從Beam誕生到現在，阿聯酋移動支付發展得怎麼樣了？
2020-01-21
提起移動支付，中國人馬上就會想到支付寶和微信支付，但說到阿聯酋可能就會很茫然了。今天就來簡單說說當地的移動支付情況。
如果 Beam 誕生的2012年是阿聯酋移動支付元年， 那2017年就是移動支付爆發的一年。三星在2017年上半年推出了 Samsung Pay ， 蘋果緊跟其後在10月份推出了 Apple Pay ，在各種補貼返現的活動後，收穫了大量用戶。
提起移動支付，中國人馬上就會想到支付寶和微信支付，但說到阿聯酋可能就會很茫然了。今天就來簡單說說當地的移動支付情況。
如果 Beam 誕生的2012年是阿聯酋移動支付元年， 那2017年就是移動支付爆發的一年。三星在2017年上半年推出了 Samsung Pay ， 蘋果緊跟其後在10月份推出了 Apple Pay ，在各種補貼返現的活動後，收穫了大量用戶。
之後本地更多玩家加入賽場。銀行方面，大家可以看到 Eminrates NBD Pay , Mashreq Pay 和 FAB 的 Payit ；非銀行機構方面，就有 Etisalat 的 Ewallet , ENOC 的 Enocpay , MAF 的 Share Wallet ， Trriple Wallet , Foloosi 等等。
最早唸經的「外來和尚們」
最早落地的 Samsung Pay 號稱目前有將近3百萬開通用戶，並通過跟本地多家銀行的合作取得了完善的受理覆蓋面。 Apple 作爲在手機領域風向標，其 NFC 支付 ApplePay 不僅在線下表現優秀，線上成績同樣優異，目前 RTA 、 Zomato 和 ENOC 加油站這些重點使用場景均已實現受理。
除此以外， Applepay 用戶粘性高，使用頻次遠高於 Samsung Pay ,很多開通了 Samsung Pay 的用戶表示在過去的一年內並未使用過，這或許跟品牌調性和用戶有關（前期雙方都在用戶補貼上有一定投入）。
另外，支付寶在2018年初在阿聯酋上線以來，通過跟主要收單行的合作，開通了大部分商圈和華人社區使用場景，並因爲其常年和大力度的營銷活動被當地很多商戶和客戶所認識，支付寶藍也成爲了迪拜城裏的一道亮麗風景線。
但是不管是 Samsung Pay ，Apple Pay 還是支付寶，存在感十足的都是「外來的和尚」，那「本地的方丈」的表現如何呢？
本地銀行的努力
之前提到， 本地各家銀行其實都有推出屬於自己的 Pay ， 比如 Emirates NBD Pay 和 Mashreq Pay 。
這些 Pay 不需要單獨下載，註冊銀行 APP 綁定該銀行的借記卡或信用卡就可以使用。他們沒什麼存在感的原因主要還是銀行不特別重視，只是作爲積極創新的嘗試。
這兩家銀行的重點還是在 Visa 和 Mastercard 這兩家卡組織的 KPI 上：推廣非接（非接觸卡，直接碰一下就完成支付）。這點從市場75%的 POS 機具有NFC功能，和所以收銀員對非接支付的教育可以充分感受到本地收單行的努力。
其他默默努力的錢包們
按照滯留式錢包和穿透式錢包來區分， 本地的移動錢包主要分爲以 FAB 的 Payit ， Etisalat 的 Ewallet ， ENOC 的 ENOCPAY 和 Careem 的 Careem Pay 爲代表的滯留式錢包，它們都可以綁卡充值，並可沉澱餘額賬戶資金。
而 MAF 的 Share Wallet 和 Foloosi 是穿透式錢包，像 Apple Pay 一樣只是作爲交互的工具，能綁卡但不能充值，也不存在餘額賬戶沉澱資金。今天就主要說滯留式錢包們。
Payit 在2018年3月份發佈，是阿聯酋第一個二維碼錢包， E-wallet 於2019年6月份發佈，兩家的主要收付款方式都是掃二維碼，不過 Payit 後來加了聲音識別支付，感覺更多的是一種宣傳素材。
從功能來說，兩個錢包都包含收付款、享優惠、賬戶管理這三大核心功能。 Payit 的收付款方面的細分更多，有類似微信支付「羣收款」功能的像朋友收款，對尚未開通 Payit 的朋友，可以向他發送包含付款鏈接的 SMS 。
但是因爲 Ewallet 在開通之前就需要完成面對面的 KYC ，所以在錢包裏是可以找到「提現 cashout 」選項的，而 Payit 如果不進行面對面 KYC ，充入錢包的資金將繼續在該錢包沉澱。
後來者：ENOC Pay 和 Careem Pay
