收入等等。
第三，杠鈴策略
要想穩穩的舉起杠鈴，我們就要合理配置杠鈴兩側的資源。杠鈴一頭代表高風險，一頭代表低風險。
我們的選擇，做的事情，也都有高風險和低風險之分。穩妥的策略是：在低風險的事情上配置自己的90%資源，高風險的事情上，配置10%的資源。（當然，這個比例因人承受風險的能力而異，並不是一成不變的。總原則是低風險的事情配置大部分資源，高風險的事情配置少部分資源。）
拿理財這件事來說，對於大部分普通人，我們的最優策略，是把自己的大部分資金，投入到收益穩健，但風險極低的資產上。比如貨幣基金，國債，一二線城市的房產等；而把少部分資金，放在風險高，收益也高的產品上，比如股票，比特幣，創業項目等。
黑天鵝不可預測，更無法提前預防。但我們可以增強自己的反脆弱能力，從而更好的面對未知的黑天鵝。
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骨折未住院保險 在 [理賠] 理賠案例-意外住院日額險：骨折未住院- 看板Insurance 的推薦與評價
撰文 : 陳忠興
常見理賠問題
意外住院日額險－骨折未住院
【案例】
某甲於101年4月1日向保險公司投保新台幣100萬的意外傷害保險，並附加每日2000元的意外住院日額險。102年1月6日因跌倒致右手橈骨完全骨折，某甲在醫院做完骨折固定，住院七天後即返家休養，並持續在住家附近之國術館門診，前後共卅次，其醫療費用共計12萬元，問理賠如何處理？
【說明】
意外住院日額險也經常附加於意外傷害險。這個險種主要是針對因意外傷害事故所造成的住院，只要憑醫療院所開立的住院診斷書，就可以申請理賠。理賠金額是所買的每日日額乘上住院天數，當然同一件事故住院常會有住院天數的上限，一般是九十天，只要是在上限的範圍內，又事故確實，就診醫院認可的必要住院，在理賠上通常不會有問題。
必須注意的是，國術館或所謂的整復所，都不是醫療機構，他們的負責人也都不具醫療人員資格，所以在國術館或整復所所花的費用，許多保險公司並不理賠，這是必須注意的。另外，國術館或整復所所進行的，被認為是所謂民俗療法，這些單位只能進行以傳統的推拿手法，或使用民間習慣用的外敷膏藥、外敷生草藥與藥洗，對運動跌打損傷所致進行處置行為，是不能接骨或開立內服藥劑供就診者服用的，否則會有違反醫療法的問題。
本案例如果未經醫院住院及診斷，直接憑國術館開立的證明文件，大多數的保險公司是不承認的。所以消費者如果骨折未住院，而要申請理賠，至少必須前往合格醫療院所開立骨折的診斷書，並檢附Ｘ光片，才有可能申請理賠，不過為確保自己的權益，最好還是前往合格的醫療院所進行治療為宜。另外，本案例因投保險種為意外日額險，所以理賠金額與其實際花費金額無關，是依住院天數核算保險金。
意外住院日額險針對國人骨折常選擇其他的治療方式，而非住院，訂有折算的辦法。以本案例說明，某甲橈骨完全骨折，如果住院未滿28天，則剩餘的天數可以以1/2折算，不完全骨折再折以1/2折算，如果只是骨頭龜裂，則再打1/2折算，整理本案例給付如附表供大家參考：
橈骨骨折部份未住院，意外日額險折算案例：
實際
住院天數 未住院
換算天數 合計
給付天數 合計
給付金額
完全骨折 7 (28-7)*1/2 17.5 35,000
不完全骨折 7 (28-7)*1/4 12.25 24,500
骨裂 7 (28-7)*1/4 9.625 19,250
【依據條款】意外傷害險示範條款傷害醫療保險給付附加條款
傷害醫療保險金的給付（日額型）
第 條
被保險人於本契約有效期間內遭受第二條約定的意外傷害事故，自意外傷害事故發生之日起一百八十日以內，經登記合格的醫院治療者，本公司就其住院日數，給付保險單所記載的「傷害醫療保險金日額」。但超過一百八十日繼續治療者，受益人若能證明被保險人之治療與該意外傷害事故具有因果關係者，不在此限。
前項每次傷害給付日數不得超過九十日。
被保險人因第一項傷害蒙受骨折未住院治療者，或已住院但未達下列骨折別所定日數表，其未住院部分本公司按下列骨折別所定日數乘「傷害醫療保險金日額」的二分之一給付。合計給付日數以按骨折別所訂日數為上限。
前項所稱骨折是指骨骼完全折斷而言。如係不完全骨折，按完全骨折日數二分之一給付；如係骨骼龜裂者按完全骨折日數四分之一給付，如同時蒙受下列二項以上骨折時，僅給付一項較高等級的醫療保險金。
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