比較有意思的是 ENOC Pay 和 Careem Pay ，前面說的 Payit 和 Ewallet 都是有阿聯酋央行頒發的錢包牌照的，但是這兩家卻不在央行的名單裏。這兩個 pay 分別在 2019年上半年和下半年發佈的。
Careem Pay 目前只用於其線上的車費支付，但是隨着 Careem 開始在迪拜各區域佈置 Careem 單車，完善其「最後一公里」載客方案， Careem Pay 走到線下可能只是時間問題，交互方式應該是「掃一掃」的掃碼支付。題外話，最近聽聞 Careem 已經向各家卡組織招標，準備發行自己的預付費卡，進軍金融領域的腳步也在加快。
打開 ENOC PAY ，大家可以找到掃碼， ViP （vehicle identification pass）支付和蘋果支付等 ,使用場景則是加油站內的加油收費和便利店，確實大大地提升了加油的便利度。所以 CareemPay 和 ENOCPay 目前更多的是在自己的生態閉環中提供更多的支付方式，未來野心不可知。
誰更便捷？
以上提到的本地 Pay， 首先從用戶體驗上來說， Careem Pay 的綁定和充值最簡單， ENOC pay 次之， Payit 所需的步驟稍多，用戶需掃描 ID 卡和錄入電話號碼完成註冊並充值。
Ewallet 的註冊最爲複雜，需要短信認證、掃描 ID 卡和留存自拍並等待賬戶開通（ 但是有即使完成了註冊也無法開通賬戶的 bug ，這需要客服解決。到支付環節， Payit 和 Ewallet 的步驟較多，除了在支付的時候需要輸入密碼，打開錢包也需要輸入密碼，整體的支付體驗不算流暢， 但是這兩個錢包都可用於轉賬，這倒是是很多用戶的剛需。
從商戶數量上來看， Careem Pay 自己就是收款商戶。 ENOC 應該上線了所有加油站和旗下超市， Payit 自己列出來的受理商戶名單來看，大概有5000-6000家左右； Ewallet 入局較晚，目前商戶數量大概在3000家。用戶數量方面的話，各家應該不會差別太大。
阿聯酋移動支付的困難
之前關於本地錢包的討論中，很多中國看官都覺得二維碼錢包在這邊應該大有所爲，但現實是骨感的。根據 Research and Market 的報告 ，2018年 POS 端的交易約佔非現金支付交易的90.6％，到2025年底，阿聯酋的移動支付市場將會達到111.25億美金。但是擺在各家面前的困難也是實實在在的：
1、央行關於 In Person KYC 的要求。 Ewallet 目前是需要用戶在正式開通前完成， Payit 是在交易金額達到2000迪拉姆後需要完成，這會打消很多用戶的註冊和使用積極性。
2、錢包方的成本。綁卡充值錢包被卡組織當作了線上交易處理，這表示每一筆充值，用戶都需要付一定的手續費用，但是爲了不勸退客戶，這筆費用目前是被錢包自己消化了。
3、收單存在各方割據，自成一體的現象。之前央行授權的 Emirates Digital Wallet 整合了市場上16家銀行的錢包，帶着統一市場的雄心問世，但是並沒有完成使命。
目前 Payit 、 Careem 和 ENOC 是僅活躍在自家生態的閉環交易， Ewallet 則在艱辛的建立自己的收單網絡，這個事情，之前的 Beam 沒有做成， 而 Ewallet 看似掌握了流量入口，但是收單網絡的建立需要很大的決心和努力。
4、用戶習慣還需要更長時間的培育。說到用戶就要看一下本地的國籍構成，只有中國居民經過移動支付深刻洗禮，其它本地的印巴（ Paytm 在換幣風波過去沒多久就被大家拋棄，現在在印度還是該用現金用現金）；
阿拉伯等國籍的居民還是以現金爲主（到迪拜老城 bur dubai ， Karama 和 Deira 走一走也可窺一二） ，歐美居民總體用卡較多， 這跟本地的信用卡滲透率較高也有關。所以政府推動了這麼久的「無現金化」社會， 增長主要來自銀行卡交易。
5、本地移動支付的發展同時也受到了來自卡組織非接卡和手機大廠 NFC 支付的蠶食。連支付寶都要從本地中國居民上分走一塊業務，想要突圍也並不容易。
真正的較量纔剛剛開始
雖然面臨重重困難，但阿聯酋政府非常重視移動支付的發展。根據智慧政府倡議（Smart Government Initiative），在2020年底，阿聯酋將過渡成爲一個無現金社會。
2018年2月，阿聯酋中央銀行頒佈了國家支付系統戰略。政府層面一些列的政策改革，極大地推動了本地移動支付市場的發展。
當然，在政策鼓勵的下，本地市場上的移動支付多元創新會越來越多。據悉， Ewallet 將投入大筆營銷費用，試圖吸引更多商戶加入其網絡和吸引更多用戶，同時爲了趕上世博會的紅利， Ewallet 也正式向央行提出申請，讓沒有本地 ID 卡的遊客註冊在阿聯酋使用 Ewallet ，這類似之前支付寶針對外籍遊客開通的支付寶賬戶。
支付本身是個公認的微利行業，各家也的出發點也不單純是爲了追求利潤而做支付，經過了幾年的鋪墊，這場較量可能才真正開始。
資料來源：https://bangqu.com/24W4Pf.html
rta意思 在 [心得] RTA的Pick&Ban - 看板SummonersWar - 批踢踢實業坊 的推薦與評價
RTA的Pick&Ban
世界競技場（簡稱RTA），
是魔靈招喚這個階段（2017年）新推出的內容，
RTA最大的遊戲報酬就是遊戲進行中本身獲得的樂趣，
因此通常是遊戲進行到中後期才會開始考慮打造自己的RTA隊伍。
*後期的意思是[卡伊洛斯三大地下城、雙百塔、異界5F、三屬裂縫]能穩農，
並不是前前期不能玩RTA、不過初期還是建議以雙百塔的傳說卷、
每個禮拜能保證把精鍛石造出來為主要目標。
Pick&Ban
RTA和傳統競技場極大的差異在多了Pick&Ban的過程，
Pick是你選自己要出戰的角色，
Ban是你禁止對方已經選好的角色。
要怎樣選角，要怎樣禁止對方的出角，
是實力相當的隊伍取得勝利的關鍵。
（在一個分數區段住下來以後，兩邊的戰力通常不會差太多）
三種RTA的主流隊伍
要怎樣選角，要怎樣禁止對方的出角，
首先要判斷對方出的是哪一種隊伍，
目前RTA的三大主流隊伍分別是：
一波流、強消控場隊、坦打隊
這也是在RTA中對面最常出現的組合，
以下介紹各種隊伍的選角&禁角策略。
1.速刷隊：
Ex:風極地 → 水沙漠 → 水精靈王（風奧、暗妞） → 火龍 → 風小丑
優點：和競技場速刷隊很像、只要集中陪養幾隻角色
缺點：核心角被搶，角色養得不夠多的話會組不起來
解法：要解這種隊伍還要看你在哪一個階段判斷出對方要出速刷隊
如果選到最後一輪才發現對方要出速刷隊，輸的機率就蠻高的。
1.看到風丑出火坦隊
2.應報插隊補血
3.跟他拚速度
2.群消&控場隊伍
目標很簡單：1.跑的比別人快，消對方意志，然後硬控場。
或是 2.即使跑輸對方，至少留一隻解免疫角不會被控到，然後反打一波，
勝負的關鍵就在Pick&Ban的過程中能讓隊伍完成（或阻止）以上目標。
Ex：暗海盜→光魔劍→光球球→光骰子→水龍
Ex：暗海盜→火方舟→火仙人→風精靈王→風沙漠
暗海盜可以提速和群控
光骰子有速度隊長和群控
光魔劍一技就能群消&絕望帶暈&補血
風精靈王、風沙漠、水龍可以控個不停
這幾隻都是非常適合這種組合的角色
克制方法：
1.輸了早點投降拚下一場（有時會拖很久）
2.出雙免疫+火哈格
3.抗性隊長＆百抗隊伍（注意對方有沒有命中隊長）
4.出免疫控場的火猴子、水瑞奇、水瓦* (*水瓦被爆擊會醒過來)
5.跑贏他，先嚇嚇他再說
3.坦打隊伍
前兩種組合需要抽到關鍵角色，
抽不到的話，上述天選隊伍只會在對面出現。
歐洲平民或是非洲酋長在RTA靠的就是坦打隊伍，
目標是突破一隻缺口，瓦解對方陣型以求勝利。
Pick
入門可以從3+2的概念來挑選隊伍，
「3」的意思是你先選三隻萬用的坦打隊伍，
「2」的意思是出兩隻克制對方隊伍的角色，
又能協同你坦打主隊的角色。
比如說：
「3」你可以出風舞女、水E、火龍騎
或是風鎧甲、火科學、風代理
或是自己公會戰挑一隊最有把握的防守隊伍來改良
「2」對面很多被動你就出火E
對面是強控隊你就出免疫+火哈格
對面是風丑一波流你就出火牛+應報水方舟
對方有火鳳你就出火海王
火牛 水南瓜
光骰子 風龍騎
一堆火屬 一堆水屬
對方有OO 你就出 XX…………
坦打隊伍就需要相當的經驗累積知道什麼角色能克制什麼角色
Ban
同理，Ban角如果是Ban對方的坦打隊，
也可以從3+2的概念來考慮，
禁止對方哪一個角色出賽可以導致對方的萬用金三角「3」出現缺口，
而這個缺口是對方的「2」補不起來的。
或者是對方哪一個「2」太克制我的組合了，
就可以從「2」的範圍來考慮禁止角色。
以上拋磚引玉，希望對大家有幫助。
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